10年來，香港保險逐漸成為內地投資客海外投資的第一站，特別是香港儲蓄分紅險，明星赴港買保險已經成了一道風景，高淨值家庭打飛的、打高鐵赴港投保，大家都心照不宣，品牌是靠口碑相傳的。

01、香港儲蓄險是海外配置第一站！

波士頓諮詢調研了97個國家和地區的金融市場，發佈了《全球財富管理報告》，全球有8.2萬億美元離案財富，香港以1.1萬億美元排名第二。彭博社指出，中國富豪大約5.3萬億美元資產，過半資金存放在香港。

香港儲蓄險大多以“美元”來計價，通過長期平滑機制，穩定市場波動，長期累計收益，抵禦貶值風險。

02、明星都愛赴港買保險！

馬雲、劉德華、郭富城、古天樂、陸毅、宋丹丹、孟非、天亮、陳思誠、姚晨、袁泉，陣容強大到可以拍幾部電視劇了，為什麼都鍾愛香港儲蓄分紅險？原因只有一個，那就是：壕！

03、香港儲蓄險VS內地年金險

香港儲蓄分紅險中長期收益在6%以上，內地年金險長期客戶回報在4%左右，在幾十年後，絕對金額的差距非常大。

香港儲蓄分紅險可以在全球範圍內進行投資，投資策略自由度更高，中長期權益類資產占較大比例（60%），固收資產占比比較少。

內地資本市場還不成熟，不僅監管對保險公司投資權益的比重有限制，而且保險公司本身出於風控考慮也不敢多配置。事實上，根據內地保險業協會披露的2018年末15萬億資的投向，最大頭是債券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。所以專家說要把險資投資比例從30%上調到40%，煞有介事地計算能帶來多少新資金入場。內地險資不是不能買，而是不想買或者不能買A股。

04、香港儲蓄險常見用途

孩子教育金：謝霆鋒、劉德華、王菲、郭富城、黎明等明星，從孩子出生起，就成立專項教育金，贏在起跑線，為孩子鋪好路。

養老金儲備：養老金2035年或將耗盡，80後很可能無養老金可領。人口老齡化時代，養老要靠自己。

05、香港儲蓄險投資標的

香港保險公司選擇一籃子資產組合，進行合理的全球投資。投資機構績效評估主要由資產配置、投資時機和個股選擇三部分組成，對於長期投資而言，資產配置是起決定性作用的。

香港儲蓄分紅險的產品小冊子都會對投資策略和資產配置進行說明。投資標的有銀行存款、政府債券、企業債券、股票基金、股票市場、物業等等。根據不同的經濟週期，選擇不同的權益/固收類資產配置比例。

06、香港儲蓄分紅險收益實現率

香港儲蓄分紅險的收益由兩部分組成：保證以及非保證。保證部分，是保險公司承諾的，由保險公司來兜底。非保證部分，由客戶和保險公司共用投資收益。紅利表現取決於投資回報，實際派發的紅利有多大程度符合當初預期，稱之為“實現率”。

香港的保險公司，都是資金雄厚而且有足夠償付儲備的世界級金融機構，由專業投資團隊做穩健投資，資金規模大、投資期限長、全球範圍內投資，盈利能力強。

根據香港GN16的指引，保險公司必須在網站上公佈過往5年內所有產品預期分紅實現率，可以幫客戶更直觀地瞭解一家保險公司實現預期回報的能力。

香港市面上多家王牌儲蓄產品分紅實現率，公佈的實現率均超過100%！

07、香港儲蓄險如何富傳三代？

目前不少香港儲蓄險保單都可以實現“無限次更改受保人”功能，實現富傳三代功能，如圖所示：

08、香港儲蓄險高階玩法“保費融資”？

香港保險獨有的“保費融資（Premium Financing）”功能，這是投保人與保險公司和銀行三方之間的業務，大概操作是這樣的：

投保人繳納大概30%的保費購買香港的“萬用壽險”，剩餘70%的保費向銀行貸款購買，投保成功後，這張保單抵押給銀行，然後客戶陸續償還貸款，直至還清。這種方式的好處就是可以用最低的支出撬動最大的“收益”，收益包括兩部分：一部分是高額保障，另一部分就是“利息差”。大概每年萬用壽險給到客戶的派息率約為4%左右，而客戶向銀行貸款利息通常為2.5%左右，這就產生了“息差”，並且有一定杠杆作用。不過一旦美元加息，保費融資成本將會進一步上升，這點要注意。

另外，這種操作也是有很高門檻的，產品上，只適合一開始就具有較高現金價值的壽險產品（基本上是要躉交保費的），否則也不容易從銀行申請到低息貸款；費用上，差不多要50-100萬美元起步，不是一般家庭能夠選擇的。

09、香港儲蓄險是成本最低的簡易信託？

香港儲蓄分紅險產品漸漸延伸到“保單傳承”的功能，相較海外房產、家族信託、公司股權等，以極低的成本實現“簡易信託”功能，靈活分配財富。

10、香港儲蓄險適合誰？

我們在看到上述香港保險的這些關注點後，其實更應該看一看自己是否適合購買香港保險呢？到底買香港保險是為了什麼？難道千里迢迢跑去香港，就為了“聽說的”可以便宜的那點兒保費嗎？這是很不值當的，也是不理性的

內地居民要購買香港保險，應該至少是這樣的一個畫像：

1.家庭整體年收入至少在30萬以上，每年除去必要開支外，還擁有較多可用的現金資產；

2.未來不論是在資金上還是在地理位置上，能更有條件出行於香港等境外地區；

3.已經認真考慮過未來，確實有孩子香港留學或者家庭成員海外就診需求；

4.有多元化資產配置需求、認可長期投資獲得穩定回報的人群。

買保險，終究不是看別人，而是要看自己。鞋子合不合適，只有腳知道。其實不僅買保險需要“量身”而定，做很多事，也都是需要明確自身需求後，再考慮是否要做的。

不盲從，才能更從容。

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