對普通工薪階層來說，一方面每月的收入除去日常的生活開支、房屋按揭、子女教育費等等，餘下來可供自由支配的可能並不多。另一方面退休年齡一再延長，領取養老金似乎成了遙不可及的事情。今天小編想說即便如此，工薪階層也可以通過點滴的積累，來為自己謀求一個幸福的晚年。

一、20歲—30歲要有強制儲蓄的習慣

30歲以下的年輕人剛參加工作，沒有節制性，因此需要養成強制儲蓄的習慣，最好能夠買一份商業保險幫助理財投資，並提供健康醫療和意外傷害保障。用商業醫療險可以緩解各種醫療產生的費用壓力，同時也能在意外情況發生時為父母養老提供一份保障。

二、30歲—40歲加大保障力度，理財分紅險最佳

30歲-40歲人群有穩定的工作，也有一定的儲蓄。建議加大保障型保險力度，同時選擇分紅險來進行理財。

首先，在重疾和意外險方面的保險額度不應低於10萬元。一旦發生意外，老人和孩子的生活就必須依靠保險金。這類家庭中，夫妻雙方都應該購買高額的意外和重疾險，保險金大約應該占全部家庭收入的10%左右。

注：人的一生中用到重大疾病保險的概率超過70%，全世界死亡人數中，66%的人死於重大疾病，30-45歲患上重大疾病的幾率超過15%，而“重大疾病保險”正是承保這類發病率高的疾病的！

其次，30歲-40歲的人群還面臨孩子的教育基金問題，因此，專門建立一個帳戶，購買教育類保險，確保孩子教育基金充足。

最後，應該開始計畫投資養老金。如果希望提前退休，此類人群就應該選擇風險小、穩定收益的分紅險產品。購買一份回報力度較大的分紅型產品，能保證在60歲以後每月的養老需求，同時也能對於前期每年繳納的保費進行返還和收益回報。

三、40歲—50歲定投保險幫忙養老

對於40歲以上的人群來說，加大醫療保險的金額已經有些不划算。最好的方法就是購買重大疾病保險，針對癌症等重疾，夫妻雙方的投保額度最好在30萬元左右。

另外，除了幫孩子攢錢買房以外，40歲以上的人最好購買一些中期定投型保險。10年—15年的理財保險產品較為合適。保費金額應該控制在家庭收入的15%左右，以減少資金壓力。

同時，在保險到期後，也可以有固定收益來幫助提供養老資金，為社保和養老金做補充。

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