近幾年，隨著市場環境的不確定性和資產配置的多元化，越來越多的高淨值人士開始關注人壽保單的作用。

相較於其他的資產配置模式，人壽保單增值穩健、風險較低，有的也比較適合更加長遠的幾十年或者終身的配置。

因此很多高淨值人士特別偏愛大額保單，無論是為家庭做靈活的資產增值，還是為孩子建立終身的現金流，都願意選擇大額保單。

今天我們就來聊一下高淨值人士青睞的大額保單的作用和功能。

大額保單是指投保的保險金額較大的人身保險，通常保額1000萬元以上就算大額保單。

很多人通過大額人身壽險來管理資產，人壽保單兼備增值性與保障性，同時具備節稅、隔離債務、傳承等諸多作用。

大額保單的作用

風險無處不在，特別是資產豐厚、賺錢能力超強的富裕人士。如企業主群體，他們往往是一個家庭最重要的經濟支柱。

一旦發生人身意外，對於富人來說，失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂樑柱，喪失了繼續高品質生活的基礎。

購買高保額的人壽保險相當於鎖定了大量資金，可以保障家庭在喪失掙錢能力或發生意外身故時為自己及親人挽回損失，保全資產，最大程度上保證生活品質。

高淨值人群為什麼青睞大額保單

如果把大部分錢用於風險較高的投資上，如股票、企業債券等，一旦市場環境變化風險來臨，家庭資產的風險防範能力就變得很差。

那麼，為什麼高淨值人群都喜歡選擇大額保單？大額保單的哪些功能覆蓋了他們的精准需求？

隨著財富家庭數量的增長，高淨值人群的財富需求也在提高，從以前的“個別產品需求”正在逐漸轉變為“財富管理”。

而大額保單是關鍵選項，已經成為資產配置中占比高、收益穩健的部分，也是富裕人群進行財富傳承和資產配置的重要工具。

大額保單的十大功能

那為什麼大額保單會成為高淨值人群資產規劃的重要承載體？

1.增值功能

相比股票等投資方式，保險增值非常穩定，比較適合進行長期的資產規劃，為資產管理提供更多的主動權。

而且人壽保險通常除了具有穩定的增值功能，還自帶人身保障。

2.杠杆功能

杠杆功能是人壽保險的核心功能，同時也是人壽保險特有的功能。

風險的發生會給財富帶來不確定性，有的損失讓人難以承受。保險可以通過支付相對較少保費作為代價，把這些損失風險轉嫁給保險公司。

3.收益鎖定功能

保險合同具有合同屬性和長期性，一旦簽訂，保單中的預定利率一旦確定，那麼保單的利益就是確定的，如此一來，人壽保險就擁有了收益鎖定功能。

對高淨值人群而言，資產的安全可能比資產的增值更加重要，收益鎖定功能就顯得尤為可貴。

4.婚姻財富規劃功能

在夫妻婚姻的財富規劃中，可以通過多種規劃方式將保單資產隔離，避免成為子女的婚姻共同財產。

這就是因保險合同的特殊結構而產生的婚姻財產的隔離功能。

大額保單具有防止財產混同、實現婚姻財產安全的功能，是婚前財產的“現金保鮮庫”。

5.家庭財富傳承功能

大額保單可以實現財富的傳承，甚至代際的精准傳承。

一方面，有些人壽保險保單的投保人可以靈活指定受益人以及受益比例。另一方面，在大額保單賠付之前，投保人擁有更改大額保單的受益人以及受益比例的權利。

6.債務相對隔離功能

信託的財產保全功能，是以信託財產的獨立性為基礎，而保險不同，保險是一份特殊的合同。以被保險人的身體作為保險標的，投保人把保險金交給保險公司，成立保險合同。

保險公司依據合同約定，在不同條件下將保險金給付指定或者法定受益人，從而實現財產在投保人和受益人之間的合法轉移。

7.隱私保護功能

人壽保單的隱私保護功能，主要體現在財富的傳承過程中。

如果通過繼承進行財富的傳承，一般必須經過繼承權公證，而且遺囑必須得到所有繼承人的認可。

這一系列的過程是很難做到資訊的相對保密的。

但大額保單不一樣。通過指定受益人的方式，可以經由保險賠償金把財富直接傳承給受益人，無須經過其他任何人的認可或同意。

因而大額保單具有相對的保護隱私的功能。

8.資金融通功能

一般情況下，保單都具備現金價值，這是屬於投保人有效控制的實際財產，投保人可以通過減保領取迅速變現保單的部分現金價值。

如果需要較大額資金，又不想減保領取，也可以保單貸款，這給投保人提供了非常好的資金融通功能。

9.移民規劃功能

在移民規劃中，大額保單具有非常重要的作用，尤其是對於那些稅制複雜、稅率高、徵稅能力強且懲罰力度大的國家。

保險理賠金具有免稅待遇，這一規則已經被國際社會廣泛地接受。在移民之前，利用大額保單進行財務規劃，對未來具有非常重要的意義。

10.稅務規劃功能

作為資產的穩定器，無論是國外還是國內，人壽保險在稅務上都是被“特殊照顧”的。

人壽保險的稅務功能主要體現在：

在全世界各個國家，人壽保險理賠金基本都是免稅的；

在大部分國家和地區，保單可以規避遺產稅； 

在許多國家和地區，購買人壽保險的保費在企業和個人都是可以稅前列支的；

大額保單在遺產稅籌畫上，可以通過杠杆準備應稅現金，這也是其獨特的優勢功能。

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