在全球金融體系裏面，大的保險公司都是有著系統性風險的金融機構，不會解散，而在發生合併、分立這樣的商業重組時，對於已經成立的人壽保單，更不會發生任何的影響。

這也就是為什麼，在做長期（10年以上）的家庭理財時，儲蓄保險是最為穩妥的方式。

適合人群：

追求長期穩定收益的投資人

在國人日益富裕的今天，很多人喜歡去國外旅遊、消費，有經濟條件的家庭偏向於未來把孩子送到海外讀書——到海外花錢逐漸成為了一種剛需。

既然在花錢的時候會用到很多的美金或者其他貨幣，那何不在存錢的時候就把自己的一部分財產換成美元資產，這樣在未來匯率波動的時候，因為匯率帶來的損失也會減少很多。

適合人群：

給孩子做教育基金的家庭

家庭資產量比較大的人

用保險來做儲蓄，特別是大額的人壽保險，還有一個非常重要的原因——理賠金免稅。

雖然現在國內還沒有開徵遺產稅，但向富人徵稅是所有國家政府的共識，從17年開始的CRS也可見一斑，內地現在鬧的沸沸揚揚的房產稅，也是遺產稅的先遣部隊。

在各種合理規劃傳承的案例中，不能繞開的一項重要工具，就是保險中的儲蓄型人壽保險——理賠金完全免稅，而且不會進入到複雜反復的遺產公正和分配的流程中。除去免稅這樣一個非常有吸引力的條款之外，保險產品還有用於傳承的絕佳特點：可以制定受益人和分配比例。這樣的傳承安排，不像遺囑還需要到公證處去公證，或者其他安排方式需要所有合法繼承人同意，非常好的保護了財產的隱私和安全，還可以最方便的按照本人意願來分配。

適合人群：

家庭資產量比較大的家庭

考慮資產傳承的人

什麼是香港美元儲蓄險

有什麼特點和優勢

安全性及收益如何

應該怎麼選擇和配置

收益如何保障

針對以上問題

下麵我們一一剖析

以下為2018年5月香港金融業最新世界排名

1）保險業，世界排名第一

2）銀行業，世界排名第三

3）投資管理，世界排名第二

4）金融專業服務，世界排名第三

5）政府監管方面的競爭力，世界排名第三

資料來源：GFCI（全球金融中心指數）第23期

保單貨幣單位是美元，美元保單年複利收益約6%，在極低稅率的香港，沒有稅費及其他管理費，保單部分或全部提取及變現快捷方便，極大滿足國內資產保衛人群的需求廣受內地中高層喜愛。

為何很多人選擇在香港配置儲蓄險

1.美元計價：香港中長期儲蓄分紅保單大都以美金計價，最大程度避免了長期的匯率風險，確保了長期的購買力穩定；

2.回報可觀：長期回報通常年複利都有6%以上；

3.分散投資：香港連續23年被評為全世界最自由經濟體，無外匯管制等限制，保險公司可以幫助客戶做全球的分散投資，一方面把握全球的增長機遇，另一方面又避免了集中投資於某一個地區或國家的特定風險，從而確定客戶的保單資產可以穩定地持續增長；

4.專業投資，監管嚴格：香港保險公司大都具有上百年的悠久歷史，部分香港保險公司在全球的歷史更是長達200年以上，經歷了人類歷史上最大的經濟金融風險、戰爭、瘟疫、地震等天災人禍重大考驗，悠久的歷史沉澱了最強最穩健的投資團隊，可以幫助客戶以專業的投資管理能力和風險管控能力實現長期的財富保值增值。

5.提取靈活：保單可靈活任意時段全部或部分提取或滾存

6.規避稅費：免去絕大部分遺產稅、增值稅等稅費，輕鬆實現財富傳承。

保險公司承諾的收益如何保障？

從2015年開始，香港保監局明確要求：帶紅分的所有保單，包括重疾險、美元儲蓄、人壽等，都必須每年向公眾及保單持有人，公佈當年的保單收益，鎖定分紅，這香港保監局的GN16條例，包括香港保險公司的償付率，每一份保單背後的再保險，嚴謹的監管和多重的風險防範，使得香港保險成為香港金融市場上，安全度最高的金融產品。

常有朋友對教育金、養老金表示出興趣，但又感覺相比保障型保險，儲蓄險差異很大，各種領取、返錢，眼花繚亂看不懂。

其實，不管是“教育金”、“婚嫁金”、“創業金”、“養老金”，都是儲蓄險的多張“皮”而已。因為提取/返還的時間不同，安的名字不同罷了。

儲蓄險是什麼？我們推薦的非分紅型的年金險和終身壽險，本質上就是長期儲蓄、固定收益類產品。

屬於穩健理財四大帳戶裏“保本升值的錢”，適合中長期的理財規劃。

大家為什麼覺得它複雜呢？因為同一個產品設置的投入年限不同，領取時間不同，能領取的錢都會不同。所以，儲蓄險的挑選特別個性化，需要多多溝通。

今天列出購買儲蓄險的幾種常見想法，供大家參考，希望大家能從自身需求出發，找到合適自己的工具。

1.建立教育金帳戶：

想專門為孩子儲備一筆大學教育金，畢竟大學教育費是一筆剛性的大額開支。

注重財商教育的，還想讓孩子每年把壓歲錢也投入進來，跟TA共同經營這個帳戶，讓壓歲錢“不再消失”。既保證孩子有理財參與感，養成定期儲蓄的習慣，又兼顧收益。

2.補充養老金：

想為養老儲蓄一筆錢，模擬社保養老金，又彌補社保養老金的不足（領取時間、領取金額都不確定），把養老金確定一部分下來，自己掌控領取時間和領取金額。

人群特點：有閒散資金，重視安全、穩定增值，認同社保+商保共同構建基礎養老體系的理念。

3.強制儲蓄，綜合理財：

有閒散資金，厭惡高風險投資，或高風險投資已有一定配比，希望找個安全管道將錢存下來，不輕易被挪用，不耗費精力打理，實現財富中長期穩定增值。至於這筆錢用作自己養老還是子女教育、購房、創業，不確定，視當時情況而定。

人群特點：有閒散資金，花錢比較隨意，認同複利效應和利率下行趨勢。

4.免稅給家人留一筆錢：

想終身鎖定一筆錢留給家人孩子（也可以祖輩留給孫子），而且是免稅的。

自己還隨時擁有這筆錢的掌控權，中途想取用，可以隨時支取。

當然，還有一些特定的想法，比如：未婚青年，婚前給自己存個專屬帳戶；全職媽媽，為自己備一筆專屬的私房錢，等等。

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