保險公司會查多久病史？我們先看看近年來的政策。

2017年4月1號開始，國家實行了電子病歷管理暫行規範。要求門診病歷最少保留15年，住院病歷最少保留30年，而且醫生寫電子病歷，都得按照標準範本來。因此，保險公司對投保人的病歷調查很方便。

隱瞞病情買保險，熬過兩年就能賠嗎？

什麼是熬過兩年就能賠？其實說的是，兩年不可抗辯條款。

我們先來看個法院判決案例：

2008年9月，小王給自己買了某壽險及附加終身重疾險，保險金額分別為12萬元和4萬元。2010年11月，小王被醫院診斷為腦幹梗塞後遺症、2型糖尿並高血壓病3級、高脂血症（均屬於保險合同約定的重大疾病範圍）。

2011年3月3日，小王向保險公司申請理賠。同年3月11日，保險公司做出拒賠決定：解除保險合同；退還所交保費12000元。經多次協商理賠未果，小王遂訴至法院，要求保險公司給付保險金。庭審中，保險公司辯稱，小王在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治療，而在投保前張某未履行如實告知義務，因此保險公司有權解除保險合同。

法院經審理認為：保險合同生效日為2008年9月29日，

保險公司於2011年3月11日才提出與原告解除保險合同，已超出法律規定的二年期限，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權利，遂判決保險公司賠償投保人小王4萬元。

來源：中國法院網

看完這個案例，並不是要告訴大家隱瞞病情買保險，熬過兩年就能賠。4萬元對於一個重大疾病的治療，只能說杯水車薪。

這個案例是在告訴我們，買保險要趁早。其實在20歲時，買保險又便宜又划算，尤其是重疾險。這時候身體很好，買保險被拒保的可能性很小，是買保險最佳年齡。年紀大了，有過病史了，就不好買了，甚至在買保險後2年內患病會被退保。

保險法裏是如何規定兩年不可抗辯條款？

《中華人民共和國保險法》第十六條規定：

①投保人應如實告知。

②未如實告知，保險公司有權解除合同。

③合同成立2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。

④投保人故意不告知，保險公司拒賠且不退還保費；若因重大過失未如實告知的，保險公司拒賠且退還保費。

⑤保險公司合同訂立時知道你未如實告知的，不得解除合同或拒絕賠償。

兩年不可抗辯條款存在的意義是什麼呢？

1、保護投保人利益。

避免一些因疏忽大意而導致未如實告知的情況。只要過了兩年不可抗辯期，保險公司沒有提出異議的話，那麼將來不得以此為拒賠理由了

2、也防止惡意騙保行為。

如果故意不如實告知，那就是帶病投保，惡意騙保了。惡意騙保都夠得上欺詐罪，《保險法》不得淩駕《憲法》之上。所以買保險不要存在僥倖心理，一定如實告知。

790萬天價騙保，被查個底朝天

2016 年，江蘇一名高姓男子剛過重疾險等待期，就同時在 13 家保險公司申請理賠 790 萬。更不尋常的是，高某是一名醫生，而他的妻子是保險公司的經理。

於是，公安成立專案組開始深入調查，調查的關鍵點在於：高某在投保前是否已患病？

第一階段，根據高某的個人資訊，公安根本查不到任何就診記錄。

第二階段，公安調整策略，根據他的投保時間，排查了 3 萬多條資訊。終於在一周後，一份化名為“高飛”的就診記錄浮出水面……

經醫學專家嚴格比對，原來 “高飛”就是高某本人，他在買保險前就確診了甲狀腺癌！這宗看似完美的專業騙保案，最終被偵破。

從這個案例可以看出，千萬不要低估保險公司的調查能力。就算用假名就診，也有能力把你揪出來。如果有惡意騙保嫌疑，保險公司還會報警由公安介入。

實際上，在我國的詐騙犯罪中，保險欺詐占比已超過 10%。騙保案件屢見不鮮，這也倒逼著保險公司不斷升級調查手段。

什麼樣的理賠案件會被查？

什麼樣的理賠案件會被保險公司查？肯定不會是每一個案子都要被調查，但是可以總結一些經驗。

1.極短期內出險

1月份買的保險，2月份剛過觀察期就要理賠這種，肯定要被調查的。剛買過保險，一兩年以內的出險，尤其是重疾險，肯定會被調查，就是調查深度不同而已。

2.大額出險

大額出險這是肯定要查的。賠出去的錢多，保險公司肯定要持謹慎態度，萬一是騙保呢，所以一定會調查。50萬以上的賠付一定會調查，有的公司超過30萬也會將案件列入調查名單。

3.提交的病歷上有明顯未告知既往病史

理賠報案的時候要提交資料，病歷、出入院小結一般是必須要提供的。經常看到有些病歷上面寫著，7年前有過腎病、頭暈2年、5年前做過XX手術、幾年前體檢有過什麼異常之類的。

4.多家保險公司同時出險

保險公司看似很多，其實圈子就那麼大，一些有明顯疑點的案子，各家公司的核賠人員會拉到一起，討論下，這個人在你們公司有沒有出險。

從險種來說，調查最多的應該是意外險。就是讓調查員去瞭解一下事情經過，怎麼受傷的，或者怎麼發生的意外，再去公安局或者是鑒定中心瞭解一下這個事件到底屬不屬於意外。

保險公司通過什麼途徑調查？

保險公司在接到報案後，會要求報案人提供一系列的材料，收到資料後，保險公司會做一下簡單的核查，如果沒有問題，那麼就順利理賠。但是如果覺得有問題，那麼保險公司就會繼續調查。就比如你的社保記錄、體檢記錄、購藥記錄等，都會被保險公司調查的一清二楚。主要是通過以上途經：

1、查社保或新農合就診記錄

雖然原則上社保記錄只有本人才可以查詢，但必要情況下保險公司是有資格進行特殊調取的。

這些屬於社會保障類的醫療福利留下的記錄都很詳細，不僅有基本的就診資訊：像就診日期、就診醫院、就診病症等，還包含治療專案中的藥品與醫療器械的使用情況等。

甚至連你在藥房使用醫保卡買藥時，你買的藥品名稱和藥品價格都會留在醫保消費記錄中。

2、醫院就診記錄、體檢機構體檢記錄

醫院就診記錄這個不難理解，可能會有朋友想問，在體檢機構做的體檢，保險公司也能查到嗎？

當然可以！現在很多單位都會組織年度公司體檢，所以保險公司只要順著你所在單位近幾年內合作的體檢機構往上查，就可以查到你的體檢結果。

3、同業公司理賠記錄

一般在給你理賠之前，保險公司都會去查一下你之前在其他保險公司有沒有理賠過、理賠的理由是什麼。

如果你當時理賠記錄可以證明跟現在要賠的專案沒有聯繫，那麼你的理賠就沒問題，反之可能會被拒賠。

保險公司有權利調查醫療記錄嗎？

不少人有這樣的疑問，保險公司為什麼可以查看我們的就醫記錄？難道是因為保險公司與醫院之間存在利益勾結？

當然不是。國家衛生計生委、國家中醫藥管理局在2013年聯合發佈的《醫療機構病歷管理規定(2013年版）》中的第二十條規定：

所以當保險公司提供相關材料之後，醫院是可以根據需要提供患者部分或全部病歷的。上面的規定中有提到保險公司需要提供“患者本人或者其代理人同意的法定證明材料”。

保險公司需要取得我們的授權，才可以向醫院提出查看歷史病歷的要求。這個“授權”的過程，其實在我們投保的時候，就已經完成了。

也就是說，只要有合法的手續，保險公司是可以查的，醫療機構也應當配合提供相應病歷。不難看出，保險公司所有針對理賠案件的調查都是合法的。

如果打算投保，應該怎麼做？

1、最大誠信原則  如實告知

保險的四大原則第一條就是“最大誠信原則”，也是保險合同訂立的基礎和前提。可見，最大誠信原則是你得到保險及後續一切服務的前提，其中就包含了告知。

2、一定要儘早購買保險。

投保時年齡越小，保費越便宜，同時因為身體健康，順利承保的機率也比較高，之後發生風險及時獲得理賠，達到風險保障的目的。

3、購買保險前最好不要進行體檢。

如果有打算購買保險的想法了，同時身體沒有明顯異常的話，就不用急著去醫院體檢，過了等待期再去。因為一旦檢查出什麼毛病來的話，可能對之後的投保會有影響。

當然，前提是身體並沒有感覺到太大異常，如果身體已經明顯不適了，還要強撐著投保熬過等待期的話，沒准小病拖成重疾，甚至危及生命，就與我們的初衷相悖了。

如果因為某些客觀原因，在買保險的時候，沒有如實告知，而後自己又發現了保險條款需要告知的時候，不用太擔心，打電話給保險公司，申請補充告知就可以了。至於能否繼續承保，或者加費承保，要以保險公司的合同條例為准。

保險公司並不靠拒賠賺錢。相反，良好的理賠體驗和口碑，就能省下數以億計的廣告費。保險公司對理賠嚴查，並不是想刻意刁難誰，而是排除“逆選擇”和“道德風險”。保險是一種保障，不要讓買保險成了一種心理負擔。做好健康告知，讓理賠更順利。

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