對於許多想要配置香港保險的人來說，常常擔憂的幾個點就是“風險”，其中最多的就是匯率風險、法律風險、理賠等問題。

今天就給大家梳理下，看看香港保險是不是真的“保險”。

買香港保險法律風險很大？

答：看你是否認可香港。

經常聽到的一個說法是，內地銀保監會不認可香港保險，因此購買香港保險有很大的法律風險云云。

這裏想說，當然不認可了，香港保險歸香港監管，內地保監會一來管不了香港保險，二來肯定不情願大家都不買內地的保險而跑去香港投保。買了香港的保險，這個歸香港管，跟內地沒什麼關係，所以這個問題的本質就不是內地銀保監會認不認可香港保險了，而是你是否認可香港。

這個問題是仁者見仁，智者見智，對於不認可、不看好香港的人來說，自然會覺得有風險。比如常聽到有人說香港不中不西，然而小編覺得，“不中不西”不就說明“又中又西”嗎？香港既享受了自由的經濟金融環境，又因為背靠內地而不會站在內地的對立面。但不同的人對此的看法總會不一樣。即使香港是法制社會是個不爭的事實，如果你覺得不在內地監管下的不放心，只能說，香港保險確實不適合你。

買香港保險匯率風險很大？

答：看你需求。

買香港保險，一般是美元或者港幣保單，部分客戶會認為，未來人民幣與美元走勢存在不確定因素，因此風險很大。對於這個問題想說，匯率風險自然是有的，所以，並不是所有人都適合持有美元資產，也不是所有人都適合香港保險。一般配置美元保單的人可以分為這幾種：

1.長期看好美元。

2.長期有美元需求，比如孩子以後一定會出國讀書的，或者自己要移民或者到國外居住的。

而其實還有一種，也是很常見的一種，就是不確定美元是否堅挺也不確定自己以後是否有美元需求的人，這類人經常出於分散風險的考慮來配置美元資產。原因也很簡單：只持有一個幣種的資產才是最大的風險。

買香港保險理賠很麻煩？

答：看你買的是什麼險種。

內地人到香港購買保險，以儲蓄分紅險和重大疾病險居多，前者就是一個類似投資的產品，理賠自然不是問題；重大疾病險，基本上只要把理賠申請書和國內三甲醫院的疾病診斷證明快遞到香港即可，理賠流程非常簡單，材料要求甚至比國內還要少。重疾險的理賠頻次低、材料少，香港的保險也是出了名的“嚴核保、寬理賠”，因此理賠並沒有什麼太大問題。

購買香港保費繳費是大問題？

答：看你額度。

自從銀聯停止了刷信用卡購買香港保險後，現在手上沒有美金但又需要大額度配置香港保險（例如每年幾十萬美金）的人來說，確實有一定問題。但這樣的人，很多都已經擁有海外資產以及海外銀行帳戶了。

而一般中產或者高收入家庭的的保險配置（每年保費5萬美金以下的），現在的支付方式已經遠遠足夠了。所以，付費繳費誠然是一個需要考慮的問題，其實最關鍵還是一個“額度”的問題。一般一年幾萬美金的配置，都不是大問題。額度更大的，如果真要買，也都有解決方法。

香港保險看著這麼好，一定有什麼坑吧？

答：看你的參考對象。

如果對比國內和香港保險，可以看到巨大的差別，因此很多人心生懷疑。但其實香港的保險跟美國、新加坡等發達國家的保險產品差別不大，所以問題不是香港的保險多好，而是國內的普遍性價比較低，香港因為離內地近，所以大家就跑到香港投保，如果美國也近，估計也會到美國投保。

而國內的保險性價比低，有許多原因，有很多是系統性原因造成的，而不是說內地的保險公司就沒有香港的保險公司好。比如國內的平均生活水準和人均壽命就比香港的低不少，那麼疾病和死亡的概率自然就比香港的高，從精算的角度來說，國內保險價格較高也是理所應當的，至於投資收益方面的差距，一樣也是系統原因造成的。

那麼香港保險為什麼投資收益高？

答：看兩地保險公司的投資限制就知道。

國內的保險公司，能投資國外資產的比例很低。也就是說，國內保險公司的資產大部分都是國內的，比如國內的基金、股票、債券等，並且在投資上受到的限制是非常多的。

香港的保險公司，可以投資全世界幾乎所有的資產。歐洲不行可以投美國，美國不行可以投新興市場；股市不行可以投債券，甚至PE,VC，甚至直接買公司也行。保險公司幾乎是資本市場裏最適合做投資的一類公司了，資金體量大，資金期限長，投資種類多，並且都有最專業的人員來負責投資，要做到長期穩健收益並不是難事。

香港保險就是龐氏騙局？

答：錯。

經常聽到有人問，保險公司會不會倒閉啊？保險公司公司派給客戶的分紅是不是拿新的保單去填老保單的窟窿？這一點可以告訴大家，完全是杞人憂天。

首先，壽險公司都是不能倒閉的，全世界的壽險公司都是如此。嚴格來說，有些地方的法律寫的是壽險公司即使重組或者清算，壽險保單也必須轉給其他保險公司或者由保監會等監管機構去安排處理。也就是說，就算保險公司倒閉了，你的壽險保單也是一定會被保障的。保險受到的監管還是很嚴格的，壽險的兌付絕對不是個問題。

也有人會問，香港保險的很多收益都是預期的，到底可以實現嗎？這裏想說，大家可以參考下保險公司以往產品的歷史數據。GN16以後，香港的保險公司每年都要公佈分紅產品的真實分紅率，數據都是公開透明的。

另外，保險產品都是非常長期的產品，短期內投資收益都會有波動，在不同經濟週期的時候表現也不會一樣，但是保險一大優勢就是期限長，可以跨經濟週期，獲得一個長期穩健的收益。所以還是那句話，買保險的錢應該是長期的錢。

以上風險都是你在購買香港保險時應該考慮的，而這些所謂“風險”，其實全都取決的於你個人的需求、情況以及選擇的產品。

香港是全球三大金融中心

首先，港元聯繫美元的匯率制度相對穩定。它還有一種稱謂叫“貨幣局制度”。在香港，這樣一種貨幣制度始於1983年。

香港當局指定的發鈔銀行必須向香港金管局管理的外匯基金繳納美元，並以此換取港元“負債證明書”，之後才能向市場提供港元現鈔。

香港為什麼要採用聯繫匯率制度？

這與香港經濟以轉口貿易為主密切相關，如果轉口地區匯率變動過大，那貿易風險也就很大。

港元與美元匯率在市場上的浮動範圍在7.75-7.85左右，根據美元的強弱走勢，香港金管局將賣出港元購入美元，或者買入港幣賣出美元，維持港元兌美元匯率保持相對的穩定。

保持匯率穩定，可以降低交易成本，以及給予市場以穩定的預期，加強香港的全球金融中心地位。    

其次，《華爾街日報》公佈的經濟自由度指數，香港繼續保持世界最自由經濟體的地位，連續二十多年名列榜首（該指數評估各國在法治、監管效率、有限的政府、開放的市場這四個方面的狀況）。

香港保險獨具魅力

對內地高淨值人群而言,多幣種資產配置毫無爭議的成了未來的投資大勢。與內地一水之隔的香港,提供眾多以美元計價的投資產品,而且回報安全穩定的保險公司自然成為他們的首選。

隨著美元整體利率的上升，保險公司新增債券投資組合票息收益有可能提高，隨之有可能給客戶帶來較好的回報。

首先，我們來看一下香港保險的分紅魅力---複利。拉長時間週期平均來看，香港保險分紅險收益普遍可以達到年6%左右，低嗎？

別忘了這個收益要加兩個限定詞：美元和複利。

時間是複利最大的催化劑，滾雪球式的增長，後期的威力絕對顛覆你的常規認知。

它最大的特點，就是後期呈現指數化增長。

所以繳10萬美元的儲蓄產品，我們可以預期看到數十年後可以裂變成上千萬甚至上億財富。要知道複利6%，單利至少10%以上，而且這部分收益是持續穩定的產生。

其次，抗通脹。

內地的銀行理財產品從2004年首次推出以來，對普通老百姓理財觀念的影響可以說是日益深刻。其收益率相對來說是比較固定的，而這項資訊也很容易獲得，因此比較收益率就成了人們選擇理財產品的最直接同時可能也是最有效的方式了。

這種思維看上去沒問題啊，在收益率的實現有保證的前提下，收益率越高我的錢不是越多嗎？表面上是，因為錢的數量多了，但實際上可能不是，因為購買力不見得就一定高了。

為什麼購買力不一定提高了呢，因為通脹率。

從央行官方數據來看，1990年以來中國通脹最高的年份是1994年，達到24%，在2000年以後，中國的通脹數字與之前的20年相比是相對較低的，最高的就是2017年的7.5%（國際上比較公認的理想通脹在2%左右，3%以上就可能被認為是惡性通脹了）

同時也要留意，由於內地特有的計算通脹CPI的方法，房價、醫療等因素被“善意”地剔除了，所以實際通脹率應該更高。

香港保險絕大多數以美元為貨幣計價的產品。

而同期的美國則在為通脹達不到2%的目標而苦惱。若同期的美元投資收益能有5%，則扣除通脹後的淨收益在3%左右，而中國的投資者則要尋求至少10%以上的投資收益才能達到同樣的財富增值目標，但10%以上的收益率伴隨的風險是非常高的。

最後，香港保險的終身、全面的保障規劃能力是非常強的。它不是一個簡單的理財產品，而是有著保障和規劃客戶自身以及家庭成員未來人生節點的大事，稅務規劃，債務、婚姻財務風險隔離等功能，以期達到財富保值增值、精准傳承的效果。

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