四腳吞金獸

最近一種神獸在老母親圈裏頗為流行。他們經常四腳朝天撒潑耍賴，張著大嘴吞金，齜著小牙碎鈔。脾氣時晴時陰，江湖人稱四腳吞金獸，學名人類幼崽，昵稱兒子/閨女。

小獸們有兩種型號，不能隨意挑選，來什麼算什麼。當然區別還是有的，比如ＸＹ型比ＸＸ型更耗電、更氣人等等。但是均沒有售後，且後期維護費用驚人。

總之，我們是想把它們當寵物養的，來了之後，他們都變成主子了。隨著二胎的放開，很多家庭有了兩只這樣的小獸。

一個案例

張先生現年36歲，在一家外企工作，年收入約18萬元。妻子李女士34歲，在一家國企擔任行政職位，月工資稅後約為5000元，另有1000元公積金。4年前，張先生夫婦通過公積金貸款，購置了一套三室兩廳的新房，月供近3000元。家中有一小孩，剛滿五歲，家庭月支出在6000元左右（其中小孩每個月支出大約為3000元）。現在，家庭存款大約有20萬元，其中15萬元銀行定期，另外有5萬元閒置流動資金存的活期。夫妻二人均有社保、醫保，沒有額外購置任何商業保險。如今，李女士將在2019年迎來他們的“豬寶寶”，如何規劃理財才能輕鬆養“二娃”成了一個難題。

首先我們來看張先生夫妻的家庭資產：

張先生和李女士的生活習慣比較好，現金結餘率比較高，一般來說，開支應該還包括贍養費用等一些必要的開支，接下來他們將迎來“豬寶寶”，為此我們因提前做一些理財計畫。

理財計畫

現金規劃方案

建立家庭備用金，一般是家庭月生活費的3-6倍，因家裏有大寶5歲了，所以建議留30000現金做為生活儲備金，這筆錢可拆分為兩筆，1萬用入活期存款，另外2萬用於貨幣基金，除此之外，還建議每人各申請1-2張信用卡，成為臨時應急資源來源。

活期存款中的2萬元可開通基金定投帳戶，每月定投2000元，選指數型基金進行長期定投。15萬元的活期存款可拆分為3筆5萬元，時間間隔為4個月，分別為4、8、12月到期，這樣萬一急用不需要損失另外的利息，可對比定期存款與國債的利率，做一個選擇。

保障規劃方案

張先生一家除了社保及醫保之外沒有配置任何的商業保險，張先生一家中，由於李女士懷孕，大寶5歲，小寶即將來臨，作為家庭經濟支柱的張先生保障不足，這將會嚴重威脅到整個家庭的財務安全，而保險是針對個人及家庭可能面臨的風險進行風險轉移，在家庭風險管理中，我們把因為意外、疾病等引起的收入中斷、財產流失的損失性風險叫基礎性風險，這就好比建房子打地基，房子是否穩固，打好地基非常重要。

一般購置保險儘量不要超過家庭總收入的20%，張先生家的健康保險支出按3萬預算配置，1.5萬用於張先生配置意外+重疾等健康險。1用於李女士配置保險，5000用於孩子配置保險，等以後家庭收入增加了再調整保險配置方案。

教育保險規劃方案

張先生的大寶現在是5歲，則其教育消費時間為13年（假設入大學年齡為18歲），那麼還有13年為其準備教育基金，如果採取教育基金的方式：每年交1萬，交10年，

小寶即將出生，剛其教育消費時間為18年，採取教育基金的方式為：每年交1萬，交10年。

家庭投資方案

小寶出生後，假設小寶的月支出和大寶的一樣，則一年增加3.6萬開支，保險支出5萬，則一年結餘下降至4.8萬。

寫在最後    

人都有兩條腿走路，而工資收入就是一條腿，其他的收入是另一條腿，張先生的家庭入於成長期，家庭收入過於單一，相當於是一條腿走路，在專業的人士指點下進行資產配置，儘量讓資產性收入提升到和工資性收入一致，這樣就有了雙重保險。

人的一生有許多夢想，也有許多人生目標。這些目標的實現大多都需要資金的支持。理財是一種社會實踐，是一種人生過程，是一種生活方式。

真正富有的人，除了擁有金錢上的財富外，還應擁有時間上、精神上的財富，他們應懂得利用自己的時間，去享受努力的成果。誰最懂得管理金錢，誰就是最富有的人。

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