家庭理財對每個家庭來說都是很重要的，如何將辛勤勞動創造和積累下的財富合理規劃和配置好，讓財富增值，是每個家庭必須面對的重要課題。

資本市場變幻莫測，很多人覺得投資理財，根本沒有定律而言，有也一定諱莫如深，難以理解。其實，投資理財是一門極富個性化的“學科”，其中有很多在長期的理財規劃中總結出來的定律，簡單明瞭，非常實用，今天就來和大家分享一下理財必看的黃金定律。

4321定律：合理分配家庭財產

人們在長期的理財規劃中總結出一個一般化的規律，就是所謂的“4321定律”，家庭比較合理的支出比例是：

用40%的錢投資固定收益類產品，保本增值，可以是儲蓄，也可以是固定收益類的債券；用30%的錢做風險較高的投資，博取較高的收益；用20%的錢買保險，做“保命的錢”；用10%的錢做日常支出備用及短期消費。

這是一個比較通用的家庭資產合理配置比例，這以理論的本質有點類似於“不把雞蛋放在同一個籃子裏”的理論。不過4321理財發僅僅作為一個框架性的指導，我們沒必要完全按照4321的比例來分配收入。

人的職業、受教育程度都有差異，家庭抗風險能力也有差異，對於理財的觀念和理財工具技巧的掌握也不同。具體操作過程中，需要根據家庭實際情況來調整。

雙10定律：家庭保險要合理配置

“雙10定律”又叫“2210定律”，是一個關於家庭保險投資的比例設置。雙10定律指的是保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出應占家庭年收入10%為宜。如年收入10萬的白領，他的壽險保障總額度可界定在100萬元以下，在能力範圍內可買足100萬元額度，能力有限就可以減半。而保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%，與4321定律的財產配置結構也相互吻合。

這條定律對投保有雙重意義，一方面是保費支出不要超出能力範圍以外，有助於幫助我們規劃合理的保費限額；另一方面是衡量選擇的保險產品是否合理，簡單的標準就是判斷其保障數額是否達到保費支出的100倍以上。

80定律：股票風險多少看年齡

“80定律”用於計算在不同年齡中，股票投資在財產的配置比例，是一種非常直觀的風險管理手段。具體公式為，用（80-投資者的年齡）*100%。隨著年齡的增長，人們抵抗風險的能力相應降低，80定律便是按需求給出一個大致的經驗比例。也就是說年齡越大，股票投資在投資中應佔據的比例越低。需要說明的是，這個比例與4321定律所指出的40%的比例需要比較，主要考慮基數是家庭收入和總資產。

72定律：複利收益計算心中有數

“72定律”是指投資中的複利計演算法則，即不拿回利息，將利息計入本金中利滾利產生更多收益，在這種情況下資產翻倍的時間就可通過“72定律”進行計算，其所需時間等於72除以年收益率，也就是本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。

如投資30萬元在一只每年平均收益率12%的基金上，資產翻倍時間約需6年，計算方法為72除以12，經過12年，30萬本金可增值一倍變成60萬元；若基金年回報率為8%，則本金翻番需要9年。再拿國債投資者來說，年收益水準為3%。那麼用72除以3等於24，就可推算出投資國債要經過24年收益才能翻番。

掌握了複利中的奧妙，有助於快速計算財富積累的時間與收益率關係，便於滿足不同理財規劃時期選擇不同的投資工具。並且為了縮短財富增長週期，也可根據複利計算結果合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受風險範圍內達到最大化。

31定律：清楚計算房貸

“31定律”指的是每月的房貸還款數額以不超過家庭月總收入的三分之一。如家庭月收入為2萬元，月供數額的上限最好為6666元，一旦超過這個標準，家庭資產比例結構發生變化，面對突發狀況的應變能力便有所下降，生活品質也會受到嚴重影響。如果按照“31定律”設置承受範圍內的房貸價錢，有助於保持穩定的家庭財產狀況。  

這條定律讓投資者淪為“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是，4321定律要求，供房費與其他投資的控制比例為40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用於供房，以此推算，則收入的7%可用於其他投資。

最後要提醒廣大投資者們注意的是，家庭理財規劃要在全面考察家庭收支、資產財務等情況後量身定制。適合自己的才是好的，要根據家庭風險承受能力、不同階段家庭的需求等靈活變通，規避風險，讓財富增值。

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