相信大家都有過類似的疑問

有乙肝病毒攜帶者可以購買的醫療險嗎

曾因為乳腺問題治療過，還能不能買重疾

父母有高血壓和糖尿病

還能給他們投保什麼樣的險種

我做過甲狀腺手術，是不是直接拒保

……

非常能理解這樣的擔憂，我們首先帶著這些疑問，具體來瞭解一下常見的疾病：

（1）甲狀腺問題

（2）乳腺類疾病問題

（3）脂肪肝

（4）膽囊息肉

（5）高血壓、糖尿病

不管你是在哪里買保險，重疾險、醫療險、壽險，在投保前都會有健康告知（以下簡稱“健告”）。意外險也會有，但多為線下產品。

符合健康告知的，可以直接買；不符合的，就無法投保。若是可以線上智能核保，可以參考智核結論投保。另外，有的保險公司支持提供資料申請人工核保。

但是很多小夥伴害怕查出問題，留下記錄，擔心再也買不了保險……其實，核保沒大家想像得那麼可怕，現在有產品可以智能核保，不留記錄；而人工核保比較人性化，更靈活且涵蓋面廣。具體來看一下有什麼保險可以買，如何核保等問題？

乙肝

首先來區別一下乙肝攜帶者和乙肝患者。其實乙肝攜帶者並不等於乙肝患者，如果肝功能正常，那還不算慢性乙型肝炎，只能算攜帶者。

常見的三類乙肝疾病形態

一類是慢性乙型肝炎（簡稱乙肝）是指乙肝病毒檢測為陽性，也就是乙肝患者了。另外兩類是大三陽和小三陽之分。大小三陽並不代表肝病的嚴重程度，只是病毒複製活躍性的一個區分，屬於乙肝病毒存在體內的一種現有狀態。不同的狀態對我們買保險是不同的結果。

另外，乙肝病毒攜帶/小三陽買壽險，有機會標准體承保，也會有加費的情況。買醫療險，除外責任承保。（肝炎及其併發症和後遺症引起的治療不賠）。

大三陽，肝功能和B超都正常的情況下，買壽險加費；醫療險除外責任/拒保。當然，不同公司核保結論會有差異。

如果線上上投保重疾險，乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽，都有機會加費承保。具體看健告和產品條款。建議優先選擇可以智能核保的產品，可以立即得到核保結論。

若肝功能檢測值均超過正常值上限的1.5倍，則拒保。至於加費多少？保險公司還要根據EM值測算。最後需要注意的是：不同的產品要求會有差異，即使都擁有智能核保，結論也會不同。具體對應產品健康告知為准。

除了重疾險可以智能核保，醫療險也可以。所以說就算有乙肝問題，也不用太擔心，還是有保險產品可以買的。

甲狀腺

甲狀腺疾病種類比較多，甲減、甲亢，最常見的是甲狀腺結節，但也不用太緊張，因為其良性的概率高達95%。即使少部分演變成甲狀腺癌，它也是所有癌症中治癒率最高的，在國內有接近85%的治癒率。

甲狀腺疾病對投保的影響，具體情況具體分析：

① 甲亢、甲減：看產品的健康告知有沒有問及，若無，就正常購買；若有，則走線上智能核保，或者提供病歷和甲功檢查資料等申請人工核保。保險公司會根據具體情況給出結論，常見是加費的形式。

② 甲狀腺結節：基本都需要核保。同樣建議優先選擇智能核保產品：“若半年內有甲狀腺超聲檢查，且最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰，（2）無頸部淋巴結腫大。”即可投保，但需要除外甲狀腺癌及其轉移癌責任。醫療險，一般甲狀腺結節是拒保。

③ 甲狀腺癌：一般拒保。

乳腺類疾病

乳腺疾病要依情況而定，具體看一下

① 針對乳腺增生

重疾險：單純性乳腺增生，無結節、無囊腫，幾乎標準體投保。另外，根據增生性質和嚴重程度不同，比如伴隨不典型上皮細胞增生，則可能出現除外/加費/延期。

醫療險：通常除外責任，即乳腺相關疾病或併發症導致的住院不予理賠。

② 針對乳腺纖維瘤

具體看是否手術、腫瘤是否良性、術後復查情況，如果進行過切除手術，無復發，基本正常投保。沒有切除的，如實告知，看保險公司怎麼個結論，除外可能性大。

③ 乳腺結節

這個問題就比較複雜，重點看乳腺BI-RADS、及結節大小。乳腺BI-RADS分級，看乳腺彩超，一般二級及以上醫院，可查看分級，可以要求醫生直接給出分級。

重疾險：乳腺結節在3級及以下，多除外責任承保；4級及以上，基本拒保。

醫療險：明確乳腺結節診斷，除外責任，若是4級及以上，拒保。

④ 乳腺癌，無法購買。

脂肪肝

一般來說，脂肪肝是可逆性疾病，早期診斷並及時治療就能恢復正常。脂肪肝是一種常見的臨床表現，是由於各種原因引起的肝細胞內脂肪堆積過多的病變，半數肥胖患者會有輕度脂肪肝。

如果後續體重得到了控制，肝臟脂肪浸潤能減少或消失。對於超重的個體，看是輕中重哪個程度的脂肪肝，輕度標準體承保，中度加費或延期，重度延期或拒保。

個別產品的健康告知問到BMI數值，就涉及該類疾病。這個時候，如實告知，如果BMI超標可減肥後再嘗試投保。

膽囊息肉

膽囊息肉是非腫瘤性息肉，比如膽固醇息肉、炎性息肉和膽囊腺肌增生症等，一般手術切除就好了。

投保的時候，告知曾患有或者曾體檢發現膽息肉且已做膽囊切除手術，確診是良性，壽險、重疾險、醫療險基本標準體承保~

如果只是體檢發現，無任何症狀，這就和息肉的大小很有關系了。如果小於1㎝，壽險、重疾險可標準體承保，醫療險要除外責任。

如果大於1㎝，這時候投保一般會延期，觀察1年，再行查體對比兩次結果，是否有改變。結果良性，壽險、重疾險也有機會標准體承保。

高血壓、糖尿病

常見糖尿病分類：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病

有糖尿病的患者，重疾險基本買不到了，只能買點意外險和防癌險。目前市場上倒有一些只針對糖尿病可投保的專項保險，可以上網瞭解下。

大多數人的高血壓是原發性高血壓，通常跟飲食和肥胖等因素有關系。以下是常見情況的分析，供參考：

① 通過治療和服藥，血壓能穩定在正常水準、無其他危險因素和併發症，重疾和壽險一般正常承保/加費，醫療險加費/除外責任；

② 如果血壓沒控制好或在治療中，或出現高血脂等危險因素，重疾和壽險一般延期處理；

③ 如果已有併發症，像腦中風、冠心病、腎臟疾病等，就啥也買不了了。

基本上血壓值穩定在正常水準，且無其他相關風險和併發症的，投保重疾、醫療、壽險沒太大問題。如果本身有糖尿病，血壓值還高，不論線上線下，都很難買到重疾、醫療、壽險了。

因為糖尿病或高血壓重疾、醫療、壽險的，你可以考慮：

① 防癌險/防癌醫療險：癌症發病率和高血壓糖尿病無關，可以買的。

② 意外險：能夠正常工作和生活的自然人就可以投保。

寫在最後

凡事不要怕，不要等到身體不適才想到保險。在自己健健康康的時候為其投保一份，換來的是安心和放心。朋友們也不用擔心身體有小毛病，試試智能核保；如果過不了智核，就走人工核保。人工核保，真不用太緊張，人為介入，更靈活，涵蓋面更廣。具體核保需要準備什麼資料，就是非常個人化的了。

免責聲明：本平臺不保證所提供資訊的精確性和完整性，內容僅供學習交流和參考，對任何人使用本資訊所引發的任何直接或間接損失均不承擔任何法律責任我們旨在傳播美好，如有不妥，請聯繫刪除！