由於今年總體經濟形式並不樂觀，總體投資回報也相比過往要略低，很多人開始把投資的目光轉移到保險上。

而保險從業人員孜孜不倦地宣傳保險的各項功能，尤其是年金險、增額壽險的收益性，導致越來越多人開始把保險和其他理財方式做一些類比。

今天圍繞大家關注的這個話題，和大家做個簡單的討論。

01.儲蓄類保險vs理財產品

首先我並不完全認同將一些儲蓄類的保險和傳統的理財做比較。

簡單說，理財的目標很單純，就是收益率，也就是風險與投資回報比。

在初級投資人的概念裏，理財就是保本加收益，但這本質上就是一個錯誤的觀點；中高階玩家考慮的則是風險與回報的比例；而頂級玩家可能會多考慮投資時間的問題。

而保險和理財不能混作一團。與其說保險是理財方式中的一種，不如說保險更偏向於是一種規劃，你可以淺顯地理解為是一種理財規劃，也可以更進一步理解為一種人生規劃。

這種人生規劃是基於每個人不同的年齡階段、身體情況、家庭情況。

從理財的角度來看，保險把風險的係數給鎖定了，剩下的就是收益率X時間X本金。正因為保險公司幫你把安全係數給鎖定了，因此收益回報就不會特別高。

對於保險理財這種說法，業內還有正反兩派的觀點，有人支持也有人反對。

支持者認為，通過鎖定風險確定收益率這兩項係數後，可以通過本金的設定和年限的設定來達到確定的投資回報，對於大部分人來說，可以把現在擁有的財富通過時間軸轉交給未來的自己或者家人，這是種非常好的規劃方式。

反對者則認為，保險的收益率相比較低而保險的本金又需要逐年積累，再加上長時間的跨度，在幾十年後的未來即便是確定的數字也不代表具有現在可見的購買力。本身時間比較長的跨度也是一種未知的風險。

其實這兩種說法都沒有錯，只不過對於風險的認知不同而已。正方認為能不能把現在的錢留到未來是一種風險，因為可能會遇到投資失敗，錢被揮霍等不可預見因素。而反方則認為未來的錢到底值不值錢才是最大的風險。

02.不同財富量級的考慮

有人問，是活在當下更重要，還是憧憬未來更重要？小编的想法是，先活好當下，再憧憬未來。

財富的量級決定了如何應對風險，不同量級的人考慮的風險因素完全不同。

飯都吃不上的人應該考慮如何賺錢填飽肚子，畢竟飯都吃不上哪有心思考慮什麼疾病、養老、傳承等，因為活下去才是最重要的。

當財富有一定積累的時候，主要考慮的是不要因為意外和疾病返回貧窮。

當你生活富足的時候，你可以開始規劃自己的養老，給自己的孩子規劃婚嫁，你才有資格憧憬未來。

而當財富達到一定量級，這個時候考慮更多的可能就是如何保護財富，如何傳承財富。疾病、養老對他們來說需要提前規劃，但是財務上不需要做特定的安排。他們的財富量級已經可以容許這些風險發生。

03.保險規劃的優點

回過頭來再談談保險這種規劃方式的優點。

▍長期儲蓄

保險的收益率是在保險設計之初就被精算師固定進入保險，也可以成為預定利率。其實不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交費，其收益率應該是相當的，只不過先交完總體的收益看上去會高，這就是時間成本問題。而這種長期儲蓄本身就區別於大多數的投資理財，它給了一個本金積累的週期。相較於絕大多數投資需要一次性投入，保險在這點非常有優勢。

▍不操心

作為一種懶人理財方式，保險的最大優勢就是不操心，以合同形式約定的收益會在某個固定時間按照合同約定體現。至於這個回報率是不是你想要的，再簽訂合同的時候就已約定。所以對於那些相對保守厭惡風險的投資人來說，保險絕對幫了他們一個大忙。

▍抗風險

這裏指的抗風險是指財富在時間跨度軸上，而人生遇到了不可抗力的風險。這種風險會導致財富無法按照自己的想法進行分配，而相比其他投資理財保險在這一點上有無可匹敵的優勢。

以上三條決定了保險並不是理財，只是從收益性上看可能具備了一些相同性而已，兩者的本質還是相去甚遠。

而大部分客戶本身對於保險的認知並不深刻，常常混為一談，或者僅僅是一個朦朧的概念就是給未來存點錢。

對於客戶的保險教育任重而道遠。

還有些人會問，保險從業人員會不會買很多很多的儲蓄保險而不再做其他投資？其實不然，小编一直有這樣的一個理念，人生先防守後進攻。防守反擊的人生或許不會出現大比分的領先，或許沒有那麼精彩和具有觀賞性，但是大概率會成為贏家。

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