2021年1月，內地保險業演出了一場值得在發展史裏記上一筆的大戲——重疾險集體停售換代。投保要看代理人或經紀人有沒有時間，核保要排隊等上至少一星期，提供預核保的公司全部取消該服務，因為流量太大投保系統頻頻崩潰IT維修徹夜不眠……

為什麼呢？正是由於疾病定義新規。

《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》

去年11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會正式發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》。新規要求內地保險公司必須於今年的2月1日起銷售符合新定義的重疾險。

1、新規主要改了什麼？

你可能在朋友圈看過類似這樣的宣傳。

圖源：朋友圈瘋轉的一張對比圖

實際上這份檔更新了什麼呢？

統一規定必保的重大疾病由25種增加到了28種，增加了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

建立重大疾病/輕症分級體系，明確3種必保輕症的定義和賠付上限（30%）：惡性腫瘤（輕度）、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

癌症定義跟從醫學上的癌症確診“金標準”——組織病理學檢查（就是活檢），不能只有細胞病理學檢查結果（各種塗片）。

明確了嚴重影響生命安全/生活品質的疾病才是重疾，比如TNM分期為1期或以下的早期甲狀腺癌、原位癌都不屬於重症。

既然內地對疾病定義進行了重新修訂，內地重疾會比港澳重疾更具優勢嗎？

2、疾病定義比較

01.原位癌

注釋：港澳重疾可以理賠原位癌，內地重疾則不賠原位癌。

02.癌症

注釋：港澳“癌症”定義不需要擴散到身體其他部位，明顯較內地擴散轉移到身體其他部位更為寬泛。

03.心臟病發作

注釋：港澳的疾病定義更為寬鬆。

臨床醫生表示，內地疾病定義中，滿足下列一項條件都是非常難做到的，因為很多病人可能已經很嚴重的心臟病了，但是LVEF都難低於50%；

以及很多時候由於冠狀動脈痙攣引起的cTn升高，但是內地不在保障範圍內，香港疾病定義則沒有要求。

04.中風

注釋：1.內地的疾病定義時間要求比較嚴格，要確診180天後仍然保留一種障礙，而且這幾項情況都非常嚴重。

2.內地的疾病定義需要做CT，MRI等檢查證實，港澳則沒有要求必須通過這種方式查證。

3.港澳定義中的不在受保障範圍的幾項，基本都不是中風引起的。

3、癌症理賠比較

現在的時代，尚在“談癌色變”時代：2018年最新腫瘤登記年報顯示，2015年中國癌症發病人數近400萬，發病率為285.8/10萬；死亡人數逾230萬，死亡率為170.1/10萬。

不過，好消息是，隨著大家越來越重視體檢，以及一些新型抗癌藥物和更有效的治療手段的出現，癌症診療新技術和多學科診療模式得到推廣應用，明顯提高了癌症患者的生存率和生存品質。

現在再也不是得了癌必死無疑的年月了。

目前內地很多優秀產品的癌症賠付的間隔期為3年，正好卡在癌症復發率較高的時間段，可以讓患者在復發期依舊有錢可治療。

間隔期簡單來說就是兩次賠付之間的時間間隔。 

內地優秀的重疾險間隔期設置一般是3年。根據數據顯示，3年內癌症發生復發、轉移的概率是80%，3~5年癌症發生復發、轉移的概率是10%。所以3年的間隔期是比較合理的。

相對於內地產品，港澳重疾險多次賠付功能更強大，例如下麵這款重疾險：

癌症間隔期已經短到1年，這就意味著，每年都能拿到保險公司對於癌症的理賠金，是持續癌症治療的巨大力量和保障！

持續治療癌症的現金津貼，每個月都能理賠，意味著即使有家人陪伴治療，無法工作，每個月也不用為生活費發愁！

4、抗通脹能力比較

1.帶分紅的保單，有利於抵抗通脹

內地保額是不遞增的，這就意味著如果我們給剛出生的寶寶買了 50 萬人民幣的保額，等到他70歲、80歲的時候，保障依然是50萬。這種永遠不變的設計，能否抵抗通脹？

而對比港澳重疾險，港澳重疾險的保障額度通常都帶分紅，這裏分紅是指當保險公司投資經營產生了利潤，用戶可以參與分配，是一種非保證的分紅。相當於把用戶和保險公司的經營利益綁定，保險公司經營得好，賺了錢，用戶就能獲得分紅。

圖源：某資深保險人自製對比圖

比如，投保的時候是100萬，到20年後可能會變成150萬、170萬等，到了年齡再大一些，保額翻倍也是完全可能的。從歷史上看，由於保險公司測算的時候使用的假設都比較保守，真實經營的情況往往更好，所以通常用戶都能獲得分紅。

2.免體檢額度高，讓未來無憂

國內的重疾險產品，單個產品最高免體檢保額通常是50-60萬人民幣。對於國內的用戶來說，解決的方法就是多購買幾家公司的產品，重疾險可以重複理賠，一家50萬的話，將保額做到200萬還是不難的。

不過港澳重疾險則沒有這個限制，很多產品的最高免體檢額度到達 50萬美金。一份保單輕輕鬆松拿到50萬美金基礎保額，而且再加上分紅，幾十年之後到100萬美金、150萬美金，適合保障額度要求高的朋友們，解決未來高通脹導致的醫療費生活費大漲的風險。

去年疫情影響之下

大家都意識到保險的重要性

而重疾險是一項必需的保險

千萬不要讓自己賺的錢最後因治病花光

內地和港澳保險都不斷創新

大家可以對比新舊重疾險的改變

結合港澳重疾險的保障內容

結合自己的需求做好攻略

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