香港保險到底有哪幾種類別？值不值得買呢？高淨值人士又能如何玩轉香港保險？

第一類：重大疾病類（保障類）

重疾類險種無論在配置順序還是受歡迎程度都是穩居榜首的，為什麼重大疾病產品最受歡迎？因為重大疾病險是最體現保險轉移風險這個功能的。重疾險與醫療險最大的差別是一筆過賠償，而非實報實銷。意味著這筆錢的作用不僅僅能覆蓋部分報銷不了的醫藥費，還在於彌補疾病及康復期內收入和積蓄的損失。換句話說，就是在疾病來臨前，將疾病所帶來的財產風險轉移出去。

香港的重疾險主要優勢在於：

1）保障範圍廣、定義較寬鬆

保障的範圍和定義很大程度上決定了理賠的門檻，但對於大多數老百姓來講，對醫學的專有名詞無法作出敏感的判斷，很多時候只能由代理人牽著走，容易被誤導銷售。香港重疾通常都覆蓋近100種疾病，50餘種重症，30餘種輕症，覆蓋面相對來說非常廣。 

2）保額大，但費率低 

同等費率下香港的保障額度高，同等保額下香港的費率低。主要原因有兩個：香港人均壽命長、患病率低，而保費是依據這些數據精算出來的；香港是自由貿易港、亞洲金融中心，投資管道廣、收益高，為保費的厘定做出貢獻。 

3）兼併儲蓄功能、分紅作用大 

返還型重疾險說白了就是存一筆錢，免費送一個保障。這筆錢如果不出險，將來是可以連本帶利退保收回的，分紅就是這個利。當然了，對於一份保障型保險，分紅的作用不在於得利，而在於抗通脹。舉個例子，如果重疾險的保額不變，比如50萬保額的重疾險在二三十年後出險時還是50萬，但二三十年後的50萬可能只有5萬的購買力。 

4）嚴核保寬理賠 

香港的保險公司和大多數代理人，都會在投保前讓客戶提交體檢報告或是仔細詢問身體狀況及病史並如實申報，體檢不合格或者資金來源不明會直接拒保，一旦受保，理賠就輕鬆加愉快。這才是最大程度的尊重大多數誠信客戶的做法。 

第二類：儲蓄分紅類（重收益）

這類產品很簡單，就是長期、穩健、現金流。長期的特徵決定了這筆錢的作用，服務於兩大剛需—教育和養老。穩健的特徵是為了平衡家庭理財的風險和收益。現金流的特徵是指靈活存取，存期可選，取的方式也靈活，可以散取也可以一筆過取。 

香港儲蓄分紅險的優勢在於：

1）美金儲蓄，實現資產多元化 

儲蓄險統一使用美金計價。人民幣從去年開始狂跳水，前一兩周回暖之後本周又開始貶值。匯率市場水太深，不懂的老百姓沒辦法作出預料和掌控。但實際上美金儲蓄的意義不在於利用匯率差賺錢，而在於將資金分散開來，對沖單一貨幣的風險，讓我們辛苦得來的財富在經濟全球化的時代被莫名其妙地蒸發掉。而對於資產達到一定基礎，有意進一步開展海外投資的人而言，香港保險可以作為一個分散風險的緩衝墊，做好風險管理之後再做財富增值是比較明智的選擇。 

2）複利分紅，回報高 

這點是買儲蓄最重要的一點，香港的儲蓄類產品在兼顧安全係數高的情況下也可以達到5.5%-7%的收益率，後期的回報呈指數型上漲，這是非常難得的。原因在於其得天獨厚的投資環境和巨大的資金池為分紅做出了貢獻。 

3）避稅避債 

香港保險不用交稅，以投資型保險的形式在海外做一筆資產配置，避免了被“割肉”；另外做生意的朋友有虧有賺是常態，但如果孤注一擲放在生意上，牽扯到債務，這個危險係數是相當大的。事先拿出一部分資產與生意做好隔離，即使虧了也能給自己和家人留條後路，為以後的生活做個保障，留得青山在，不怕沒柴燒。

第三類:高端醫療類 （高淨值人士）

這個險種主要推給年收入過百萬級的朋友，其餘中產階層居民醫保+大保額的重疾足夠了。高端醫療類產品相當於一張私家醫院VIP卡，主要設計給追求生活品質的、時間比金錢還貴的高淨值人士，免去了在公立醫院排隊、住院及醫療條件有限的狀況。簡單來說就是吃飽和吃好的問題。居民醫保就是沙縣小吃、蘭州拉麵，已經足夠填飽肚子了，但如果追求高檔的環境、稀有的食材和不浪費時間排隊，那麼可以選擇每年花一筆錢吃米其林三星。 

第四類：財富傳承類 （富豪階層）

這個險種有三種玩法：大額保單（基礎版）、保費融資（進階版）、家族信託（高階版）：

基礎版大額保單是走保守路線，基本沒有流動性，最大的目的是避開遺產稅將財富傳給後代。至於具體能留多少給後代，保單越大、投保人壽命越長，賠得越多。

進階版保費融資簡單說就是利用保單抵押的形式向銀行貸款進行再投資，只要再投資的收益超過貸款的利息（香港銀行貸款利率較內地低很多），穩賺不賠的情況下還免費拿到一張大額保單。

高階版家族信託就是將資產的所有權分離，該資產的所有權不再歸資產所有人，但依然根據他的意願收取和分配。如果將來遭遇離婚分家產、意外死亡或被人追債，這筆錢都將獨立存在，不受影響。一旦投保人不幸身故，這筆大額保單的現金價值和收益將根據投保人生前的意願，選擇受益人的分配比例（全數/部分）和支付方式（一筆過/定期定額）。 

溫馨提示：

除以上四種外，意外險也是受關注的一個險種，大家都有接觸過，在這裏不做詳細解釋。意外險因為其費率低、保額大，通常不作為主險購買，作為重疾、醫療、儲蓄險的附加契約是常見的形式。

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