香港保險具有更成熟的業務環境

英國倫敦的保險公司，可以說是現代保險業的鼻祖。而隨著香港在1842年變成殖民地，英國的保險業也被殖民者帶到了這塊土地。經過100多年的發展，香港保險業已經非常成熟了，為了保障香港保險業的發展，有很多家機構進行保駕護航：

獨立的保險業監管局（"保監局"）隨著《2015年保險公司（修訂）條例》（"《修訂條例》"）於2015年12月7日生效而成立。保監局是獨立於政府的新保險業監管機構，成立的目標是確保保險業的規管架構與時並進，促進保險業的穩健發展；為保單持有人提供更佳保障；以及遵行國際保險監督聯會的規定，即保險監管機構應在財政和運作上獨立於政府及業界。

香港保險業聯會一直致力推廣保險、促進保險業發展，從而造福香港市民及經濟。為實踐此使命，我們將竭盡所能：為業界發聲，協助將香港打造成為亞太區首屈一指的保險樞紐；維護會員公司的共同權益，積極與監管機構及持份者保持緊密聯繫；鼓勵不同崗位的從業員恪守優良行業慣例，達臻最高專業水準；保障消費者權益，提升公眾對保險業的信任和信心；加深公眾對保險的認識，並瞭解其重要性及帶來的裨益；強化業界的專業培訓，宣揚以保險為終身職業。

保險投訴局﹝投訴局﹞於2018年1月16日成立，取代保險索償投訴局，提供具成本效益及高效率的另類調解糾紛機制，致力協助解決個人保單合約引起的所有糾紛。保險投訴局乃香港保險業界成立的獨立、不偏不倚機構，為消費者提供方便、快捷及易於使用的一站式服務平臺，以處理所有涉及金錢性質的保險糾紛。索償相關的投訴個案會透過投訴局委任的保險索償投訴委員會以裁決方式處理，而非索償相關的投訴個案則會透過調解，由投訴局委任的調解員處理。投訴局的所有服務均是免費提供予消費者的。

香港保險從政府到機構再到保險公司，都有一整套機制去維護其穩定發展，畢竟香港保險業對維護香港金融中心的重要性不言自明。而在香港保險業有4個角色互相制衡，這就讓業務環境更加健全了，這個角色的關係，如下圖所示：

境外投資管道對香港保險更加友好

眾所周知，保險公司最主要的盈利方式是通過客戶的保費進行投資，在投資上取得收益，賺取利差來獲取盈利的，這個叫做利差。所以對於保險公司來講，他們能賺多少錢，關鍵就在於把錢投資到什麼地方去了，比如他們可以投資到債券、股權、不動產、股票、股期指貨衍生品等等管道。而由於香港是自由經濟的市場，香港保險可以進行全球投資，經過精算師的評估，可以較容易的控制風險，達到利益最大化；而內地保險，由於資金受到監管，大部分情況只能投資國內市場，而國內市場具有政策風險、經濟風險及一些重大社會事件引起的風險，影響了投資的穩健性。

值得注意的是，中國內地幾乎所有的分紅型產品都有分檔分紅來作為演示利益，分為低檔（2.5%）、中檔（4.5%）、高檔（6%），也就是說連最高檔的分紅收益，也跟香港分紅險保險的年化率水準差不多，而根據目前中國GDP持續放緩增速的情況，相信在20年後到達高檔分紅水準的分紅險產品將會是鳳毛麟角，因為內地保險公司的投資是要受到很多限制的，既然保險公司賺不到錢，它們也不是慈善機構，所以更加不可能給保單持有人高額的回報了。

香港保險保障更加全面

既然保險是為了對抗風險的，保障功能當然是最重要的，那麼如果我們把中國內地的保險和香港保險在保障功能上面進行比較，我們又能發現什麼呢？首先保險最重要的保障是當投保人得了重大疾病時，可以不用砸鍋賣鐵借錢賣房賣慘發輕鬆籌給自己籌錢看病，用保險公司的錢看病當然是最爽的事情了，花小錢辦大事誰不樂意呢？那麼我們就來看看內地的保險公司通常都保一些什麼樣的重大疾病。由於內地保險公司在使用重疾上的條款不一致，於是中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。

根據保監會的規定，保險公司銷售的重疾險必須將惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）這六種核心疾病納入保障範圍。對於但合同中涉及到的疾病名稱和疾病定義，必須使用標準定義。

這種定義上的不一樣，也反應到了保單條款上的每個重疾的具體的定義上，我們可以對比下兩地保險公司關於重疾定義上的不同，請看下圖：

這一部分的內容比較複雜，也許你沒有能完全看懂，不過可以總結出以下幾點：

1、香港保險在重疾的定義上並沒有這麼苛刻，每個病例的保障範圍也更廣；

2、內地保險經常用天數（如180天的等候期）來確定是否患有重疾，但這種天數的規定真的合理嗎？

3、內地之所以出現了很多在重疾賠付上有爭議的保單，跟內地保險非常嚴格的理賠是有很大的關係的；

4、香港保險採取的是投保時嚴格，理賠時寬鬆，而內地保險是投保時寬鬆，理賠時嚴格的不同經營策略。

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