作為80、90後，常青和幾個朋友一起建了一個討論群組，籌謀他們的“養老大計”，核心議題是“投資哪些標的和產品，可以最大程度實現資產保值增值”。

90後開始思考養老

對於80、90後而言，雖然“我還年輕”，但社會上日益“內卷”的競爭和壓力，讓他們更早地開始思考養老保障問題。

在金融領域工作的90後肖如許頗為理性，她表示，“人口紅利慢慢消減、人的壽命越來越長等因素的變化，都意味著自己需要有更多的儲蓄。對於我們而言，提前規劃好養老保障問題，才能有更有品質的老年生活。”

為此，肖如許認為，“要在有賺錢能力的時候做好充分的資金規劃，自己每年都進行家庭的資產預算和決算；減少開支，避免不必要的消費；進行投資理財，增加稅後收入；加入能夠獲得股權、股份的行業和公司，努力在自己年輕的時候通過這種方式賺取收入，而不是以固定薪酬的方式。”

80、90後未雨綢繆養老保障問題，主要是為了“活得更精彩”。

“主要是擔心年紀大了儲蓄不足，防患未然。”在外企工作的80後常青談及自己的投資策略稱，“長線是考慮複利，定投和考慮10年以上的常青樹基金與基金經理，同時考慮長線持股、量化投資、購房等，以及其他新興市場的機會。”

“人越來越長壽，擔心賺的錢不夠”，來自快銷行業的90後沈重的選擇是定投指數基金，因在他眼中這樣“長期收益率高、風險小。”而來自互聯網行業的80後於怡和從事金融工作的80後閔超則將商業保險作為補充。

巨量引擎聯合中國平安發佈的《用戶健康+保險行為數據報告》顯示，從險種的關注度看，隨著我國逐步進入老齡化社會，商業養老保險成為最受抖音用戶關注的險種，包括為父母配置保險以及為自身養老未雨綢繆。

根據最新一期的“宏利亞洲關懷調查”（Manulife Asia Care Survey），超過半數（53%）的中國受訪者認為自疫情以來，養老規劃已經變得越發重要。

個人養老金產趨熱

從世界各國看，解決養老保障問題通常是由政府、企業、個人共同承擔，政府承擔部分稱為基本養老，企業部分稱為企業年金，個人部分稱為養老金。

中國已經進入長壽時代，老齡人口之多、進入老齡社會之快和養老事業發展任務之重，世屬罕見。中國養老體系比較完整，基本養老基本實現全面覆蓋；企業年金、職業年金和團體年金也在逐步發展，但比重相對比較少一些；個人養老金相對而言發展速度慢一些，尤其和一些發達國家比，比重還很小。

近年來，個人養老金越來越受到政府支持、市場歡迎，其中基金、商業保險都是80、90後的“心頭好”。

北京工商大學保險專業副主任宋占軍告訴21世紀經濟報導記者，近年來，保險業通過年金保險+萬能帳戶的方式大力拓展養老保險第三支柱。這種創新型的產品形態將年金化給付和萬能帳戶收益有機結合，在給客戶寫入合同確定性收益的基礎上，通過投資帳戶為客戶創造更多投資。儘管短期投資收益可能低於股票、基金等方式，但作為一種定期儲蓄型家庭資產配置方式具有長期穩定收益，從長期來看能為客戶帶來價值，這也是保險行業的核心競爭力。尤其是在資本市場波動比較大的情況下，保險這種穩健型投資方式，是適合普通老百姓的。

華泰保險集團常務副總經理，華泰人壽董事長李存強坦言，國內的企業年金、職業年金、個人年金等養老保險產品還有很大的努力空間，市場遠遠沒有得到滿足。隨著中國人口老齡化進程的加速，康養成為共同關注的熱點，壽險公司做好了這一領域，將會獲得強大的發展後勁。

招商基金總經理王小青對21世紀經濟報導記者表示，養老目標基金是一個不錯的、可以作為年輕一代長期配置的品種之一，它通過動態的資產配置和科學的管理人遴選，努力為不同退休年齡的人提供長期、穩定增值。目前，包括招商基金在內的公募基金行業都在積極準備此類產品。

上投摩根華北區域銷售中心總經理王曉勇認為，隨著生存年齡的大幅提升，養老支出的壓力可能超過原預計，因此確實需要未雨綢繆考慮養老保障問題。“對於80後，已經有了一定積累，建議養老保險和基金都有所配置，養老保險風險小、適合為基礎配置部分，但長期收益空間也小，所以建議有基金作為補充。在基金上，更推薦配置一些績優的主動管理產品。”

“對於90後，尤其本身積累財富不見得特別多的人群，更應多關注基金的投資。首先，建議採用基金定投的方式參與，每個月約定固定的金額投到某一只或幾只產品。投入金額的頻率與獲得收入頻率一致，資金利用效率更高。不經意間積累起財富同時，也有助於引導形成正確的消費觀，避免成為月光一族。”王曉勇稱。

先鋒領航投顧CEO張宇指出，80、90後可借鑒一些經驗，堅持長期投資、進行定投，通過參與權益市場，獲得長期收益，更為從容地應對老年生活。在這一過程中，需要考慮的問題是，有一部分80、90後可能相對缺乏專業積累和對風險的認知，對於時間、風險和收益的關係沒有專業投資者那樣瞭解，同時他們正處於事業上升期、拼搏期，也可能沒有足夠的時間去研究和關注。“如果這兩個問題沒有解決好，冒然投入到權益市場，其實很難有好的收益，反而會產生更多焦慮的情緒。”

為此，張宇建議，一是可以選擇智能投顧幫助打理基金，二是可以選擇包括稅延政策支持等養老保險，將二者組合起來，作為養老的投資選擇。

值得一提的是，今年2月，在國新辦舉行的就業和社會保障情況新聞發佈會上，人社部副部長遊鈞透露，近年來，人社部在多層次養老保險體系的框架下系統謀劃、整體設計第三層次制度模式。經過充分的研究論證，借鑒國際上的經驗，總結國內一些試點經驗，目前已經形成了初步思路。總的考慮是，建立以帳戶制為基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金制度，正在緊鑼密鼓地推出。

持續創新的養老模式

圖蟲

80、90後也在對居家養老，還是社區養老進行考慮。

目前，越來越多的保險公司都在加大這方面的投入，並且進行模式創新。例如，大家保險的“城心養老”是甄選城市核心區優質物業，通過“高品質持續護理養老社區+社區嵌入式護理站”模式，滿足不同年齡階段老人需求，提供從獨立生活、協助生活到專業護理的一站式養老服務。

見斑窺豹。從長遠看，養老市場的需求將會越來越旺盛，對養老品質的要求將會越來越高，這也對養老產品的供給者們提出了更高的要求。

對此，泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東升指出，健康長壽一定要有充足的財富和財力來滿足長期高品質、高質量生存要求。“長壽時代一定會呼喚出長壽的經濟，所以長壽經濟是最大的觀念變革。有可能我們既是消費者，同時也是生產者，更是創新者。”

陳東升認為，長壽經濟呼喚第三次人口紅利，所以新的市場需求供給也會產生。隨著老年人口持續增長，老年人的需求和消費逐步會成為社會最主要的需求和最主要的消費，整個消費結構隨著人口結果的變化，消費者結構也會變化，消費結構變化帶來產業結構和經濟結構的變化，我們一定要看到長壽經濟隨著第三次人口紅利的出現，一種新的消費、新的需求和新的供給也會誕生。

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