很多人不願意談保險，即使是如今受過高等教育的年輕人。比起保險，他們更願意談談股票行情、房價走勢乃至香車美女。

你一定聽過富蘭克林說的這句話：人生有兩件事是無法避免的，一個是死亡、另一個是稅收。然，就是這樣兩件無可避免的事情，都和保險扯上了關係。

生老病死，人身險承擔風險；善用保險，能合理規避稅收。

如果我們把家庭理財看成一場足球比賽的話，那麼我們就要像足球教練一樣，對家庭資產進行排兵佈陣，考慮每個資產因素在整個家庭財富的作用。

資產配置，是指通過將不同預期收益和風險的資產品種進行組合配置，利用組合之間的低相關性，以達到一定預期收益下降低風險的過程，從而避免投資風險過於集中在某類資產。資產配置在西方廣泛應用，美國養老基金十年期績效實證顯示，91.5%投資收益來自資產配置，而產品選擇和擇時只影響6.4%。

隨著經濟轉型，市場環境變更和金融產品的不斷豐富，以及投資工具的完善，國內資產配置必要性大大提升。

為什麼高淨值人士要善用保險？

事例1：商海沉浮 有保險更周全

周總是一位房地產商，他開發的樓盤地處城市交通便利之地。雖然曾經曆過20世紀90年代的樓市低迷，但由於早期拿地成本極低，熬過寒冬後，周總終於在樓市的黃金季節翻身，不僅早前的積壓樓盤銷售一空，後來新建的樓盤也在近幾年賺得盆滿缽溢。

不過，在周總和太太、兒子將座駕全部換成賓士、寶馬之後，他的心中卻始終有一個心結。經歷過“冬天”的周總深知“嚴寒”的無情。一直以來，公司就是周總的全部：“要是我倒了、公司倒了，什麼都會倒，甚至家！”

各保險公司代理人好多人找到了周總。“對保險，我一向很排斥。”周總說。“不過有位代理人的一句話說到了我心裏：一旦公司出現風險，即使你的房產、汽車都被追償，這張保單也是可以保留、不被追償的。”

被打動的周總，最後選擇購買保險產品。按照這份保險計畫，周總年繳保費200萬元，繳費期3年，看起來好像3年向保險公司“貢獻600萬元，但實際上是周總3年間為自己存下600萬元。按規定，即便生意失敗，這600多萬元所產生的數千萬元的資金，也能保證周總仍可以過上體面的生活。

事例2：後代不接企業，買保險更保障

從事衛浴生意的鄭先生事業有成，由於主營歐美高檔水龍頭，鄭先生名下的兩家企業不僅沒有受到金融危機影響，反而在原材料的漲價中，因為看准方向囤下大量有色金屬，因而斬獲多多。

不過，讓鄭先生頭疼的是，唯一的兒子對家族生意毫無興趣。鄭太太說，留學澳洲的兒子只想搞藝術，且無意回國，花錢如流水，這成為鄭先生最大的心病。

儘管父子倆多有爭執，但鄭先生私下卻讓太太為兒子買下了高額“大保單”。這份大保單年繳費逾300萬元，繳費期3年，但能提供至88歲的保障。鄭太太的選擇體現了他們那顆拳拳父母心——“合同生效十天後，保險公司就開始給付，之後每年都有一筆生存金給付一直到88歲。

這樣安排，既不需要擔心兒子把錢一次揮霍掉，又能保證他有一定品質的生活”。

事例3：買份大保單，遏制丈夫燒錢！

全職主婦王太太購買高額少兒險，則主要是為幫老公“慳錢”。

王太太說，先生雖然事業不錯，但實在太過“燒錢”。去年開始，王先生在股市虧了300多萬元，雖然對家庭財富影響不大，但還是讓王太太心疼。

再加上生性大方的王先生年年都有大筆“人情”開支，不是三姑的兒子要買房，就是四嬸的女兒要出國，左算右算，老公一年要出的“人情賬”至少好一百多萬元。

幾番唇槍舌劍下來，王太太自感無法改變老公性情，於是乾脆暗渡陳倉，求助保險。她拿著保險公司的綜合理財計畫，向老公要求購買兒子的“成長基金”。一份年繳500萬元、繳費3年的大單讓王先生“出血”不少，卻讓王太太吃下定心丸，“男人閒錢太多總想花掉”。

王太太總結，保險是個明正言順掏男人錢的“好東西”。

有錢後能有什麼風險呢？

“王永慶很有錢，李嘉誠很有錢，甚至已經富裕到自己都可以開保險公司了，但為什麼他們都買了大量的保險呢？”沒錢雖然害怕風險，但有錢更是一種風險。

1、財產的合理合法轉移

李嘉誠全家每年存幾億元的保險費，他選擇保險的原因是什麼？值得我們思考？李嘉誠說：”我們李家每出生一個孩子，我就會給他購買一億元的人壽保險。這樣確保我們李家世世代代，從出生開始就是億萬富翁。”

“別人都說我很富有，但是我要告訴他們，我真正的財富是為自己和家人購買了從組的人壽保險。”

“人在商海走，哪能不濕鞋。企業經營得再成功，也怕有風有雨。”有些女士愛存‘私房錢’，但這些錢在法律上是不成立的，它是夫妻的共同財產。當他一旦有債務而被追償的時候，這些錢仍將被拿走，並不能起到為家庭保全財產的作用。

如果你用這些錢去買保險，即使你家的房產、汽車都被追償，這張保單仍是可以保留的。因為法律上規定，保險單是以人的生命、器官和壽命為代價換來的將來收益的期權，不作為追償對象。”很多富太太也是基於這個原因購買大額保險的。

2、財富傳承

某富豪有過兩次婚姻：第一次婚姻，和前妻育一女；第二次婚姻，與年輕太太育一子。很不幸富豪得重疾，決定寫遺囑，他在家人不知道的情況下，單獨叫律師進去，製作一份公證遺囑，還做了密封。

半年後富豪去世，家族會上律師當眾宣讀了這份遺囑。遺囑中給大女兒、現任妻子、兩個小孩子、父母都分了錢，甚至連兄弟姐妹都有照顧。但在宣讀遺囑後，前妻質疑遺囑是假的，因為大女兒分得少，且沒分到公司股權。

第二任妻子拿著遺囑到房管局要求把富豪名下的房產過戶到自己的名下，沒想到遭到了房管局的拒絕。她又去了銀行，要求把富豪在此銀行存的2000萬元過戶到自己名下，銀行也拒絕了她。

房管局和銀行告訴第二任妻子，想把房產和存款過戶，需要再到公證處去辦一個繼承權公證。在提出繼承權公證申請後，公證員要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人在同一時刻叫到同一地點以取得一致意見。問題出現了，顯然前妻是不會同意的。

最後，第二任妻子作為原告，起訴了遺囑上要分財產的10名當事人。打完一審又打二審，前後整3年。這期間，富豪名下的所有資產都被凍結，而且訴訟費、律師費又花了100萬元。

在家庭資產配置中，生意、股票、基金、期貨這些獲益性的投資管道都可以作為家庭理財的前鋒，但需要合理配置，不要太多；儲蓄、國債、基金、分紅型的保險，這些都能作為家庭理財的後衛，確保本金安全的同時還有穩定收益；意外、重疾、壽險這類保障型的保險是家庭經濟的最後一道防線，是家庭理財中不可缺少的門將。

當然，理財需要熟悉政策、規則，根據市場氛圍排兵佈陣，不能說參加“世界盃比賽配個小學生門將”，還要能戰勝誘惑，堅守原則。股神巴非特有三大投資原則：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，謹記第一條和第二條。很多高端人士都深知，本金是種子，沒有種子便無法播種，更無法收穫。

保險在財富傳承的六大優勢

1、保證財富分配的確定性

對於保險來說，因為是指定受益人，保險公司須依合同直接履行。傳統繼承則難以保證這一點，正如在上述案例中，公證遺囑也可能造成糾紛。 

2、財富長期安全，對後代的影響小

對於突然擁有巨額財富的年輕人，是否可以按照我們最初的意願掌控財富，是否可以安全、長期地持有財富？顯然並不容易，但對於保險來說，可由保險公司分期、分批給付受益金，保證財富長期安全。

3、稅費成本幾乎為零

即使現在遺產稅尚未開徵，遺產繼承過程中各項費用也不低：

請律師擬定遺囑的律師費用；

公證遺囑本身的公證費用；

最貴的是繼承權公證費（總資產額的2%），1000萬元就要必須交20萬元。而通過保險進行財富傳承，在受益人來領錢的時候無任何費用。

4、資產隔離、避債的功效

法律規定：保險金不算作遺產，更不被列入償債資產。

5、保密性

法定繼承和遺囑繼承，要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場，而保險公司讓受益人接受財產時，只會通知受益人及監護人，不會通知其他任何人到現場。

6、時效性

傳統繼承的時間長，從身故到葬禮，再辦繼承權公證以及過戶，一切順利至少也要折騰半年。但保險公司理賠很快（受益人，身份證，死亡證明）就可以到保險公司領錢。

基於以上6點優勢，企業主、高淨值人士一定要善用保險這一金融工具來規劃家庭資產。

名人談保險

“如果我辦得到，我一定要把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務員的手冊上，因為我深信，透過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可免除遭受永劫不復的代價。”——丘吉爾

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