單一投資風險大，海外投資正當時。

如今海外投資中的香港保險走入我們的視野，該如何正確選擇呢？又該如何組合配置呢？目前香港保險的種類主要有四種：第一種是重大疾病險，第二種是儲蓄險，第三種高端醫療險、第四種是大額保險，對這四個險種我們一起來簡單地瞭解一下：

一、香港保險之重大疾病險

1、香港的重疾險保額高保費低，且保障時限長。同一種類型保單，香港保險保費只有內地的60%左右。且香港重疾保險有分紅，並多保障至終身。

2、香港重疾險保障範圍廣，內地保險公司只提供30多種重大疾病，與此相比，香港重疾險可以保障50多種重大疾病，另外還提供原位癌等60多種早期或非嚴重的保障，總數可達上百種，像自閉症、原位癌、嚴重哮喘、植物人這些疾病都在承保範圍內。 

3、內地保險公司對疾病的定義更嚴格，例如“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險人2年內自殺”等許多情況均不在內地保險公司承保之列，而香港則“被保險人1年內自殺”和“觸犯法律”不保。

4、內地的重疾險是寬投保嚴理賠，投保時政策寬泛，理賠時則有眾多理由拒絕賠償，香港重疾險則嚴格投保核保，寬理賠，只要投保成功，理賠時只要收到客戶申請單及書面證明，一律賠付。

二、香港保險之儲蓄險

越來越多中國內地人士舉家在香港保險公司購買儲蓄型人壽保險計畫，以目前香港市場上銷售最火的一款產品來講其優勢可總結為：

分紅高，唯一一家公開承諾90%的利潤分配給保單客戶的公司，長線回報超過6%並以複利形式滾存。

靈活性強，整付/5年/10年三種供款期可選，可靈活提取紅利及現金價值，滿足人生不同階段的財務需求（可做教育金、婚嫁金、創業金、養老金）。

免體檢額高，每名受保人的保單總數不超過5份及年度化保費不超過125萬美元/一千萬港元。則豁免醫療核保，方便快捷。

投保年齡寬，整付保費下可供高達75周歲人士投保；5年供款期計畫則可供最高70歲人士投保。

統一保費率，無論投保人年齡、性別、身體狀況及吸煙習慣，均採用統一保費率。

免稅財富傳承，可指定受益人，依託保險平臺實現家族財富免稅傳承問題，配合長線複利效應，一份保單實現三代人富足。

三、香港保險之高端醫療險

對於高端醫療險而言，香港保險的針對性十分強，優勢明顯。比如香港一款高端醫療險，可以總結出7個方面的優勢：

1、提供終身醫療保障高達5000萬港幣。

2、每年可使用的醫療基金高達2000萬港幣。

3、涵蓋所有疾病住院及治療所需費用。

4、指定醫院住院直接結算（住院免找數）、終身保證續保。

5、每日少許的保費付出就可享受突破醫保限制的高額住院保障和貴賓醫療服務。

6、不幸在港澳境外的旅程中遭受嚴重受傷或疾病，可享有高達1,000,000港元／澳門幣的緊急支援服務保障。

四、香港保險之大額壽險

赴港買大額壽險也比較划算。例如香港某保險公司的一款大額壽險，用客戶繳納等值100萬美金的保費，在87歲之前不論任何原因身故，都可以獲得500萬美金的賠償，直接賠付給受益人，賠付比例相當於1∶5。

那麼，國內高淨值個人和家庭該如何更合理地配置香港保險呢？對此，建議大家標準配置的產品組合方案，如下：

1、一般家庭：以重大疾病及儲蓄險為組合（一+二）

2、高端個人客戶：以重大疾病、高端醫療及儲蓄險/大額壽險為組合（一+二+三/四）

3、財富傳承：重疾險、儲蓄險及大額壽險為組合（一+二+四）

4、海外資產配置：儲蓄險及大額壽險為組合（二+四）

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