現今富人，都是第一次做富人

近幾年，亞洲正在以每三天一位的速度“批量生產”億萬富豪。

據胡潤百富2016年發佈的百富榜統計，2015年亞洲共有113名企業家晉升億萬富豪之列，其中80位都來自中國。

這些中國的億萬富豪大多起家於上世紀80年代，平均年齡是57歲，他們已經慢慢步入了退休年齡。

據統計，未來5年，將有總財富約為4.84萬億美元的亞洲超高淨值家庭出現繼承潮，約三分之一的財富將移交到下一代手中。

然而，與創富相比，守富和傳富顯然是更加困難也更複雜的事情。

40年前中國幾乎沒有富人，全國人民在社會主義的初級階段摸索前進；

15年前富人沒有理財觀念，當一批人先富起來之後沒有意識到原來自己的財富是會縮水的；

5年前高淨值人群沒有財富管理，投資管道單一，更不懂得資產配置和財富傳承。

近5年來，整個財富管理行業業態才開始出現萌芽。

作為中國創富的第一代人，他們的創富史要從40年前的改革開放說起。

回首過去的40年，得益於全球經濟一體化和科技發展的日新月異，他們通過不斷創新的方式，及驚世駭俗的創富速度，成為了當今社會的超高淨值人群。

幾乎所有的企業主都把“創富”放在首位。

中國財富傳承與國外財富普遍世代傳承的情況不同，這些人幾乎都將資產掌握在自己的手中，真正意識到或著手開始解決財富傳承問題的家族寥寥無幾，財富傳承更無從談起。

他們每天在外辛苦打拼，幾乎所有時間和精力都放在了創造財富上面。

如何拿到更好的專案訂單讓企業創造更多的利潤？

如何投入更少的資本換取更多的收益？

如何把賺來的錢再進行投資獲得更多回報？

如何獲取更多的資金注入企業而幫助企業順利融資，盤活現金流？

這些問題，每天都縈繞在企業主的心頭，沒有一刻鬆懈。

然而，很多企業家尤其是初創企業主一心撲在“創富”上，卻忽視了“守富”的重要性。也許很多人認為，當下賺取的財富遠遠不及自己的目標，除去開支並沒有什麼盈餘，何談“守富”。

正是因為辛苦打拼多時甚至很多年，卻沒有盈餘、現金流匱乏，說明瞭企業主在財富管理上面的不足，也說明瞭其在“守富”工作上的疏漏。

其實，正是因為“守富”意識的確實，導致了很多發生在企業主身上的不幸，辛辛苦苦一輩子，卻可能白忙一場。

1985年諾貝爾經濟學獎弗蘭科·莫迪利安尼，提出了生命週期理論，用來解釋長期的時間序列的財富管理的需求。

根據馬斯洛提出的需求層次理論，人在心理上的需求對應一個人在財富管理的需求，即：

生理和安全需求，對應溫飽階段；

社會和尊重需求，對應小康階段；

自我超越對應富裕階段。

這意味著，滿足財富的需求有保本升值，還需要做風險能力比較高的需求。

企業是前院，家庭是後院

2020年開年的黑天鵝事件，給人以更多的思考，守富原來才是一道真命題。

企業主們從艱險創業到經營管理，除了本人全身心投入，還可能傾注了整個家庭或家族的心血與感情，也就很難做到公私分明。

但一旦在財務往來上個人財產與公司財務不分彼此，將會導致企業牽連家庭，最後連最基本的家庭財富也失去保障。

企業相當於我們的前院，而家庭就是後院。企業家辛苦經營著企業，也就是為了家庭後院的富足與安定。

唯有我們的“前院”不斷地擴張，不斷地賺錢，才能保證後院有源源不斷的現金流，確保我們的家人永遠能夠過著高品質的生活。

然而對企業家來說，風險始終貫穿在整個家族企業的創業和發展的過程中，那麼一旦企業前院發生問題，就會殃及家庭後院。比如：

風險一：在創業或財富積累的初期，個人帳戶收取企業往來經營款，導致刑事、民事雙重法律責任。

風險二：在企業快速發展階段，企業融資由股東個人或家庭承擔無限連帶擔保責任，引發家財賠光後果。

風險三：在企業出現問題的時候，家庭財富無條件的為企業“輸血”，導致企業一旦出現風險，則家財盡失。

從近幾年經濟結構轉型中的千萬和億萬富翁家族企業破產乃至企業主本人入獄的真實案例來看，家庭與企業財產不分是家庭破產的重要隱患。

主要表現在比如用企業資金購買家庭財產（尤其是不動產）、家族成員之間不同公司發生關聯交易、企業股東分紅為避稅採取股東借款的財務處理、企業虛假出資或抽逃註冊資本等等。

一旦企業主忽略風險，未來可能會發生刑事坐牢責任、民事債務責任、行政處罰責任三重後果。

不僅要創富，更要守富

緩解企業主在財富上面的焦慮，除了要做好本業和投資等讓財富加速升值的途徑外，還應該考慮到在創業過程中的種種風險：政策風險、市場風險、經營風險、用人不當的風險、婚姻風險等等。

對於企業主，特別是富有階層，他的保障可能不是為瞭解決100萬，200萬的問題。對於企業主來說，最重要的是要把“家庭私人生活所必須的現金流”與“企業的現金流”嚴格區隔。

有一個防火牆，然後再做保障安排，包括合理規劃遺產分配、財產糾紛、財富傳承等問題，而這些其實都可以用保險制度來解決。

防火牆基本功能：風險隔離

這一道防火牆的主要基本功能就是把“家庭私人生活所必須的現金流”與“企業的現金流”嚴格區隔，保證無論企業前院發展得如何，保障家庭後院一直都有現金流，都可以讓家人過著高品質的生活。

家庭需要的必須的現金流一般有孩子教育、養老、醫療費用，還有日常生活費等等。

那麼這個防火牆一點要能夠滿足提供這些現金流的功能，這部分現金流需要多少，也就是防火牆厚與薄的問題，所以只要在不影響正常企業發展的情況下，把防火牆盡可能的築厚，才能保證後院不殃及。

防火牆升級功能：錦上添花

如果前院沒有失火，這個防火牆就像一個安全的“現金企業”，企業前院在賺錢，這個“防火牆”的現金企業也在賺錢，兩個企業一起賺錢，為生活錦上添花。

如果企業發生了資金鏈斷裂，不能正常運作時，那麼這個“防火牆的現金企業”可以用來貸款，同時仍在創造分紅，不僅可以解決企業前院的燃眉之急，同時也為家庭品質生活提供最基本的保障。

這就是自救的最好方法。

萬一企業出現狀況，經營出現困境，破產了，我們的“防火牆的現金企業”資金是相對隔離的。

它是不罰沒、不清算、不抵債，是最安全的，完全屬於我們的個人資產，可以讓家人繼續保持高品質的生活。

所以“防火牆現金企業”是企業財務發生危機時，確保家庭財務安全的唯一的最後一根救命稻草。

穩定收益對沖不穩定收益，穩定大於一切；

長期收益對沖短期收益；

確定收益對沖不確定收益；

儘量減少風險與收益的交換（數字貨幣、股票、期貨、借貸）；

增加時間與收益的交換（定存、大額存單、基金、國債，信託、保險）；

保險是最好的防火牆

對企業主來說，保險不是解決養老和醫療問題，而是用保險制度來保全資產，是生活中無可替代且最優良的資產，為人生和企業風險做好控管。

它不僅讓我們享受幸福與尊嚴，更讓我們免於恐懼與遺憾。使我們無論在順境還是逆境中，都能做到財富自由。

企業主一定要懂得利用保險，更要懂得享受保險。企業家永遠不缺交保費的錢，缺的是解決人生經濟問題與企業繼承問題所需要的現金。

人壽保險具有五大功能：

1.創造現金現金流、應急金

2.保全資產完整

3.財富傳承

4.慈善功德

5.優化資產配置，創造價值人生

李嘉誠說，保險是解決企業資產危機時候最後的一個救命稻草。

有一個防火牆，然後再做保障安排，包括合理規劃遺產分配、財產糾紛、財富傳承等問題，這樣，就可以很大程度上緩解企業主的財富焦慮，給企業主一份確定的安心。

保險是一種工具，懂得運用工具來築造防火牆的一大前提是：正確財富觀念。

樹立正確的財富觀

第一，財富管理是一場馬拉松

財富管理伴隨一個人甚至一個家族一生的旅行，影響一代人甚至幾代人。

第二，財富管理並不能只看收益率

選擇穩健安全的理財產品才是長遠之計。

大部分的機構和客戶在交流的時候，只看年化收益率，8%就好於7%，但收益率並不是最終的實際收益率，波動性將會明顯影響一個人長期的財富的積累。

另外是流動性，客戶經常會被銷售人員誘導購買一些長期的金融產品，年化收益率很高，可能是20%，投資期限也更長，5年甚至更長時間。

如果是以犧牲流動性換取的收益率，並不一定是值得提倡的事情。流動性管理是財富管理重要的一環。

第三，要善用時間這個朋友。

假設20歲時存了1000塊錢，存到65歲。如果不考慮通貨膨脹的話：

1、銀行活期存款年化收益率0.35%。1000塊變成1170塊；

2、如果是存定期，3年期定期存款年化收益率3%，1000塊變成3781；

3、如果交給巴菲特管理，巴菲特（1965-2009）年化收益率20.46% ，1000塊變成434萬。

這就是時間的力量，當時間足夠長的時候，用足夠好的管理方式，哪怕一筆小小的回報也會積累成大的回報。

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