A是一位擁有10年以上投資經驗的客戶，倉位遍佈各理財產品（信託，資管，基金，股市，P2P，房產等等）唯獨沒買過香港保險。對保險的認識也很少，當瞭解到香港某儲蓄分紅險30年能達到6%的收益，有點不屑。“6%收益怎麼夠呢？勉強跑贏通脹，我買它幹嗎？當年我投資某地房地產，2年就翻了1倍；股市好的時候半個月就翻翻了”

此處應該有掌聲，沒錯，A確實沒吹牛!行情好的時候，房地產2年翻一倍不是沒可能，股市亦是，但A忽略一個問題，這些具有可持續性和穩定性嗎？如果所有的理財都是投機性的，那麼這筆財富就根本不屬於你，今天可以賺一倍，明天則可能本金都沒了。

以投資的眼光看世界

投資，眼光著眼於長線的，才有可能賺到錢。香港保險，執著於日息月利的馬拉松，也會走的完美華麗。給它一個時間的長度，一定會給你劃出一條完美的人生曲線（複利）。

01、國內投資市場的產品

我們以A為例，他能夠投資的國內市場的理財產品，我們逐一分析：

1.收益3.5%以下

目前這塊的理財產品比較多，比如銀行的活期，定期，貨幣基金，各類寶寶產品等等。由於市場影響，各類寶寶產品，以及銀行理財已經跌破3.5%，當然我知道有一天它們也會漲起來，但起起伏伏是正常的常態，如果把時間拉長幾十年，收益率未必會達到3.5%以上。

當然，這裏指的都是複利，任何長期投資，跟別人算單利都是在耍流氓。只有一兩年的短期投資，才可以勉強看單利。

舉個例子：一個長達40年複利5%的產品，如果算單利，能達到40%以上。

所以，我也要順便給大家普及一個常識：不要總是拿單利來跟香港保險PK。

您以為的高收益，通常並不是高收益。

2.收益3.5%-4%

目前市場上達到這個期間的產品，是一些國內保險公司的年金保險，銀行理財+，大額存單等等。

這部分收益根本連通脹都跑不贏，不建議長期配置，只適合短期的周轉。

3.收益5%-6%

一些企業債券，3-6個月的P2P理財產品，風險可以承受，但由於優質標的比較少，所以也是只能作為短期的財富中轉。

4.收益7%-9%

這類型的投資產品風險開始加大了，通常見到的就是信託產品，門檻一般要求100萬起，能達到的基本都是高淨值人士。

這幾年信託產品已經不會再有剛性兌付，投資者風險自擔，所以，投資信託之前，您還得掂量掂量自己的風險承受能力：如果血本無歸您能否接受？

5.收益9%-12%

有限合夥，私募基金，大部分屬於這個期間，個別專案可能還會更高點。

這些年，大家常見的有限合夥，陽光私募，大部分都是房地產商或地方政府在募集資金，風險節節走高，每次當國家出臺一項針對地產措施的時候，都會倒掉一大批中小地產商。

今年是私募，有限合夥甚至部分資管暴雷元年，部分二級市場專案虧算達95%，更有上市公司等跑路現象，四大財富管理公司的產品均延期兌付。

所以，收益率高的背後是風險，是本金為0，投資需謹慎。

6.收益10%-18%

常見的代表就是P2P，這些年受到傷害的不是小群體，現在您有勇氣堅持投資P2P的人，我不得不佩服她們的勇氣。

真的，您連投資P2P的勇氣都有了，低收益的產品怎麼就沒有勇氣投呢？

當然我不是說所有的P2P都不值得投資，好的公司好的專案總是有的，不僅考驗您的眼光，還要考驗您的運氣。

7.收益18%以上

對不起我只能想到高利貸。身邊真的有不少人是投資高利貸的，而且堅信風險是可控的，這已經不是勇氣可以形容了，這是膽量問題。真的，沒這個膽，就不要碰這個線。

8.其他投資產品

股票，基金這些股權類投資，收益多少不確定，風險完全自擔。虧了賺了全部都算您的。賺錢的時候，您可能很短時間就翻倍，虧錢的時候可能也是一樣。所以，沒辦法說每年收益率大概會去到多少。

不同人來玩，結果也完全是天壤之別。有餘錢的，喜歡玩的，您可以玩，但指望這個賺錢來養老，有點天真。

基金定投從某種意義上講，是不錯的理財方式，不過，因為資本市場波動較大，如果您沒有強大的心理和自律能力，也很難繼續堅持下去。

房地產呢？

對不起，我現在真的找不到任何投資房產的理由，剛需的除外。以後大家手裏的房子可能多到只能免費送人，呵呵，馬雲說的哦.....就算可以投資，投入本金起碼五六百萬以上，能跟買香港保險那麼一點錢比嗎？

完全不是一個體量。

02、複利，香港保險的分紅威力！

那麼我們來看看香港保險怎麼樣？拉長30年以上看，香港保險分紅險收益普遍可以達到6%—6.5%，高嗎？別忘了這個收益要加兩個限定詞：美元和複利。

1、美元賺4%的收益比人民幣賺10%收益更划算莫拿生命賭明天

在中國扭曲的市場環境呆久了，大陸投資者完全不理解美金世界的基本常識。沉浸在高收益的幻覺裏，卻不知道，高收益本質上就是高貶值。

先有高通脹，才被迫抬高利率，金融機構絕不會做慈善給高利率；反之，低通脹對應低利息，這是真保值。

利率本質上=通貨膨脹+資金使用成本+風險因數

如果你發現市面上都是高利率的產品，要非常警惕。因為通貨膨脹肯定很高，錢毛的速度更快了，稍有不慎投錯方向，生活水準會迅速下降。這種通貨膨脹的焦灼感，持幣越來越買不起房的苦逼群眾感受最深。

帳面上的利率別急於高興，扣減通脹之後，剩下的才是真收益。

在世界銀行的資料裏，即使中國已經"加工"剔除了很多漲價因素（如房價沒有計入CPI），但是通脹依舊是遠遠高過美國。

人民幣世界

大陸的通貨膨脹，統計數字失靈，因為"善意"的剔除了房價等敏感因素。如果參考房價上漲的速度，最近幾年8%-10%是有的，有趣的是，去年人民幣對其他主流國家貨幣的貶值比率也大概是8%—10%。

當把高收益的"面子"，扣減通貨膨脹只剩下裏子。你會發現雖然高利率，但越做越虧。

6-8%的帳面減去8%-10%的通貨膨脹=負數的實際收益。

美元世界

美國的通貨膨脹比較標準，綜合了房價、消費品等各類資料。3%以上的通脹就是嚴重通脹，需要引起政府的足夠重視，一般來說長年的通脹數據維持在1-2%。

5-6%的帳面減去1%-2%的通貨膨脹=長期正向收益。

面子還是裏子？自己的錢，恐怕還是多些實惠好。

如果只是為了面子，希臘國債給過90%，你買麼？中國80-90年代通貨膨脹超過10%，同期銀行存款利率可以給到9%，但是幸福麼？

所以高收益表像毫無意義，需要擠掉通脹的水分，才會得到真實的價值增長——實惠的裏子。

2、複利，時間的核彈

時間是複利最大的催化劑，滾雪球式的增長，後期的威力堪比核彈。它最大的特點，就是後期呈現指數化，下圖是巴菲特的財產變化。

香港保險的分紅絕大多數為英式分紅，也叫複利分紅。所以10萬的短期定投，我們可以看到數十年後可以裂變成上千萬甚至上億財富。要知道複利6.5%，單利至少10%以上，而且這部分收益是持續穩定的產生。

本傑明·富蘭克林說過“錢可以生錢，錢生的錢又可以生出更多的錢”，這句話就十分生動形象的描述了複利過程，這就是複利的奇跡。

03、終身規劃，香港保險的規劃能力！

香港保險和其他理財產品的最大區別是什麼？我認為是終身規劃的能力，它不是一個簡單的理財產品，而是保障和規劃客戶一生的財富以及達到財富傳承的效果。現在短期的定投，解決未來人生節點的大事，用一句話說就是“小資金，解決大問題”。

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