這個五一假期，有個詞刷爆了朋友圈——後浪。

當大家都在為“後浪”澎湃的時候，我想的卻是另一個事：當“後浪”變為“前浪”的時候，他們還能“浪”得起來嗎？

也許，也沒有沒那麼容易。

01.“老”無所依

養老是令全社會都焦慮的熱點話題，在人口老齡化程度越來越嚴重的今天，很多人在“中年危機”之前就開始“養老焦慮”了。

根據社科院《改革內參·高層報告》的測算，我們即將面對的老齡化社會是這樣的：2005年，6個年輕人養一個老人；2025年，三個年輕人養一個老人；而到了2050年，是2個年輕人養一個老人。

再來看看養老三大支柱的現狀。

第一支柱：國家基本養老。

相當於國家強制為大家做的理財計畫：將現在年輕人工資中的一定比例交養老金，用來贍養已經退休的老人。等我們退休後，也可以每月領到下一代繳納的養老金，類似於“現收現付制”。

養老金穿底的報導幾乎成了“月經新聞”，養老全依靠國家兜底，顯然不現實。

第二支柱：企業年金。

這部分繳費負擔以企業為主。截至2019年末，企業年金的總規模近1.8萬億元，涉及人數不足3000萬人，僅占企業職工整體5%左右。

企業年金權益資產上限為30%，投資收益較低，保障作用較為有限，顯然無法滿足大額開支、醫療等需求。

第三支柱：個人養老儲蓄計畫。

個人自願參加，在國內剛剛起步，基本上算是空白。有一份調查顯示，全國有61%的人都還沒有著手為自己的養老進行儲蓄。

總結起來：第一支柱獨大，第二支柱是短板，第三支柱很薄弱。

02.“浪”裏白條

好在“後浪”的危機意識還是有的。

在之前我們提到過：90後比他們的前輩更早接觸和接受理財教育，理財觀念也更為“前衛”。

同樣地，對於養老，年輕一代也早早開始做準備。

不過，有個尷尬的現象：為退休做儲蓄的人越來越多，但是存的錢卻越來越少——意識有了，但是錢沒有。

因為，新生一代的消費升級來得比老一輩早得多。得年輕人者得天下，“90後”和“00後”已經成為商家拼搶的人群。

結果就是，這屆年輕人提早透支了消費。統計數據顯示，這個群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中占比達43.48%，以貸養貸用戶占比近三成（數據來自匯豐銀行、海爾消費金融、融360）。

表面上看，年輕人“浪”得很，背後卻是各種白條。

03.下半場，才剛剛開始

還是那句老話，開源節流。

“省著點”是很多父母對後浪的勸告，但養老絕不是“省”出來的，你還需要學會做養老理財。

這個看似老氣橫秋的話題，也背負著很多“偏見”。我們往往默認年輕人更偏好風險，畢竟他們還有很多年可以東山再起，但這種假設放到個體上就顯得沒有說服力——未必所有的年輕人都傾向高風險高收益。對於普通人而言，更穩妥的理財方式是“複利”。

很大的風險會隨著時間被完全熨平，極小的成本也會隨著時間被不可思議地放大。

過去，養老理財最主流 的方式是銀行存款，相較安全穩定。然而，這樣的低風險投資，正在面臨著收益率下降的嚴峻問題。而隨著貨幣基金收益跌破2%，寶寶類產品也不“香”了。

體面養老，還有哪些打開方式？

結合自身的經濟能力和財務規劃，其實可以有很多選擇，不管是年金險還是養老目標基金都可以考慮，你也可以找專業理財顧問做綜合配置方案。Anyway，這是一個宜早不宜遲的動作。

很多人認為老年人才會去考慮養老，年輕人距離“養老”還很遠。但事實上，養老理財並不只是為了養老，而應當作一生的財務規劃。

現在的這一代年輕人一直生活在“以後會更好”的預期裏：以後的收入會更高、機會會更多、物價和資產價格會漲，社會在發展，時代在進步，一切都是向上的。“以後會更好”的期望深入骨髓。

但是如果把視角拉長，就會發現，這一切都是因為你出生在經濟發展的上升期。從衣食住行到價值實現，都要依仗穩定和向上的經濟環境。與此同時，也該意識到，這種坐享其成且習以為常的狀態，是一種奢侈品。

未來，你們面臨的是：

經濟下行壓力持續加大；

老齡化的趨勢加劇，養老金告急；

慢性病患病率逐年走高；

……

年輕人，關於老年生活，你需要提前做一些“不好的打算”。

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