2018年已經過去了大半，各行各業都進入到“金九銀十”的階段。房地產開發商高舉著“設計師已去搶房”的旗幟大力推銷，銀行告訴大家 “我這有個性化的理財產品”，招商加盟生意每天都在朋友圈看到“又一位有眼光的老闆看中了我們XX專案”，一片大好的光景充斥著我們的眼球和耳朵。你有沒有看著自己捂得緊緊的銀行卡，思索著我是不是也應該做一些什麼？

在做決定之前，小編希望你能先瞭解今年我們身邊發生的幾件經濟圈的大事。

1、今年以來，人民幣兌美元匯率由6.5跌到6.9，不斷跌破近年來新低。根據摩根以及美銀美林的預測，人民幣在今年內跌穿7的心理關口，可以說是毫無懸念的事情。事實上，任何一個國家的匯率和本國貨幣的利率，以及社會通貨膨脹水準都是密切掛鉤的。

2、房地產方面除了限購，今年房地產調控政策陸續出臺，鼓勵“租購並舉”、“租售同權”，出臺了更多惠民住房，以“共有產權房”開始進入大家的視野，並提高銀行準備金以增加房貸成本等手段宏觀調控房價，以房產為投資標的的理財方式再次傳遞出一些負面的信號。

3、中美貿易戰可能爆發，今年9月特朗普政府不顧中方勸阻，執意發動貿易戰，掀起了又一輪的中美貿易爭端。而對於百姓簡單理解可能會面臨的，是物價上漲以及與貿易相關的崗位失業率上升。 

細思極恐，物價這些年一直在上漲，中美如果真的發生貿易戰，那後果就更像把物價點了一下“VIP高速通道”，火上添油般地讓通脹率嗖嗖地往上躥，所以現在每個人都在尋求讓資產增值或者保值的最佳方式，用以應對將來不確定的財產風險，不求“一夜暴富”，只求財富能“自己賺錢”。

可是急則生亂，亂則出錯。 

我們經常會提到一個概念：要把雞蛋放在不同的籃子裏規避風險。

現今市場上投資管道繽紛繁雜，讓人眼花繚亂。有人投資房產，有人投資專案，有人投資證券，開始懂得不要放在同一個籃子裏的道理。可是別忘了，這些投資的“籃子”大部分都是在一臺叫做“RMB”的車子上。如果車子翻了，籃子就未必保存得住了。

所以，只有合理地配置理財的管道和方式，才能守住未來有更好生活質量的可能性。

其中，以美元和港幣為計算單位的香港保險，貌似讓投資者看到一片安全的“避險地”。

曾經有些朋友私信小編，討論過國內保險和香港保險的區別，因為香港保險的收益一直以來都比我們國內的理財保險要高，也更符合目前經濟大勢的趨向。

這當中有幾點是非常值得大家參考借鑒的：

1、國內理財保險較看重安全性，香港理財保險更偏重收益

先給大家科普一個知識點，分紅實現率。分紅實現率意指保險產品實際分紅與保單計畫書上的預期分紅的比率。意思是預期1%收益率的，我達成1%了，那麼分紅實現率就是100%。簡單理解我預期得越低，分紅實現率就越容易達到。

國內幾家品牌知名度比較高的保險公司產品，年化收益率平均在1.25%~3.53%的幅度之間，分紅實現率相對穩定，但收益率相較其他理財產品並無任何優勢。

為什麼國內與香港的年化收益率會有這麼大的區別？

a. 地域政策

香港保險監管規定若清盤，則長期業務須轉讓給另一保險公司；國內保險法規規定從事長期業務的保險公司不得解散（即清盤）。這一規定看似是內地保險公司更加有保障，其實不然。如果一家保險公司在長期虧損的情況下仍不能破產清盤，則其保單持有人的利益必然得不到保障。相反，允許清盤，且將人壽業務轉讓給其他公司，實質上是對保單持有人的保護。而香港方面有完善的監管制度，如在有需要情況下保監甚至會接管有問題的保險公司，確保保單持有人的權益能夠得到充分的保障。

b.  投資優勢

就投資配置而言，內地保險公司受制於投資範圍的限制，目前其主要投資配置還是固收類資產，如貨幣基金、銀行儲蓄等低風險低收益率產品；而權益類產品的占比也不得超過30%。

而相較而言，與國際接軌的香港保險市場更敢於尋求高收益投資標的，受投資標限制也較少，這直接導致了內地保險產品的分紅收益率遠不如香港保險產品。廣發證券研報顯示，香港壽險市場的保X保險和友X保險，其資產配置中股票和基金的占比分別為43.05%和20.82%，遠遠超過國內保險公司權益類資產占比；同期國內上市保險公司的權益類資產比例則為8%-15%。這一數據直接影響到收益率的高低。

c.  投資決策優勢

國內其實不乏股票和基金投資的專家，但只能聚焦在單一股票市場導致投資風險加大，為了避免該問題，所以國內的保險公司的投資決策都會相對保守，回報率自然也不會太高，就算是“華爾街之狼”困在了國內的A股也會水土不服。而香港保險公司利用香港先天金融港口的天然優勢，能夠進行全球化投資，既可以分散風險，又能確保相對的投資回報率。但香港保險公司投資決策也有高低風險之分，收益率和分紅實現率達到了一個相當不錯的平衡點。

2、國內理財保險均以被保人身故為保單終止條件，而香港部分理財保險可一直傳承

無論是國內老六家保險公司，還是新興的合資保險公司，理財產品都是以被保人身故為保單的自然終止條件。這一點上香港的部分理財產品確實要做得比我們國內的保險理財產品要好得多。

小編認為，這一點對於購買長期儲蓄型保險的客戶來講是有較大的吸引力的，原因在於國內並沒有類似的保險，正在研發的也沒有聽說，而這一類型的保險通常可以在第15個保單周年後就開始定期領取，相當於一份保單，在最有購買力的年齡時就準備好了自身優質的退休保障作定期領取，並且可以指定下一位保單的繼承人享受同樣的待遇。如果每一位保單繼承人都能在繼承的同時指定下一位保單繼承人而沒有退保，理想狀態下除非世界大戰，世界金融體系全部崩塌，人類文明倒退，不然世代每一位保單繼承人都可以獲得同等或更好的退休福利。

3、國內理財保險以人民幣結算，香港理財保險多以美元及港元結算

 面對國際上對人民幣匯率越來越大的壓力與挑戰，以及我國作為發展中國家通貨膨脹快速增加的必然性，發達國家的貨幣匯率相對更加穩定。以美元為例，美國一直以來是全球安全金融資產的主要供給者，在國際儲備大幅增長的背景下，對安全資產的需求與供給的耦合維持了美元的國際地位。以美元作為計算單位的香港保險從長期來看，財富的安全性要高於我們國內的理財保險。

4、額外紅利追加

國內理財保險比較少會出現這種情況，意指保險公司因經營狀況較理想，亦為了獲得客戶的繼續支持，以追加額外紅利的方式回饋至購買了該理財產品客戶的帳戶餘額裏，也就相當於公司給客戶“發紅包”了。平均每年會追加一次額外紅利。

小結：

以上幾點可以視作大家選擇理財型保險時的依據，小編的觀點是，你不理財，財不理你。

理財需要分散投資，不能“所有雞蛋都放在一個籃子裏”，投資回報的週期也要規劃好，保持資金的靈活性。如果選擇保險理財型產品，香港的產品會更具有競爭力也更有吸引力，畢竟它可以跳出人民幣這個圈來保障並增值自己的財富，讓自己的未來生活品質更富有美好的確定性。

免責聲明：本平臺不保證所提供資訊的精確性和完整性，內容僅供學習交流和參考，對任何人使用本資訊所引發的任何直接或間接損失均不承擔任何法律責任我們旨在傳播美好，如有不妥，請聯繫刪除！

版權聲明：部分文章推送時若未能及時與原作者取得聯繫並涉及版權問題，請及時聯繫刪除。