2018年度最流行的十大辭彙之一是“隱形貧困人口”，所謂“隱形的貧困人口”，表面上看，大部分人月入過萬，在護膚、穿衣、飲食上毫不吝嗇——穿著三四千元的西裝，敷著一百多元一片的面膜，租著六七千元帶落地窗的大房子。然而大部分人卻是“月光族”、基本上沒有積蓄。所以，“隱形貧困人口”的“貧困”更多是由自我消費不節制造成的——不是沒有錢，只是花得多，不懂得財富管理，實際上並沒有真正地實現財務自由。

財務自由的關鍵：不是把關注點放在暴富的機會上，而是要把關注點放在自己整體的優質資產配置上，放在資產的長期增值上。

資產配置的目的，是為了讓自己的未來充滿希望，可以用金錢解決大部分問題，而不至於深陷危機。既然我們不想繼續做“隱形貧困人口”，那有什麼理由不提前給自己做好資產配置呢？

首先將資產配置方案分為三級：

第一級：保障基本生活，可應對短期失業。

第二級：可應對中期失業、重大危機以及經濟危機。

第三級：可應對未來的中年危機、孩子教育、退休養老等。

第一級別，可以應對一定風險；第二級別，有很好的應對風險能力；第三級別，應對風險能力較強。

第一級：保障基本生活

標配：1房、2保、6金

1房：一套自住房

2保：夫妻雙方的社保

6金：6個月的流動現金做生活費

這裏面需要強調的是社保，很多有固定工作的人有公司交社保，反而是做生意的小夥伴，覺得社保很不划算，一直都沒買。其實社保是非常必要的，它是你在一個城市生存最基本的保障。

社保的功能：醫保方面，醫藥可以報銷70%-80%；養老金方面，退休後可以領取；失業險，失業後可以領取現金。買房、落戶、外地孩子讀書教育等都需要在當地繳納一定期限的社保。

至於6個月的流動現金有兩大作用：可以應對失業半年內能夠尋找更好的工作，而不是因為缺錢湊合找一份不適合自己的工作。

但是第一級的資產配置還是比較脆弱，一旦家庭有人出現意外事故、大病或者失業時間比較長，就會遇到財務危機，如果家庭還有貸款，那麼隨時會讓自己的負擔變得更加沉重。

第二級：可應對中期失業、重大危機

標配：2房、4保、8益

2房：一套自住房，一套投資房，投資房可以增值保值，以及收取租金收入，即使退休養老也有充足的現金流。投資房優先選擇70年的住宅，儘量不選公寓、商鋪和寫字樓。

4保：夫妻雙方配置社保，還有商業保險，包括意外險、重大疾病險和壽險，40歲以下誰賺錢多就先給誰買，因為這是家庭主要的經濟支柱。

8益：除了現金和房子，其他可流動資產總收益為8%左右，主要是購買一些投資產品，例如基金或者股票。

第二級別的資產配置方案，可在一定程度上解決因為通貨膨脹而現金貶值的問題。即使發生金融危機失業一兩年，也可以通過租金收入和賣掉流動資產來保障基本生活。家人發生重大意外或者疾病，有保險可以應對幾十萬的費用，不至於產生大額開支導致因病返貧。退休之後可以靠租金或者部分金融產品收益來獲取生活費，提高生活品質。

第三級：資產長期增值保值

標配：3金

3金：養老退休金、子女教育金、財富自由金

做好20年的養老退休計畫，退休後可以滿足日常開支；做好孩子教育金的定投計畫，無論孩子畢業想出國留學還是創業，都提前備好。時刻做好“中年危機”的準備，即使提前退休或者出來創業，都有自己主動的選擇權。與第一、二級資產配置方案的區別是第三級的資產配置方案不斷優化，收益不斷提高，應對風險能力更強。

看看當下的你，處於哪個資產配置級別？根據“缺什麼補什麼”的原則，尋找最適合自己的資產配置方案。在已有的基礎上不斷優化，不僅僅要提高收益，更是要讓資產有長期持續增值的生命力。

要知道，你現在大部分財務焦慮，都是因為過去的你，沒有做好資產配置；而你未來的焦慮，也一定是因為現在的你，沒有做好資產配置。只有進行優質的資產配置，才能讓自己的未來充滿希望！

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