近幾年，健康險迎來了爆發式的增長。資料顯示，2019年前三季度，我國健康險保費收入5677億元，同比增長31%，已成為增長最快、最受市場關注的險種之一。據中國保險行業協會預計，2020年健康險保費有望破萬億元。

沒想到，2020年才剛開始，新冠肺炎就來了個“下馬威”，萬億藍海保險市場因業務受阻不得不處於平靜狀態。但平靜之下也湧動著暗流——保險行業的轉型，正從“更怕死”的90後這一代悄然開始……

政策春風撫及健康險

當下，第一批90後已到三十而立的年紀，被政策春風撩動多年的商業健康險，似乎也要看到樹梢上的綠芽。

2019年12月1日，十三年來首次“大修”的新版《健康保險管理辦法》正式實施，從53條變72條，包括醫療意外險被首次納入健康險等諸多利好舉措，對保護患者利益、減少醫療糾紛具有重要意義。網上對於這一“千呼萬喚始出來”的大法一片看好。

不到兩個月，再添一新政。2020年1月23日，武漢封城當天，《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》由銀保監會等13部門聯合發佈，推動商業保險擔當起緩解社會養老及醫療壓力的重任。檔經國務院同意，意味著獲政府高度重視。

縱觀近幾年，尤其是新醫改十年間，由國務院層面印發的檔，“健康保險”字眼前的動詞就在一步步變化，表明扶持力度在一步步加深。

無論是從事保險外勤銷售工作快兩年的薑齊，還是已成為保險公司業務主管的周霞，都告訴健康界，據他們觀察和感受：健康保險的發展的確得到了國家的大力扶持，無論是政策內容的傾向性引導，亦或是對公眾意識的宣傳力度都很強。

90後有多未雨綢繆，保險市場就有多大？

90後劉雲主動給自己買了一份保險。“銀行工作人員打電話來，問我需不需要保險，我說想要一份意外險，之後諮詢了一下就買了。”劉雲說這已經不是她買的第一份，卻是背著家人偷偷買的一份，“我家就我一個孩子，萬一我發生意外……我不想拖累家人。”

在健康界調查買保險的原因時，有一些年輕人還發出“萬一哪天得了大病，我是負擔不起治療費用的”“但我不想父母用他們養老的錢來給我治病，怎麼辦”等這樣的聲音。

90後身上未雨綢繆的心思的確更為凸顯。根據慧擇互聯網保險平臺2018年的《90後保險大資料包告》顯示，在“90後如何看待‘未來風險’”一欄中，選擇“未來風險不可忽略”的人為38.39%，占比最多；在“90後過去一年購買保險類型”一欄中，27.91%的人選擇重疾險，排名第一，22.33%的人選擇意外險，排名第二，11.16%的人選擇養老險，排名第三……

在薑齊所服務的客戶群中，90後佔據了絕大多數。他表示，基本上他們都是想給自己諮詢重疾險；一些意識觀念優秀的客戶，都會選擇重疾，醫療和意外三個險種，一些意識觀念相對薄弱的客戶，會在重疾險或醫療險中擇其一。

“但是，目前保險觀念的普及度仍然比較欠缺，老一輩人和經濟不是特別超前的地區，對保險的認知仍然存在誤解。”薑齊說。

知乎作者“番茄與番茄”於2019年1月6日對“你為什麼要買保險？”的回答，就是一個很好的例證：家裡不富裕，媽媽不同意我買保險，我就問了她一句，我現在生病了，需要50萬，你能給我50萬治病嗎，她當即說可以借，我問她向誰借，她沉默了……

所以，幾乎薑齊服務的每一個客戶，在諮詢過程中都出現過“優先給父母或子女購買，自己過段時間再說”的情況，且給父母多會選擇重疾險和醫療險。

雖然在2018年，國內保險業規模為3.8萬億，全球排名第2位，全球保險市場份額為11%，為社會提供的風險保障為6897萬億元，保險資產為18.33萬億元，但是目前公眾主要通過基本醫療保險與自籌資金，應對自身與家庭重大疾病費用支出，商業健康險覆蓋率不足10%。調研顯示，仍有82.1%的人尚未購買商業健康險。

以上是在某保險公司從業多年的賈嘉給健康界的一組資料。“從另一角度也說明，商業健康險還有非常巨大的市場空間。”賈嘉說。

“項目明確”“關口前移”或成健康險發展的突破口

曾在某銀行就職電銷保險崗位的張璐接受了健康界的採訪。在談及前工作時，她感觸最深的是：聽完我用30分鐘介紹保險內容，客戶用3分鐘就拒絕了我。而醫生只用3分鐘對患者簡單說了病情，最後卻花光了30年的積蓄。因此，她一直有一個糾結的問題：商業健康險到底應該起到什麼作用？

瑞華健康保險公司董事長陳剖建告訴健康界，一直以來，有著“廣覆蓋、低保障”特點的基本醫保制度存在兩個缺陷：一是報銷項目不明確，而是屬地化性質明顯，商業健康險有望解決這兩點。

曾有20餘年美國大型醫療服務機構管理工作經驗的原美國加州藍盾醫保公司副總裁鄧喬健在認同陳剖建觀點的同時，也提出了自己的質疑：醫保報銷專案不明確的，商保報銷專案又能明確多少？“在疫情帶來的公眾意識覺醒下，無論是政府提供的社保，還是市場提供的商保，必須思考的是，是否真正為公眾準備好了所需要的產品？”

很顯然，這種匹配度是遠遠不足的。“目前，處在‘敲邊角鼓’地位的商業健康險，並沒有起到為一個人提供全方位醫健康保險的作用。”鄧喬健強調，“尤其是在保險深度和保險範圍上，和社會所需還差得多。”

那麼，商業健康險發展的突破口到底在哪兒？

鄧喬健認為，商業健康險需要做的是針對不同的人群，推出不同的且更清晰的產品分類。繳納保費多的客戶，報銷範圍可以更加豐富，繳納保費少的客戶，報銷範圍可以相對減少，但一定要是項目清晰的、價格合理的，目的就是讓公眾知道自己除了醫保之外，購買的商保中還覆蓋了哪些專案。

陳珂在保險行業已從業6年，據他觀察，新一輩消費者正因為對保險的認知與以前大不相同，所以對保險專案的篩選、對比及個性化定制的需求更為強烈。

反觀今年疫情這場“大火”，國家有關部門更多的工作在“撲滅火源”而非“杜絕火源”，這也反映出醫保長期存在問題：重住院，輕門診。

“雖然對流行性傳染病進行預防和治療是要花錢的，但這樣的花費卻是性價比最高的選擇。”鄧喬健表示，在美國，無論是政府醫保還是任何一家商業保險，其險種都涵蓋流行性傳染病的預防、檢測和治療，目的就是儘量鼓勵大家多早看病、早診斷。

如果我國的商業健康險能借鑒類似做法，本就高速增長的健康險市場或將迎來巨變。

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