“我有甲狀腺結節”“我有乳腺增生”“我尿酸有點高”“我有胃潰瘍”“我有膽息肉”“我有腎結石”“我有卵巢囊腫”“我是乙肝小三陽”“我可以買重疾險嗎？”

帶病是否可以投保？

可以，但是要如實告知！

什麼是如實告知？

投保時需要向保險公司如實告知受保人的身體健康狀況以及疾病史，如實告知的形式是填寫保單申請書中的健康問卷。保險公司通過核保後，給出承保結果。

五種核保結果

1.正常承保：最理想的結果，保險公司做出完全正常的承保。

2.加費承保：在正常保費基礎上增加一定保費比例通過承保，增加保費比例可能20%，甚至高達100%，這時需要衡量加費情況是否在您的承受範圍，也可以選擇調整保額達到承保目的。一旦保單生效，之後出險保險公司是要完全做出理賠的。

3.除外責任：對於某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲狀腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有時候可能與加費承保同時存在。

4.延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷後才能決定是否承保。通常大病初愈，例如剛出院或剛做完手術，至少三個月內不建議投保，建議半年到一年以後嘗試投保。

5.拒絕承保：最糟糕的情況，就是保險公司不接受你的投保申請，因為您發生理賠的風險超過了保險公司的風險承受範圍。

體檢會做哪些檢查？

體格檢查：主要檢查是否肥胖，如果肥胖將會增加保費。

尿常規：主要檢查腎功能，如果有血尿、蛋白尿，考慮是腎炎，拒保可能性大，不嚴重則可能是除外賠償。

尼古丁檢查：如果不吸煙，此項檢查可免。如果平時不怎麼吸煙（偶爾吸煙），保險公司可能會要求做尼古丁檢查。如果是吸煙者，增加保費。

胸部X光：主要檢查肺部，支氣管炎、肺炎、肺結核、胸腔積液、氣胸、肋骨病變等，通常是拒保，幸運的話是除外責任。

靜態心電圖：心臟功能以及心臟疾病，有時會要求做動態心電圖，堅持心絞痛、冠心病等，除外責任或者拒保。

肝功能和乙肝表面抗原：主要肝臟功能的檢查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒攜帶者根據肝功情況面臨增加保費、除外責任或者拒保，也有幸運的情況正常通過核保。

血液檢查的組合種類：如果是三高（血壓高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根據病情的嚴重程度，增加保費或者拒保，也有正常通過核保的案例。

超聲波檢查：主要檢查腫瘤、是否有腎結石膽結石，如果有腫瘤或者有切除腫瘤的病史，增加除外責任的可能性，結石有可能增加保費，如果是惡性腫瘤基本都是拒保。如果有甲狀腺結節，可能會是除外責任。

根據你的病史，保險公司還可能安排您做一些其他檢查。檢查費用一般由保險公司支付。為避免被保險公司拒保，請儘早投保！

投保需趁早！

01.越早有保障越早安心！

這一點，非常直白：誰都不知道明天和意外哪一個先來！但如果知道自己隨時都能拿出100萬、200萬去應對某一場大病、某一次意外，相對於每天擔驚受怕，生怕有個萬一，哪怕30萬、50萬都拿不出來的人是否會安心許多？要知道，一旦出事，如果沒錢，遭罪的是自己、受苦的是家人！

02.越早買保險保費相對越低！

以50萬保額的重疾險為例：20歲買保險保終身，40歲買保險也是保終身，這樣20歲就比40歲多保20年；而所交保費呢？20歲時是8020元/年，40歲時是15730元/年，20年繳費就相差15.42萬！買保險，晚一年貴一年！想想看，是不是越年輕買越划算？

03.越早去投保承保越順利！

買保險最大的資本是年輕和健康，雖然有既往病史的人也不是不可以買保險，但畢竟要面臨核保，可能延期、可能加費、可能除外責任、可能拒保等一系列風險，那麼，為什麼不趁非常健康的時候就把保險買了呢？

要知道，保險公司已與醫院聯網，可以調取電子病歷的！此外，根據規定，門(急)診電子病歷由醫療機構保管的，保存時間自患者最後一次就診之日起不少於15年；住院電子病歷保存時間自患者最後一次出院之日起不少於30年。

且保險公司的免體檢上限除了與保額有關，還與年齡有關，一般來說，40歲是個坎兒，可能39歲時買60萬不用體檢。但是一過40，可能過30萬就要體檢。而一旦體檢，哪怕很小的毛病就有可能惹來麻煩。

04.越早有保障家庭經濟壓力越小！

想想看，是快退休的時候長期性經濟支付能力強，還是二三十歲的時候長期性經濟支付能力強？或許，現在的經濟收入不是那麼可觀，但是潛力巨大，有足夠的信心也有足夠的資本能支撐20年或者30年的繳費期，對嗎？

曾經，有這樣一段被很多人奉為座右銘的話：如果無法改變環境，就要改變自己。面對一切，接受但不抱怨，笑著說一切都是最好的安排！永遠要記得，被命運打趴下的時候，我們還是要爬起來，拍拍身上的土說：來，咱們三局兩勝！可如果在風險來襲時，才發現自己並沒有抵禦它的資本，要怎麼辦？所以，保險絕對要趁早！因為我們真的誰都不知道明天會發生什麼……

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