降息週期才是購買儲蓄保險的黃金週期！

今天（4月20日）上午9點半，“全國銀行間同業拆借中心”在央行授權下，公佈了最新一輪LPR利率：

1、供實體經濟貸款參考的“1年期LPR”降息20個基點，從4.05%降低到3.85%；

2、供商業房貸參考的“5年期LPR”降息10個基點，從4.75%降低到4.65%。

這是2020年央行力度最大的一次降息。以1年期利率為指標，今年一共降息30個基點，其中20個基點是在今天官宣的。

注：金融市場裏，一般將0.01%的變動，稱為一個“基點”，英文為basis point，縮寫為bp.

圖源：三折人生

另外，4月20日的這次降息，也是中國歷史上有史以來“跨度時間最長的單次降息”。從3月30日給“7天逆回購”這一政策利率降息，到今天LPR降息，一共耗時21天。

降息早已預期

LPR的下調，與3月31日公開市場（OMO）逆回購利率的下調，4月15日中期借貸便利（MLF）利率的下調，一脈相承。此前，逆回購和MLF利率已經分別與上述日期下調20個bps.

因此，四月一年期的LPR下調 20 bps，完全屬於預期之內，這一利率主要與企業中短期貸款相關。而五年期LPR下調10 bps，因其與居民房貸緊密相關，這可以看做“房住不炒”精神的延續，也較為符合市場廣泛預期。

由於LPR直接掛鉤貸款實際利率，其下行將帶動貸款利率的進一步走低。其他貸款利率，則通過考慮客戶的違約風險和期限風險等因素，在LPR基礎上加減點產生。

東方金誠首席宏觀分析師王青表示，LPR報價下行幅度明顯加大，未來一段時間企業貸款利率會有更大幅度下行，將激發企業信貸需求。

降息週期要多講保險

當銀行降息時，把資金存入銀行的收益減少，所以降息會導致資金從銀行流出，存款變為投資或消費，資金流動性增加。

降息會使市場中的資金量增加，亦會促進消費者的消費傾向，而有了錢之後我們要投向哪變成了一個難題，之前小编的文章說了從收益率、風險和投資期限綜合來做了分析，儲蓄類保險都是一個可以考慮的投資標的，因此當消費者手中的閑餘資金增多時，儲蓄類保險可成為他們考慮的投資標的之一。

通過降息政策，因降息而釋放的流動性資金便會進入到市場的各個領域，從而推動市場的復蘇與發展，同時降息還一般會造成本國貨幣的貶值，從而促進出口等行業的發展。

在利率下行，貨幣寬鬆大環境下，如何守住錢袋子？

降息會帶動各類投資品的投資收益率下降，經濟形勢與政策會對利率的浮動影響，所以會更加看好投資中長期穩定回報產品，而儲蓄類保險恰好就屬於這一類。

香港儲蓄分紅險的投資時間會穿越幾個不同的經濟週期，能在低收益環境能保證客戶獲穩定的收益，這種穩定性是其他的投資很難做到的，也是保險獨特的優勢所在。

鎖定利率

年金險投保後是能起到"鎖利"作用的。產品設計之後固定利率部分就已經鎖定了，之後不管經濟情況如何變化，保單的預定利率都不會變了，所以未來的收益你能夠完全確定。最重要的是，這些收益都是寫在合同裏的，而且是複利計算的。

養老補充

養老不只是老年人關注的焦點，也是年輕人逐漸開始擔憂和思考的現實問題，年金保險能把你確定已經賺到的錢，安安穩穩的保值增值到未來。並且在退休後，能夠穩定地領取一定金額的現金作為養老金補充，為安穩幸福的晚年生活提供保障。

教育規劃

子女教育是剛性支出，沒有時間彈性和費用彈性，提早規劃，防止敗家。沒太盈餘的提前給孩子準備出讀書或者零用錢的補充，家庭年結餘較多的家庭以年金形式送給孩子，同時做了財商教育。

……

未來，為了應對通脹，保險的費率會越來越高，未來的年金險產品，其固定收益也一定是越來越低的。現在有錢不算有錢，一直有錢才算真的有錢！越早配置越能鎖定當下較高的利率。

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