最近很多人都在聊投資，股票，基金啥的，小編也不例外，也寫了不少自己的總結。

可是，在談論投資時，我也反復提醒，高風險和低風險都要均衡配置，才是正道。有個非常經典的60/40組合：60%配置股票，40%配置債券，兼顧穩健和進取。

可是，如果看我的投資組合裏，好像沒有債券部分呀？因為，我配置了相當部分的保險資產。我把保險資產當做債券，並且還是一份終身鎖定收益、等待每年派息的債券。

我整理了一下所有的保單（包括重疾險等，但是這部分不產生現金流），把保費支出，和未來保險資金的提取，做了一份現金流圖示。如果我投了一份儲蓄保險，我就能夠確定從哪一年開始，每年可以提取多少，視作被動收入。

從圖表中可以看到，從33歲到38歲這幾年間，是我保費支出最大的，不過在40歲之後，我預期就不需要再有保費的支出，沒有供完的重疾險已經可以由儲蓄險派息提取去覆蓋了。而預期到了45歲開始，每年就有大約20萬-30萬人民幣的保險現金流入。到了退休年齡時，又有一份養老金保險可以開始提取，所以每年預期可以提取約40萬人民幣。

如果通脹時3%，那麼每24年的購買力減半，因此到了退休時，40萬的購買力應該等同於現在的20萬，的確談不上豐裕的退休生活，但別忘了，這只是我的保險資金部分。還沒有計算其他投資，也沒有考慮我未來的繼續投保。

也正因為有這樣的保底被動現金流，所以我才能夠大膽地在高風險投資，甚至比特幣和以太坊這樣的加密貨幣中進行定投。哪怕短時間暴跌，都不會讓我停止定投的動作，因為我確信，未來這些科技股和加密貨幣，肯定會遠超過目前的價值。只是時間問題。而我因為有這些被動收入，等得起。

有朋友會問：那幹嘛投資保險？買房收租的回報率更高呀？投資國債收益率也不低呀。

房產投資我當然也有，不過因為太懶，所以不是很願意搞出租和裝修等事宜，因此有投資性房產，對我而言就足夠了。況且現在也各種限購等，想買也不是那麼方便，對不？

我當然也有配置部分銀行理財產品，當然知道目前的回報率不一定比儲蓄保險低，可是他們的缺點是：未來預期利率下行的話，那回報率豈不是越買越低？那我幹嘛不鎖定配置多一些鎖定利率的呢？而未來10年，甚至20年來看，低利率環境恐怕是要成為一個常態了。

每個人都有自己的投資邏輯，偏愛保險資產也主要是因為我身處保險業的關係。我希望能夠強調的是，儲蓄保險資產也完全可以視為現在就確定未來現金流的長期債券，並且因為有保險法的保護，還是不會違約的長期債券。有了這樣的資產和未來現金流，這樣就更放心地投入在基金股市中。

希望也能對你有所啟發啦！

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