別人的嘴

是非，是辨不完的。是非，也總是解釋不清楚的。有些人只有一張嘴，並不會去瞭解你的內心。他們對你指指點點，而通常你的解釋並沒有用，不喜歡你的人，不論你說什麼，都不會體諒你。

經歷過的人都懂，對別人解釋，不過是在嘗試叫醒裝睡的人。永遠不必向別人解釋你自己，因為解釋的成本太高了。人生多紛擾，時間卻有限，別把時間浪費在不值得的人身上。

你過得好，一定有人看不慣；你過得差，也一定有人踩腳一腳；你不害人，也總有人來害你；你越在意別人的看法，別人就越想看你笑話……

有些事，你阻不絕；有些人，你勸不動。你認真了，就輸了。你永遠堵不住別人的嘴，但你能決定自己腳下的路。你所做的事，比如買香港保險永遠不可能被所有人認同，你又不給TA錢。

香港保險的10個真相

1、香港保險存在一定的投資門檻

對內地居民來講，香港保險應該還是一款很中產的產品。畢竟投保人和被保險人要親自到香港簽單（未成年兒童無需赴港），會增加一些時間和路費的成本。因此結合成本的考慮，比較建議的投保方案是重疾保額在10萬美金以上，或者年繳保費在2000美金以上。

需要說明的是，除了簽單需要去香港外，保費繳納及未來每年的續保可以直接通過香港帳戶轉賬或扣款，不必再去香港。所以，提前或者赴港簽單時開立一個香港帳戶是非常有必要的。

2、投資香港保險，不必擔憂匯率波動

赴港投保匯率確實是大的問題，如果人民幣一直只升不跌，那麼確實有匯率損失。但是這個世界會有只升不跌的定律嗎？內地短短十幾二十年間，通脹高企，在內地高保費的情況下，購買的保單貶值速度更快，而香港保險就算計上匯率損失，也比內地保單更便宜更能保值。對於中產以及高淨值人群來說，財富積累到一定程度，先保值後增值才是上策。

目前來看，購買香港保險會帶來匯率方面的盈利；長期來看，人民幣不會只跌不升或者只升不跌，保險是一筆長期且分期的投資，時間會熨平市場波動帶來的損失。

3、外匯政策變化對以保障為首要目的的投資人來說影響有限

中國目前還是外匯管制國家，未來境外繳納保費和領取理賠款都可能因為外匯政策限制而變得稍微不方便。雖然長遠來看，放開管制是大勢所趨，但是就目前來看，外匯政策的限制仍然不能回避。

眾所周知，銀聯在16年2月和10月分別出臺政策限制銀聯卡境外繳費通道。政策變化會影響到投保人繳納保費的方式，不能境外刷卡，那麼個人購匯每年還有5萬美元的額度，這筆額度是夠普通居民用來購買香港保險了。因此，外匯政策的變化，真正影響的還是以轉移資產到境外為目的，保單金額特別大的人。

此外，5月16日，中國保監會與香港保險監理處在京簽署償付能力監管等效評估框架協議。此次雖然只是框架協議的簽署，但是此次合作也釋放了積極的信號，期待接下來一系列政策的頒佈和實施，能夠為內地居民赴港投保提供便利。

4、拒絕非法的“地下保單”，選擇正規管道購買

根據香港的法律，無論大陸人、外國人還是香港人，只要持有合法身份與香港合法的保險公司在香港本地簽訂的保險合同都是有效的。但有些仲介公司承諾客戶無須來港亦可購買香港保險，如果投保人不身處香港，不提供入境證明，未進行驗證、核保的流程，而在內地簽署了保單，那麼該保單屬於“地下保單”，不會被香港保險業監理處認可，更不會受到香港法律的保護。

根據香港的法律，無論內地人、外國人還是香港人，只要持有合法身份與香港合法的保險公司簽訂的保險合同都是有效的，但是必須注意兩點：

一是保險是一份長期合約，如果期間出現沒有連續付保費的情況，將可能造成投保人利益受損；

二是如果與保險公司出現訴訟時，將可能要投保人或代理人親自到香港法庭聆訊；至於保險公司是否認可內地醫療機構的疾病證明材料或公安部門的死亡證明，則是保險公司的商業決定。

所以購買香港保單，必須選擇正規可靠管道，持有效證件親自到香港簽字核保。

5、赴香港買保險受法律保護嗎？

香港保險公司是向全球發售保險的，保險公司均有設立簽約認證中心，赴港投保客戶必須親臨辦理，三方見證。以錄音錄影作為客戶赴港投保的記錄，在香港境內簽署的投保檔是受到香港法律認可以及被保護的。自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局布發受理非香港居民之投訴，如客戶與保險公司發生索賠糾紛，該機構則出面受理糾紛審判，審判結果直接產生法律效力。如判決保險公司必須理賠。與內地不同的是，假若在內地，客戶與內地保險公司發生糾紛仍需與保險公司對簿公堂。

正因為香港是個法治社會，所以在法律上非常嚴峻。如保險計畫書寫著不適合於“中國大陸境內使用”字樣，即是說買香港保險一定要在香港簽單才有效，才受香港法律保護。

6、香港保險公司會倒閉嗎？

有人認為內地法律規定保險公司不允許倒閉，監管嚴格，而在國外即使像友邦、富通這樣的大公司2008年也險些倒閉，香港的小保險公司風險是不是更大？這種理解其實是不全面的。

全世界的人壽保險公司都是不允許倒閉的。2008年，美國投行雷曼兄弟和美國友邦AIA的母公司AIG一起到了破產的邊緣，美國政府沒有挽救雷曼兄弟，而出錢收購了友邦保險的母公司AIG80%的股權,從而避免了它倒閉的命運。

香港保監處規定經營不善的保險公司會有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營,以確保客戶的權益。所以最多只會因保險公司經營不善損失紅利收益，但保障類投保保額肯定是100%得以保障的。對於壽險，香港政府監管非常嚴格，每出售一份，香港保險監理處都會要求香港保險公司把很大比重的資產維持在香港，以便更好地保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經營不善,瀕臨危機，香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司兼併該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。香港政府也正在設立香港人壽保險再保險基金,用以擔保香港出售的每一份人壽保單。

7、建議選擇儲蓄分紅險、重疾險、定期壽險等險種

香港儲蓄分紅險、重疾險和定期壽險，產品優勢明顯，且一次性賠付或靈活提取分紅到個人帳戶，理賠售後服務相對較簡單，更值得到香港購買。

儲蓄分紅險建議以孩子作為受保人購買，這樣可以更長時間持有保單享受複利帶來的保單分紅收益。重疾險不用多說，越早購買越好。當然，也要具體看老人身體狀況。定期壽險則建議以家裏頂樑柱為受保人購買，以較低的保費，為家庭的未來提供最大的保障。

8、香港保險“嚴進寬出”，遵循如實告知原則

在退保設計上，香港保險側重於要求長期保障，嚴格控制准入和投資保險的心理預期，即“嚴進寬出”，因此在退保損失設計時，要求嚴格。

如實告知原則，即保險公司問你的問題你都要將真實情況告訴給保險公司，如果投保人存在故意隱瞞或者欺騙行為並被保險公司知道，保單就有可能作廢。

由於在內地投保時如實告知原則被很少強調，因此很多投保人並沒有習慣香港保險如實告知原則。實際上，如實告知並不一定導致不保。對於核保醫學而言，關鍵要看疾病的發展方向，如果發展方向是良性的，公司正常承保的機會還是很大的，或者只需少量增加保費就可以。嚴重的則會除外、拒保。

由於小孩需要履行“如實告知”義務的事項很少，所以也有很多投保人為孩子購買香港保險。

9、香港保險理賠遠沒有你想像的那麼麻煩

很多投保人先入為主，覺得香港保險理賠多麼多麼的麻煩。誠然，地域上是有距離，但試問，假若在國內投保，投保以後你會去幾次保險公司？理賠的話，申請材料你會郵寄還是親自送過去？

在香港本地合法投保，客戶將來的售後和理賠服務均無需親自到香港辦理。客戶可以直接跟保險公司服務部聯繫，或者通過自己的經紀或代理人，將索償資料寄往保險公司，不需親自赴港。保險公司理賠完畢，將理賠款項匯至客戶在香港的個人帳戶，或者現金支票寄予客戶。而索償週期，通常不超過十個工作日。另外，每個客戶都會擁有一個網上服務帳戶，可以透過公司網址，瞭解自己帳戶數據。並每年均可收到紅利派發資訊的信件，以及與服務有關的信件通知。

所以，如果投保人在香港本地合法簽單、遵循了如實告知原則，香港保險理賠遠沒有你想的那麼麻煩，也能最大程度避免理賠糾紛。

說到理賠糾紛，國內保險也一樣存在。在香港，如果需要通過法律途徑來解決保險理賠糾紛，除了花錢聘請專業律師來維護自己的權利以外，還可以向香港保險索償投訴局提起索賠程式。保險索償投訴局成立於1990年2月，宗旨是為香港保險客戶提供免費管道協調及排解他們與保險公司就個人保單引致的索償糾紛。該機構出面受理糾紛審判，審判結果直接產生法律效力，能有效的約束保險公司的行為。投訴局有權就每宗個案作出最高一百萬港元賠償的判決。為了更好的保護客戶利益，在2013年5月1日起，投訴局就擴大服務範圍至所有保單持有人，不論是否香港居民。換言之，內地居民購買的香港保險，也是可以受到香港保險索償投訴局的保護，而且沒有任何費用。

現在更是推出了各種大陸客戶便利，比如手機APP線上理賠等。

10、配置一些香港保險作為海外資產有益無害。

人民幣大量增發，自然會造成人民幣購買力的下降，這一點的對內體現是通貨膨脹，對外體現就是貨幣貶值。

2016年，中國的外匯儲備縮水3,198億美元，更在2017年跌破了3萬億美元的大關，刨去其中約1/3的非流動外匯資產，中國用來“穩匯率”的彈藥已經不多，人民幣的貶值壓力一直很大。但凡是有一點金融學知識的朋友，都知道“人無貶基”只是目前外匯管制下市場所展現出的一種假像。

因此，兩樣東西最值得投資：有升值潛力的房子，以及海外資產配置。按照“雞蛋不要放在同一個籃子”的原理，根據自身需要適當配置一些香港保險作為海外資產總是有益無害的。

自己的路

有些人的心，捂不熱就算了，本就薄涼，不必原諒。有些人的話，聽過了就算了，本就不真，何必認真。你若對我好，我必對你真；你若虛情假意，我必頭也不回。

知人知面不知心。何況還有那麼一些假好人的存在！別對方一對你好，你就想掏心掏肺，到頭來傷的都是自己。

同時，我們自當管好自己的嘴巴，不嫉妒、不詆毀、不猜忌，踏踏實實做自己，不傷害別人，就是最大的善良。

別人的嘴，自己的路，選擇香港保險，我不後悔！

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