2020年1月17日，國家統計局發佈數據顯示，年末中國大陸總人口140005萬人，比上年末增加467萬人。

山東社會科學院人口學研究所所長、研究員崔樹義表示，“從目前的趨勢來看，中國總人口應該就在14億多就見頂，應該是到不了15億了。同時，見頂的時間也會比之前預測的有所提前。”

值得注意的是，中國勞動力年齡人口繼續下跌，2018年為89729萬人，2019年為89640萬人，下降了89萬人。

和勞動年齡人口比重下跌相反，我國老齡化程度在不斷加深。2019年60周歲及以上人口25388萬人，占總人口的18.1%，其中65周歲及以上人口17603萬人，占總人口的12.6%。

中國在快速老齡化，2019年65歲人口是以接近1個百分點的數量在上升，而且這一數據還可能加快。

看點01：勞動力人口下降89萬意味著什麼

根據統計數據，中國勞動力年齡人口繼續下跌，2018年為89729萬人，2019年為89640萬人，下降了89萬人。那麼這意味著什麼？

退休拿養老金的人越來越多，工作交養老金的人越來越少，養老金的缺口也將越來越大。根據社科院2019年7月發佈的《中國養老金精算報告2019-2050》，指出，城鎮職工基本養老保險基金累計結餘，到2035年有耗盡累計結餘的可能性。

圖片來源：《中國養老金精算報告2019-2050》

據社科院數據顯示，2019年“參保贍養率”和“繳費贍養率”分別為37.7%和47.0%，從2023年後上述指標開始一路平穩上升，到2043年後有加速跡象，到2050年分別達到81.8%和96.3%。

換句話說，2019年由接近2個繳費者贍養一個離退休者，到2050年前後幾乎是1個繳費者需要贍養一個離退休者。

除了人口老齡化之外，另一個導致養老金缺口的問題則源於“歷史欠賬”。

養老金制度是在1997年之後開始推行的，也就是說，97年之前的企業職工並沒有繳納養老金。

這些人進入了養老保險體系，主要是以享受養老金的角色出現，這就導致後進入的人必須要提高繳費率，才能補上之前沒有繳費的缺口。

雖然很多人都覺得我國當前的養老問題“壓力山大”，需要“開源節流”，但這並不妨礙我國繼續為已經退休的老年人們提升養老生活水準。

前陣子，財政部公佈的2019年中央和地方預算草案，基本養老金標準再上調5%，惠及1.18億退休人員。

同時，為了給企業減負，4月4日公佈的《降低社會保險費率綜合方案》中指出，從5月1日起，我國城鎮職工養老保險費率將降低，目前單位繳費比例高於16%的省份（大多數都是20%），可將繳費比例降至16%。

一方面養老金缺口越來越大，另一方面不斷提高要老金標準，降低企業養老保費繳費比例，如何彌補越來越大的養老金缺口值得探討。

看點02：80後：我不擔心父母的老年，我擔心我的老年

對於養老金坐吃山空的趨勢，雖有各路專家建言獻策，諸如“延遲退休年齡”、“養老金入市投資”、“中央政府資金接濟”等等，但對於普通人而言，依然是個殘酷的話題。

不少80後、90後紛紛表示，我不擔心父母的老年，我擔心我的老年。

有人給80後算了一筆賬，隨著老齡化日趨嚴重，很多80後家庭都處於4+2+1還不敢要二胎的狀態。

按照目前一線城市的消費水準，一般的養老院要3000元到4000元/月，四個老人的話至少需要1萬2千元。即使夫妻倆個人月收入達到2萬元左右，在繳付了老人的養老院費用之後，只剩下8千元養房、養車、養孩子……

在辛勞一生之後，如果期待維持體面的退休生活，或許自己投資、自己養老，才是最實際的方法。

商業保險、股市投資、自己持有的基金，這些東西，一個都不能少，每個人都需要學習一些長期投資理財的知識，來讓自己有一個穩定的、有保障的未來。

看點03：養老不能靠政府，要靠自己

在一項關於“誰負責確保人們退休後能夠獲得足夠的收入以滿足基本需求？”的調研問題中，調查結果顯示74%的中國人認為對退休收入負有個人責任，低於全球平均水準81%。其中，52%的人認為有賴於政府負責，明顯高於全球的31%。

中國人尚未建立起養老儲蓄與養老投資的理念和習慣，家庭理財仍舊停留在滿足日常急需的階段。將近四分之一的人從來沒有計算他們退休所需的金額只有20%的人在財務顧問的幫助下進行了計算。而在歐美發達國家，養老保障是家庭理財的最高目標，需要通過一輩子的養老儲蓄與養老投資來形成。

“我們不能指望社會保障彌補退休收入缺口，如果說社會保障計畫所提供的支柱性福利應得到保護，國家勢必需要用更多的途徑來解決其長期的償付挑戰。”針對個人如何籌畫養老保障，報告作出這樣建議。而小編認為，年輕人應該相信複利，相信時間的力量，早一點開始投資一些能夠跑贏通脹的債券或股票，每年2%收益複利20%，到最後也是很可觀的，比如香港保險。

面對目前的現狀，過多的賣悲慘，矯情一番，不如從現在開始構建一個滿足符合長遠需求的養老規劃來，安度一個有品質的晚年

1、測算好養老目標。

一個可行的養老目標，除了要考慮自己的資產存量之外，還要特別考慮未來的通貨膨脹、儲備好的養老金的預期投資回報、養老過程中可能發生的其他重要開支等等。

舉個例子，目前我國的養老金替代率大約為40%，也就是說，今天花100塊錢能下館子的一頓飯，到了退休之後，就只能變成40塊錢左右的路邊攤了。

因此，我們必須加倍放大自己的養老金儲備目標。

2、選擇合適的工具。

A.高淨值人群

對於高淨值人群來說可能養老一詞過於狹義，這一部分人更多的注重財富傳承，一般可以通過設立家族信託，公益基金等方式提前儲蓄財富，做好規劃。如李嘉誠的信託財富佈局堪稱經典案例。

B.普通人群

對於大多數人來說是沒有必要設立家族信託，小編建議可以通過購買商業養老保險或者養老社區等方式來養老。一般來說，商業養老保險越早買越划算，但從保障角度出發，建議28歲到50歲之間購買更為合理，50歲以後及時購買，意義也不大，因為滾存週期縮短很多。我們以香港保險為例：

假設30歲女士，每年存1萬美金，僅需存5年，共存5萬美金。（保費金額由人，此處僅為舉例，根據自己未來養老金的需求調整投資金額）

選擇在60歲時開始每年提取1萬美金作為養老金，作為養老金的補充，一直提取到80歲，共提取了21年，總共可以提取21萬美金，此時帳戶中還有剩餘價值100萬美金，可以作為財富傳承給下一代。

3、儘量生活在更大的城市

同樣是待遇低的城鄉居民基本養老保險，全國平均一個月100多元，農村老人普遍一個月七八十元，而深圳市如果按照頂格繳納可以達到700多元，為什麼深圳要多點呢？

因為城鄉居民基本養老保險=基礎養老金+個人帳戶餘額計算值。這個基礎養老金就是政府補貼，越是大城市，越是經濟發達，補貼能力越強。

4、尋找合適的伴侶，組隊防老。

現在的年輕人很多是很煩父母催婚的，但是單純從經濟角度來說，催婚真的是為你好。

目前社會選擇不婚和丁克者也在增多，並且形成了一定的聲音，但是普通人還是慎重選擇不婚和丁克，除非自己足夠強大足夠有錢，生活有保障，否則這在經濟上是對自己不利的，家庭的力量總是比個人要大的。

“人多力量大”，“一個人可以走的快，但是一群人可以走的遠”是有道理的。要把尋找合適的伴侶組建家庭作為一項人生大事去做，家庭會比個人的力量大的多。

除非你是社會前5%-10%的高收入精英人群，否則選擇不婚會讓自己在經濟競爭和保障能力上逐漸弱化。

5、養兒防老不過時。

其實從國家角度來講，現行的養老金制度就是“養兒防老”制度，也就是現在在工作的年輕人繳納養老金，集體供養現在的老人。

從以前的一個家庭的年輕人供養老人，到現在的一個國家的年輕人集體供養老人，本質上其實是沒有變化的。

現行的集體供養制度當然有好處，但是也有弊端，那就是個人生育的積極性弱化。

我即使不生孩子，老了也會有別人的孩子工作來支付我的養老金。

殊不知國家養老金制度需要正常運轉，有兩個必要條件：

第一條是國民必須工作來繳納養老金

第二條是國民必須要養育足夠的下一代

否則老齡化會讓養老金制度無法長期維持。

在目前人口紅利消失的情況下，我國基於家庭為單位收稅，對養育子女的人們進行稅收抵扣和優惠只是時間問題，預計最近兩三年就會開始有政策出臺，後續會不斷加大力度。

換句話說，沒有養育子女的單身人士的稅會更高。

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