常言道富不過三代，數據顯示，在美國近百年裏，福布斯排名前400的富豪，只有50位其第三代還位列在榜單中，即12.5%的人富過三代。其中205個家庭財富縮水較嚴重，占比超過50%，其主要原因是離婚及多次離婚。針對家庭財富傳承的問題，中美家庭並沒有實質性區別，究其緣由，都是由於家庭結構的變化導致財富被分割。而高淨值家庭的結構變化風險主要來源於兩個方面：

一是因為家庭變故導致財富分割；

二是下一代的家庭變故影響家族財富的傳承。

穩定家庭架構，防範變故風險

高淨值家庭中關係和睦是避免家庭變故影響財富的最重要因素。再者，提前預防，保證家庭架構的穩定性能夠最大程度降低變故發生時的傷害。此外，家庭的關係變故不但會危害到個人資產，甚至會對相關企業造成嚴重影響。

通常情況下，為了盡可能降低防止家庭關係變故導致的風險，夫妻雙方協商簽訂婚內財產協議是最有效的應對不確定性財產風險的方式。一般來說，婚內財產協議的形式主要是對於婚後購置的財產，一方自願放棄所有權，其優勢在於能夠避免在突發事故或者一方突然死亡的情況下造成的財產處置不清的糾紛。再者，婚內財產協議在應對債務問題時，能夠有效保障另一方的個人財產不被債權人追索，前提在於協議的簽訂必須是在債務發生之前，避免存在惡意轉移資產的嫌疑。此外，家族信託是最常用的方式之一，它能夠對財產實行完全隔離，更高效地防範家庭變故帶來的財富減值的風險。

鑒別傳承隱患，明確財產歸屬

除了自身因素，高淨值人群的下一代家庭結構也包含了巨大的風險，其中主要包含兩個方面。

一方面，是下一代的婚姻風險。子女的婚姻狀況在一定程度上難以保障，在當代，離婚率逐年提升的情況下，離婚勢必會導致家庭財富蒙受巨大的損失。

另一方面，是多子女家庭之間的內部矛盾。高淨值人群在為多個子女規劃財產分配問題時，考慮的並不僅僅是分配均勻的問題，其次還要保證財產的分配互相不干預，避免出現分家的糾紛。此外，同父異母或同母異父的子女之間的矛盾的情況目前普遍存在，他們之間錯綜複雜的關係加劇了財富傳承的風險，進一步影響家庭結構的穩定。

導致這兩種風險的主要原因都在於財產歸屬不明確，導致財產傳承到下一代的過程中存在諸多隱患。

第一個隱患，口頭形式及私下場合的資產贈與行為往往事後容易演變成財產爭議糾紛，針對大額的財產贈與，實際上，公證才是有效的形式。

第二個隱患，父母贈與的婚前房產，一旦婚後經過買賣，就會變成夫妻共同財產，在離婚時，同樣需要接受分割。

第三個隱患，父母的現金贈與沒有確保婚前、婚後的帳戶分離的情況。一旦婚前資產與婚後資產造成混合，這筆錢同樣會演變成夫妻間的共同財產。

第四個隱患，父母在子女的婚後的財產贈與，從法律意義上來說，會被優先推定為贈與夫妻雙方。如果父母意願是單獨贈與，則需到公證處做單獨贈與公證。

第五個隱患，針對外籍人士，不同國家存在不同的稅收體系，歐美一些國家存在高額的遺產稅。為了防止通過贈與行為逃避遺產稅，這些國家會同時設置贈與稅，贈與稅作為懲罰條款，存在一個固定額度，在合理額度以內是免稅的，一旦超過這個額度，稅率甚至會超過遺產稅。

此外，部分資產存在公證規避不了的風險，如股票和房產這類價值波動大的資產，對於婚後增值的部分，即便存在婚前公證行為，同樣是屬於夫妻共同財產，公證保障的只是婚前當時的資產價值。相對於一些現金及固定收益資產，婚前財產公證具有法律效應，可以很好地明確歸屬權。所以，對於目前的高淨值人士來說，他們普遍摒棄了贈與的形式，而是借助一些工具，如法律架構、信託架構或保單來進行管理。

借助法律信託工具，延續後代財富傳承

高淨值人群借助工具來管理傳承給後代的財富一般有以下三種方法：

第一種方法，以投保保險並指定子女為受益人的方式來規避下一輩的婚變風險。贈與資產的形式從房產，股票或者債券轉變為以子女為受益人的投保保險，從而有效規避了子女的婚變風險。但是保險也存在弊端，雖然它可以分離所有權、支配權和收益權，但是在受益的形式上，保險的靈活性較差，基本上只能設置到期返還現金。通過時間和金額進行設計，並不能根據個性化的需求來定制給付條件。

第二種方法，配置保險金信託，在保險的基礎上用信託的功能規範下一輩的行為，如設置求學、結婚、生子等正向行為的獎勵，同時還能避免受益人的監護人挪用保險金，此外保險金信託可以增加或變更受益人。

第三種方法，設置家族信託，可以通過專業的人管理財富的各個方面。將資產交給信託機構，進行專業化管理，按自己的意願明確信託受益人、分配的時點、條件以及分配的頻率實行定制化託管，還可以實現靈活調整變更。家族信託可以實現資產不以子女的名義持有，從而不計入子女婚內財產，這樣離婚時也就不需要分割。

總結

對於高淨值人群來說，無論是自身家庭變故還是後代的財富傳承，都存在不小的財產分割風險。提前認識到其中存在的各個隱患，穩定自身家庭架構，對於後代的財富傳承，不僅僅需要關注財富本身，更多的需要借助法律框架及信託工具，幫助他們規劃未來財富的管理，規範財富的使用方式，防範婚變的財產分割風險，真正讓財富延續更加長久。

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