圖片來源：薇婭微博

知乎上有一個熱門問題：從哪一刻，你開始覺得健康是最重要的？置頂的回答只有短短的一句話：躺在病床上的時候。

一、薇婭身體“敗下陣”

作為直播業旗幟性人物的薇婭在高強度直播工作的5年中，第一次因為身體“敗下陣來”。3月10日，薇婭發微博曬自己住院的照片，並透露自己需要做一個手術。

圖片來源：薇婭微博

我們見慣了薇婭雷厲風行的樣子，做歌手，做模特，開服裝店，做電商，開直播，她一路勇猛地闖。上春晚、綜藝，在本就密集的工作裏，塞進各種行程。即便活在時刻緊迫的節奏中，薇婭也從未展示過倦態。螢幕那頭的她，永遠精緻活力。

可直到生病住院，微博留言裏，好友主持人李靜的一句話，才揭開了背後心酸的一面：趁著生病，可以多睡睡覺了！

圖片來源：薇婭微博

人前光鮮的薇婭，不過是人後吃了常人不能吃的苦和常人不能受的累，忙到病倒，累到需要吃藥。昨天薇婭成為 2022 杭州亞運會宣傳形象大使，她化著精緻的妝容，上身穿著幹練的白西裝，但是下身還穿著睡褲，膝蓋被固定著，看來還未痊癒……

圖片來源：薇婭微博

之前薇婭錄製了一個視頻，裏面的對話讓我感觸良多。

“你今年去體檢了嗎？”

“不敢去。”

“為什麼？”

“就想著不去檢查就沒病唄。”

聽來覺得好笑，卻戳中了大部分人的軟肋。薇婭表示，自己以前也是這樣。“但是過了35歲，我開始下意識地提醒自己和身邊人，給自己喘息的時間，適當運動，把所有事情排在健康後面。”

圖片來源：網路

時間流逝得太快，自覺還是少年，中年卻已近在眼前，而比“中年危機”更可怕的是不管00後還是90後過早地陷入“健康危機”。

二、人生下半場，拼的是健康

《2019上海白領健康指數報告》顯示，2018年上海白領體檢異常比率高達98.75%。也就是說，100位公司人當中，只有不到2個是完全健康的。

報告顯示，在困擾公司人的異常情況當中，女性排名前3的分別為骨質疏鬆、幽門螺旋桿菌、慢性宮頸炎。

而男性排名前3的異常情況則依次是血粘度升高、甲狀腺異常、慢性咽炎。排名第一的血粘度升高，輕則容易引起頭痛、健忘、脫髮、失眠等症狀，重則可能會加快動脈血管硬化、腦梗塞、心肌梗塞等重大疾病。

圖片來源：微博

疾病面前人人平等，沒有人能在疾病面前獨善其身，很多人開始逐漸重視健康，意識到保險的重要性。

根據國際權威醫學雜誌《柳葉刀》發佈的《1990-2017年中國疾病負擔報告》，中風、缺血性心臟病、肺癌、慢性阻塞性肺病和肝癌是前五大健康殺手。重大疾病的發生，跟我們的生存環境密切相關。

霧霾加劇，水被污染得越來越多，地溝油、毒奶粉、速成雞被頻頻曝光，我們周圍的空氣、飲用水、食品，正是肺癌、肝癌、胃癌的導火索。特別是大城市的白領們，996超負荷工作、應酬過量飲酒、用命換錢，76%的白領處於亞健康狀態（數據來源：中國醫師協會、中國醫院協會等機構聯合發佈的《中國城市白領健康白皮書》），重疾越來越呈現年輕化趨勢。

人們害怕生病，尤其是重大疾病，無論是對個人還是家庭而言，除了生命遭受威脅，罹患重疾意味著辛苦多年的努力，可能會一夜之間化為烏有。

圖片來源：新華網

很多時候，人們忽略了預防，寧願把一輩子賺的錢，最後一個月獻給醫院。

三、理性投保重疾險

一場病，花費不僅僅是醫藥費，還有因生病產生的各種費用（包括但不限於康復治療、醫療費、護理費、營養費等各種支出），以及時間和精力不濟無法工作造成的收入損失。年輕時理性投保重疾險，利用好重疾險這個保險工具，重疾險有兩個作用：疾病治療和經濟補償。

圖片來源：電視劇「我的體育老師」

如何科學配置重疾險？

No.1給誰買？

保險是責任，保障與責任匹配。誰的家庭責任最重，誰如果得了重疾對家庭衝擊最大，優先給誰配置。給孩子上保險，大人卻在“裸奔”，是最常犯的錯誤。

家庭成員配置保險的先後，沒有一個統一的標準，畢竟每個家庭的經濟、年齡、預算、風險各不相同。一般來說，建議的配置順序是：經濟支柱>愛人>老人/孩子。

No.2保額要多少？

買房最重要的是地段、地段、地段，買保險最重要的是保額、保額、保額。買保險就是買保額，保額決定了發生風險的時候，重疾險能起到多大的作用。

保額是對未來損失的預估，包括重疾治療的費用、治療期間的收入損失、家庭的房貸車貸等負債。萬一因為重疾倒下了，希望從保險公司領多少錢。

曾經刷屏的文章《流感下的北京中年》提到，ICU費用大概是每日8000-20000元，如果上了人工肺，開機費6萬，隨後每天2萬起。重大疾病的治療費用至少50萬起，從科學的角度說，保額最好設計為重疾治療費+3~5年收入，一般是10萬美元或以上，經濟充裕的家庭建議配置15萬美元甚至更高。

重疾險保額還面臨一個通脹的問題，現在買的幾十萬保額，幾十年後值多少錢？港澳保險是保額會長大的重疾險，能夠抗通脹具有良好的保值屬性。

No.3如何挑選產品？

一、多次賠付vs單次賠付

在眾多重疾中，癌症是最高發、也很難治癒的疾病。早在2006年，世界衛生組織把癌症定義為可調控、可治療、甚至治癒的慢性病，有復發和轉移的風險。42%的心臟病會復發（來源：香港公立醫院心臟醫生協會），1/4的中風患者會復發（來源：美國中風協會），結直腸癌一年復發率可達30%或更高、3年復發率約50%左右（來源：柳葉刀）。對於癌症持續、復發、擴散的多重保障，市場有了強勁的需求。

根據國家癌症中心2019年全國癌症統計報告，在過去的10年裏，目前我國惡性腫瘤的5年生存率（某種癌症經過各種綜合治療後，生存5年以上的比例）約為40.5%。

重疾險的產品形態不斷升級，從單次賠付到多次賠付，從分組多次到不分組賠付。香港和澳門保險主流重疾險都有多次賠付功能，而且重疾不分組。不管首次罹患重疾是否為癌症，1年/3年後癌症復發、轉移或擴散，都可以獲得額外賠付。

在預算充足的情況下，儘量選擇可多次賠付的重疾險。不僅獲得了充足的保障，也規避了因為身體狀況改變無法再投保的風險。

二、終身VS 定期

重疾險是年齡越大越貴，而且隨著體況的變化，有可能有錢也買不到重疾險。所以，有錢買終身的趁早買，沒錢買終身的，先選擇定期產品作為過渡，等有錢了再換成終身的。

三、保障範圍

重疾險保障的重疾/輕症的種類和疾病定義，有的產品對某高發疾病/特殊疾病有額外保障，比如良性腫瘤保障、眼科疾病保障等，個人針對自身情況挑選。

港澳重疾險大多涵蓋100多種疾病，保障範圍廣、疾病定義相對寬鬆，高淨值人群更偏向於選擇較好、較廣的保障內容及範圍。

四、性價比

如何用更少的保費撬動更大的杠杆，可以比較同類保障的情況下的保費，以及同等保費能夠買到的保額/保額增長。

願保單萬日無用

但不可一日不備

備好的保險的同時

更需要健康的生活習慣

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