理財，早已經成為廣大家庭的必修課，然而，如果你還停留在“銀行理財”、“寶寶產品”這些簡單單一的理財方式，那就大錯特錯了。

今天，小圈圈給大家帶來幾個常見的理財誤區，為了方便讀者找到自己的類型，我們將分為中產家庭和高淨值人群來討論。

中產家庭

▎誤區一：結餘部分，再用來理財

大多數的中產家庭會把理財單獨分割來看，覺得只有一年的家庭結餘部分，可以用來理財。這些家庭的理財方式也很簡單，不是放到銀行不到5%一年的收益產品裏面，就是隨手放到餘額寶這些類似活期存款的貨幣基金，稍有時間研究的，可能會再放到基金、股市裏一部分，但其實，這些投資收益微乎其微，甚至很多時候是負的…...相信對這一塊韭菜們自己深有體會了～

其實，這些家庭還沒意識到自己已經犯了理財的第一個誤區，也是最最容易被忽略的一個點——消費、投資和儲蓄，都是理財的一部分，不能分割開。怎麼掌握好這三者的平衡，才是理財的藝術。

▎誤區二：帳單式消費

相信大家在今年年初都看到了自己的支付寶帳單，而每年只有在看到自己的年度帳單時，大家才會紛紛感慨：原來我賺了（明明是花了）這麼多錢…...

於是，2019的年頭，大家的字典裏又多了這麼一個詞——帳單式小康。

舉個例子！天天哭窮的人，可以在帳單裏發現，自己光是吃飯，就花了十幾萬。

相信很多人看到帳單的第一反應都是：我這一年掙了這麼多錢嗎？怎麼花出去的...

▎誤區三：賭博式理財

時間都已經到了2019年，還是不停地有客戶甚至是從業者問小圈圈，這個理財的收益是多少，然後以“收益不高啊”為由排斥一個產品。

雖然投資者教育越來越好，市場對於理性理財、收益、風險這些概念越來越理解了，但還有很多人對於“理財”的認知，真的不知道停留在上個世紀什麼時期......

在小圈圈看來，很多人做的，都是賭博式理財：

這是一個老生常談的話題，但又是特別容易被忽略的一個話題。收益，永遠是伴隨著風險的。高收益，不是你選擇產品的唯一標杆，剛過去的2018年，很多身邊人也切身交了學費：

-你投了什麼產品，還能取出來嗎？

-我被卷跑了xxx萬...

-我的xxx萬本金，現在只能每個月定額取一點出來...

-不需要利息了，本金能回來就好…

人啊，總是在失去後，才知道珍惜。

但是，也同樣是這一批人，忘記的速度快過學習——他們經歷了股災、房產無法套現，又義無反顧地給P2P立案做出自己的貢獻......

什麼投資標的、政策風險、匯率風險、資產分配原則都不管，僅僅憑藉一個奇特的簡單原因就做出動輒百萬的投資決定，具體理財的投資收益，基本靠天。

賭博式理財，你還要繼續多久？

▎誤區四：裸奔式規劃

如果說“理財”，只是針對3年以內，甚至是三個月以內的投資，那麼“規劃”，就是一個長期的財務計畫。然而現實是，不要說三十年後的生活了，很多年輕人對於3個月後自己能不能還得上信用卡的分期，都不確定。

還有一個更加殘酷的現實擺在年輕人面前——不敢生病，去不起醫院。你三年後的房子首付、你十年後的改善住房、你三十年後的養老生活......這些，都不是虛無縹緲的未來，而是你切實要考慮的當下。

沒有目標的理財，就像沒有目標的帆船，漂在海上——永遠沒有哪條路是錯的，但也沒有哪條路是對的，漫無目的，隨風而去。

相信年輕人們都不希望自己的未來充滿不確定，但又沒有人願意犧牲眼前的短期開銷，來給自己一個更穩定的將來，慢慢地，發展成了未來指望暴富這樣不切實際的想法。

高淨值人群

和廣大的中產家庭類似，高淨值人群也要注意上面的幾個誤區，特別是消費、儲蓄和投資的平衡關係——因為他們可支配的財富總量更大，如果不把握好一個度，很容易造成財富被揮霍一空的悲劇。

除此之外，高淨值人群還有屬於自己特定人群特有的理財誤區。

▎誤區一：不做傳承規劃

近年來，越來越多高淨值人士開始關注傳承問題。眼光長遠並足具智慧的人，已開始在專業機構或人士的幫助下操刀自己的家族財富傳承方案。但大多數財富擁有者似乎還在“財富傳承規劃”這個重大課題面前觀望或猶豫。造成這種局面的原因是多方面的，重要一點是對傳承存在諸多理念上的誤區。

很多富一代認為財富傳承是身後事，自己還年富力強，太早考慮不吉利。其實，傳承規劃是一個長遠且動態的話題，需要儘早開始籌備。

最近很火的一個操作簡單、也被廣大高淨值人群接受的傳承方式是——儲蓄分紅保險。一個簡單的投保動作，真正能起到四兩撥千斤，給孩子一個安穩未來的保障計畫。很多人把這個當成是給剛出生的孩子的一份禮物，殊不知，傳承，在你投保的那一刻，已經開始了。

方案一：豪門養成計畫——孩子的小金庫

從此，無論父母如何，孩子一世不會貧窮

簡單來說，就是可以在自己年輕掙得多的時候，給孩子做一個陪伴他一生的儲蓄計畫：

本金5千萬，能夠領取的總額有4.76億，5年的1000萬，換取孩子成年後一輩子每一年的700萬——個1000萬，換68個700萬。

方案二：一生陪伴計畫——孩子的教育金+婚嫁金+退休養老

教育，是最剛的剛需，而創業成家，孩子也有一筆足夠的啟動資金：

這個方案是設立一個帳戶，在孩子退休的養老階段，還可以每年有800萬的退休金，不論孩子未來在哪，都可以享受無憂的老年陪伴。在孩子85歲時，帳戶甚至還可以留下7個億的剩餘價值，給未來的子孫傳承。

5個1000萬，陪伴孩子一輩子，總共領取2.3個億之後，還可以為子孫後代留下7個億的資產。

▎誤區二：投資太單一太集中

還有一個高淨值人群的常見誤區是，投資過於單一和集中，比如財富中有大比例的房產、公司股權，亦或者是財富集中在某一地區和市場。

分散化投資對於財富總量大的人而言，真的是一個很重要同時也很難真正達成的一個目標。這裏說的分散，不僅僅是投資種類的單一，比如都在股市、都在房產中，同時還有市場和地區的分散——全球化投資，也是必須考慮的一點。

特別是近期風頭正勁的房地產稅，其實是給高淨值人群上了一節生動的理財課——投資品類過於單一，所面臨的政策風險、稅收風險、甚至是市場風險都是巨大的。

真正健康的理財，只有像一個好看的園圃一樣，百花齊放，各種水果蔬菜都有一些，才能保障年年有收成。如果是單純的只種一個水果，是有可能大豐收，也有可能被一個小小的蟲子或者天氣問題，弄得顆粒無收。

结语

很多上面提到的問題，解決方案其實也比較簡單：

對於中產家庭，養成記賬和強制儲蓄的習慣，就能避免自己大手大腳的花錢，每一年掙得不少，卻又剩不下來。另外，還要記得給自己的儲蓄專案分成短期和長期，有的是為了獲得更高收益、抵禦通貨膨脹，有的是為了長期的目標——孩子上學、夫妻養老，只有專款專用，目標明晰了，才能有儲蓄和理財的動力。

還有就是，千萬要記得給自己和家庭購置保障性保險——他們不能幫你把未來變得更好，卻可以保證未來不會變得更差。

對於高淨值人群，全局觀念和提前規劃，是理財中最為重要的事情，不能一味地覺得現在自己的財富花不完，就高枕無憂了，“富不過三代”都是倒在了沒有規劃的坑上。

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