在我看來，保險分兩種，一種是人壽保險，是保我們未來創造財富的能力及身價；另一種是年金保險，是保我們已經創造的財富。

我的客戶大都是高淨值客戶，40-60歲，年收入穩定在100萬以上，資產1000萬以上，而我所要做的，是運用保險幫助客戶規劃已創造的財富。

高淨值人士最看重的是這三個保險屬性：安全性、指向性、穩定增長性。為什麼呢？

一、用保險的安全性解決養老需求

養老需求其實跟一個人的家庭關係複雜與否有著密切的聯繫。

家庭關係比較簡單的，比如說婚姻幸福美滿的家庭，家庭成員少，就一個孩子，也沒有兄弟姐妹，父母的兄弟姐妹也很少。那麼養老需求就可能沒那麼強烈。因為你父母的錢將來就是你的錢，你的錢將來就是你子女的錢。錢不會被分流，沒病沒災的情況下，養老的壓力也不大。

但是，如果家庭關係比較複雜的人就需要提早規劃養老了。比如婆媳關係複雜的家庭、多子女的家庭、二婚的家庭、陷入婚姻危機的家庭等等，這些家庭裏的錢就不那麼穩固了，當你老了，掌控權旁落，無能為力的時候，你會在在哪里養老？會和誰一起過日子？生活的品質如何？是否能按照你想像中的，有尊嚴地、優雅地變老？

當您閉上眼睛想一想這些問題，會不會越想越擔心？如果會，那您就需要一份專屬於自己的養老保險，給自己一個確定的未來。

我有個客戶C先生，是老客戶轉介紹過來的，她50歲了，夫妻兩個創業打拼半生，生意做得很大。她有2個孩子，都是蜜罐裏長大的富二代，雖然已經成家，但是還沒有能力接手生意。她對孩子們駕馭財富的能力表示非常擔憂。

談到未來的養老問題時，我問：“您將來老了，更喜歡跟哪個孩子一起住？他們兩個誰更孝順和體貼一些？”

她笑著搖搖頭說：“等我老了，我們老兩口誰都不靠，他們過他們的，我們過我們的。只要他們不亂來，錢肯定夠的。

我看出她心底的擔憂，就建議她用保險契約把養老的錢固定下來，同時保證孩子，孫子未來的基本生活保障。

她欣然接受，為夫妻兩人投保養老險150萬，2個孩子、2個兒媳和6個孫子每人投保年金保險，年交10萬，10年交。用保險給自己和家人一個安全的、穩定的未來。

二、用保險的指向性解決資產傳承需求

我們知道財富是用時間衡量，而不是用數字衡量的。您現在有多少財富不重要，重要的是這些財富能持續多久。

其實，創一代們最怕的就是孩子沒有駕馭財富能力。

我有一個客戶的朋友，夫妻倆打拼一生，積累了大筆的財富。但是妻子因為生大病，50歲不到就去世了。他精神上受到很大的打擊，沒有心思打理生意，而且他還把他妻子留給孩子的幾百萬塊錢都存到了兒子的帳戶上。那時他兒子剛剛成人，涉世未深，突然間擁有大筆財富，一下子膨脹了，吃喝玩樂買買買，幾個月的時間，就把這幾百萬揮霍一空。萬幸的是，他的兒子只是花光了那筆錢，沒有受身邊朋友的教唆做一些違法的事，不然，錢沒了，可能人也墮落了。

想想看，如果運用保險的指向性，我們也可以輕鬆實現隔代傳承，富過三代。不用擔心家產斷送在兒子這一輩人的手中。

那麼如何利用保險的指向性來滿足資產傳承需求呢？

Z女士，50多歲，有一個兒子，一個女兒，都已經成家了。她的大部分資產都已經轉到她兒子的名下了。但她的女兒嫁了個普通人家，經濟條件沒那麼好。所以，她有點擔心女兒的未來，想給女兒留一部分錢。但是用什麼方法留，怎樣能確保給到女兒手裏呢？這一點她一直沒想好。因為她如果現在給女兒錢，她媳婦知道了，即使不會跟她吵，也會在心裏留下個疙瘩。

我就建議她，可以給自己買一份保險，然後指定受益人為女兒。您給自己買保險又不用征得兒子和媳婦的同意，想買多少買多少。指定受益人是女兒，也就是說等您百年之後，這筆保險金是指定留給女兒的。那個時候，兒子和媳婦不同意也沒辦法。保險公司只會按合同約定來給付保險金。完全可以按您的意願分配。而且，您在有生之年，可以根據情況，隨時變更指定受益人和受益比例，掌控權一直在您手裏，不會旁落。

她聽了非常高興，馬上給自己購買了100萬的保險。她說：“我可能沒辦法保證女兒以後大富大貴，但是起碼可以保證她有一份跟公務員一樣的收入，衣食無憂。”

三、用保險的穩定增長性解決資產配置需求

我常常在想一個問題，為什麼人們在買房子的時候，願意貸款，願意節衣縮食也要供房？那可能是因為人們把買房當作了一個穩賺不賠的長期投資目標。一旦設立這個目標，就會不斷努力實現。

但是人們卻常常會忽視了保險的長期穩定增長性。如果人們能夠認識到這一點，買保險就會是自動自發的。

S總是我的老客戶，之前他只買過一份年繳保費10萬的保險。他今年50歲了，夫妻二人有3個子女，身家億萬。他更偏愛兒子，對兒子的期望很高。希望兒子將來的成就能超過自己。

我說：您的企業做得這麼成功，您兒子以後接手這個企業一定會做得更好。

他說：我這種傳統行業的生意，我兒子才不會接手。我這個生意做得很辛苦，生產的都是產品，壓資金，風險大，我想讓我兒子能更輕鬆地賺錢。

我問：那你怎麼能讓他更輕鬆地賺到錢？您給他準備多少錢做啟動資金？如何確保這筆啟動資金能在他最需要的時候，以最安全的方式給到他？

他搖搖頭說：還沒想好。

我說：如果您現在建立一個備用企業，生產出來的產品就是現金，而且產量穩定、長久。未來您可以把這個企業傳承給您的兒子。他不能隨意變賣，也不能一下子把錢花完，只能按您的安排來有計畫地取用。您是否願意建立一個呢？

客戶一下子就聽懂了，馬上說：這個不錯，我準備留2000萬給兒子未來做啟動備用金。還沒想好怎麼留，這個方法可以試試。如果兒子將來願意接我的傳統生意，那最好；如果不願意，那這筆錢也夠他另起爐灶了。

現在這個客戶已經將目標從2千萬修改成1.5億了，每一年他都會跟我討論如何把利潤固化，怎樣配置資金更科學。

你看，當客戶發現自己真的有需求時，他會把這個需求當成一個目標來實現。

我常常問客戶一個問題：如果不能守住財富，那賺那麼多錢幹什麼？賺錢的目的是為了更好地生活。但是如果不提前規劃，未來的生活品質也不一定有保證。而保險最大的功能就是能把未來不確定的事情，通過契約的方式確定下來。所以，當您對保險的安全性、指向性、穩定增長性這三個屬性認識越深，就越會感受到保險的獨特魅力，不斷為實現目標而加保了！

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