香港保險保費斷繳怎麼辦？

很多客戶在進行中長期投資時會問到一個問題：若在供款期內因個人原因無法繼續交保費，那應該怎麼辦？

其實這種風險是可以通過提前規劃好自己的不同資產，合理分配來進行最大程度的規避。若已做好萬全準備，卻仍發生的情況下，其實保險公司也預估了投保人各種不能按時繳納保費的情況，並提供了多種補救措施。現在就為大家總結一些保險公司或產品在這一方面的暖心政策。

暫時凍結—兩年複效期

寬限期

通常情況下，如果客戶未在截止日期前完成繳費，保險公司會給予客戶一個寬限期，一般是2個月左右。在寬限期內：

（1）保障仍然是存在的；

（2）期間一旦發生理賠，保險公司仍然會支付賠償金，但是會扣除投保人所欠的應繳保費或者保障成本；

複效期

但如果過了寬限期，投保人仍然沒有完成續期繳費，那麼保單效力就終止了，同時進入了複效期。複效期通常有2年的時間，從保單中止後2年的時間內，投保人是可以申請複效的。如果超過2年，就補救無門了（個別保險公司會有大於2年的超長申請複效有效期，需具體諮詢相應的保險公司）。當中要注意的是雖然合同並沒有被解除，但被保人是處於“裸奔”的狀態的。如果發生了需要理賠的事件，保險公司不承擔賠償的責任。

但是與過了複效期之後有一個很大的區別是：複效期之後，保險合同是已經解除了的。如果投保人想讓合同生效，保險公司可以拒絕的。而在複效期內的話，保險合同並沒有解除，如果投保人提出要恢復合同效力，保險公司不能拒絕，而要進入審核。

也就是說，如果投保人一時經濟出現問題斷繳了保費，而2年內某一天經濟壓力得到了緩解，想把保險再續上，很簡單，把欠繳的保費交上，申請複效就可以了。

需要注意的是：很多期繳型的健康險，會涉及到一個複效後生效日期的問題，需要重新計算等待期、重新體檢等。此外，投保人提出恢復合同時，需要提供被保人的健康聲明、體檢報告、以及保險公司要求的其他檔。如果被保人的身體狀況符合承保條件，才能恢復合同效力。從保險公司角度是為了防範因生病後再去續保騙保的問題，也是可以理解的。

對投保人來說，恢復合同效力時，如果被保人身體狀況符合承保條件，那麼還需要將所欠交的保費以及利息（利息為年化8%）補交給保險公司。

即便是這樣，與重新投保相比，在複效期內恢復合同效力還是划算的。因為恢復合同效力，之前所交的保費是承認的，不用重新交，之後也就是按照剩餘年限繳付保費即可，不算資金的時間價值的話，你多付出的只是複效期內所欠保費的利息。但這點利息和重新投保相比可以說是微不足道的，重新投保意味著你要按照新的繳費期開始重新繳納保費了。

當然，出於對被客戶自身的保障，最好還是不要讓合同進入複效期為好，畢竟要恢復合同效力，又要重新進行健康告知，有可能會造成損失。

緩兵之計—保費自動貸款

對於因疏忽或暫時沒有經濟能力繼續繳費的情況，一些保險公司也有另一神器：自動墊繳。比如說，對於一些期繳型保險，在斷繳保費超過60天後，第61天，保險公司會把你已繳保費的現值折算出來，如果這個現值足夠繳當期保費，保險公司會把欠繳的保費墊繳上。需要注意的是：後續要及時地把這個錢補繳上，並需要支付一定的利息或者滯納金。

這是保險公司提供給客戶的一項權益，目的是為了盡可能地減少客戶因非故意的失誤導致保單失效，使其利益受損。

那麼什麼情況下保單具有現金價值呢？一般情況下，儲蓄類保險例如儲蓄分紅型的養老保險、教育金等，這類險種從第三年開始就具有了一定的現金價值。有價值就成資產，那麼這種資產就可以貸款，因此保單成為了可以用於抵押貸款的憑證。

這種方式的好處是，如果保單現金價值充足，可以免於投保人繳納保險費，減輕經濟壓力，緩解一時的危機。而且保險合同仍然有效，出險後，依然可以得到保險公司理賠。

就此終結—保費減額清繳

還有一種方法，適合於長時間都無法支付剩餘保費的客戶，前提是保單具有現金價值。這種方式叫保費減額清繳，它是指在保險合同具有現金價值的情況下，保險公司將扣除欠交保費及利息、借款及利息後的餘額，作為投保人一次交清的全部保費，以相同的合同條件減少保額，使保單繼續有效。

減保需要注意三點：一是這種保單是標準保單，所以在做減保申請之前，要先和保險公司溝通，你的保單是否可以做減額交清；二是這種措施一般會造成保額較大幅度下降，適用於未來較長時間內無法承擔保費的情況，否則最好還是用自動墊繳或者改變繳費方式的辦法來解決；三是一定要注意是在寬限期內提出申請。

如果計算一下現金流，年繳有壓力但月繳還是可以承擔的，那麼就最好不要用減保，而是改變繳費方式，如把年繳改成月繳、季繳、半年繳等，部分保險公司的部分產品繳費滿一年可以變更繳費方式。需要注意的是，投保人一定要事前諮詢保險公司，不同的保險公司或保險產品在減保條例上的規定也會有所不同。

通常情況下，保費減額清繳屬於“無奈之舉”。家裏突然出現變故，之前規劃好的保單支出未來長時間都不能負擔不起的情況下，才會建議大家選擇。如果只是一時的拮据和困難，建議還是優先選擇保單自動貸款及複效等方式解決，畢竟當初的保額是按照實際情況量身定制的，減少後很可能不能滿足未來的需求。

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