香港保險紅利的種類和特點
小編在前機期的科普中與大家討論了什麽是分紅實現率，今天我們來講講紅利的種類和特點。
1、紅利的種類
一般來看，保險公司派發紅利的方式有三種——周年紅利、復歸紅利、終期紅利。實際派發以個別保單條款爲主。
周年紅利
保險公司以現金形式，每年派發及支付給分紅保單的投保人。一般來看，已派發的周年紅利數額不會改變。投保人可以根據不同保險公司的保單條款來選擇是否提取保單紅利還是將其存放於保險公司來滾存非保證利息。
復歸紅利
復歸紅利的面值將永久附加于保單的保額上，在受保人身故時支付。儅保單因為身故以外的原因而終止時，例如：退保，其現金價值會按照折現價值支付于投保人。通常其現金價值會低於其面值。
終期紅利
保險公司會以一次過于保单終止時支付終期紅利。例如：身故、退保、保單期滿時。保險公司每次公佈的金額會調整且會與支付紅利時才厘定實際支付金額。
2、分紅實現率計算案例
假設以下保單于2022年1月1日發出。
以周年紅利和終期紅利派發的分紅保單
假設今天是2023年1月1日，保險公司派發的周年紅利為$1000。首個保單年度的周年紅利實現率為1000/1000（銷售時利益説明）=100%。就終期紅利，由於銷售時利益説明及實際派發金額均爲$0,所以在這個情況下,終期紅利并不適用。
假設保單在2024年1月1日仍然有效，保險公司派發的周年紅利為$800，加上累積利息$30。累積紅利及利息總額為$1830。第二個保單年度的周年紅利實現率為1830/2030（銷售時利益説明）= 90.1%。如果此時終止保單，實際派發的終期紅利金額為$70，第二保單年度的終期紅利实现率为70 / 100（銷售時利益説明） = 70% 。
以復歸紅利和終期紅利派發的分紅保單
假設今天是2023年1月1日，保險公司派發的累計復歸紅利現金價值為$950。首個保單年度的復歸紅利實現率為950 / 1000（銷售時利益説明）= 95%。就終期紅利，由於銷售時利益説明及實際派發金額均爲$0，所以在這個情況下,終期紅利并不適用。
假設保單在2024年1月1日仍然有效，保險公司派發的累計復歸紅利現金價值為$1720，第二個保單年度的復歸紅利實現率為1720 / 2000（銷售時利益説明）= 86 %。如果此時終止保單，實際派發的終期紅利現金價值為$50，第二保單年度的終期紅利實現率為50 / 100 （銷售時利益説明）= 50% 。
以上信息和案例來源:保險業監管局
1、紅利的種類
一般來看，保險公司派發紅利的方式有三種——周年紅利、復歸紅利、終期紅利。實際派發以個別保單條款爲主。
周年紅利
保險公司以現金形式，每年派發及支付給分紅保單的投保人。一般來看，已派發的周年紅利數額不會改變。投保人可以根據不同保險公司的保單條款來選擇是否提取保單紅利還是將其存放於保險公司來滾存非保證利息。
復歸紅利
復歸紅利的面值將永久附加于保單的保額上，在受保人身故時支付。儅保單因為身故以外的原因而終止時，例如：退保，其現金價值會按照折現價值支付于投保人。通常其現金價值會低於其面值。
終期紅利
保險公司會以一次過于保单終止時支付終期紅利。例如：身故、退保、保單期滿時。保險公司每次公佈的金額會調整且會與支付紅利時才厘定實際支付金額。
2、分紅實現率計算案例
假設以下保單于2022年1月1日發出。
以周年紅利和終期紅利派發的分紅保單
假設今天是2023年1月1日，保險公司派發的周年紅利為$1000。首個保單年度的周年紅利實現率為1000/1000（銷售時利益説明）=100%。就終期紅利，由於銷售時利益説明及實際派發金額均爲$0,所以在這個情況下,終期紅利并不適用。
假設保單在2024年1月1日仍然有效，保險公司派發的周年紅利為$800，加上累積利息$30。累積紅利及利息總額為$1830。第二個保單年度的周年紅利實現率為1830/2030（銷售時利益説明）= 90.1%。如果此時終止保單，實際派發的終期紅利金額為$70，第二保單年度的終期紅利实现率为70 / 100（銷售時利益説明） = 70% 。
以復歸紅利和終期紅利派發的分紅保單
假設今天是2023年1月1日，保險公司派發的累計復歸紅利現金價值為$950。首個保單年度的復歸紅利實現率為950 / 1000（銷售時利益説明）= 95%。就終期紅利，由於銷售時利益説明及實際派發金額均爲$0，所以在這個情況下,終期紅利并不適用。
假設保單在2024年1月1日仍然有效，保險公司派發的累計復歸紅利現金價值為$1720，第二個保單年度的復歸紅利實現率為1720 / 2000（銷售時利益説明）= 86 %。如果此時終止保單，實際派發的終期紅利現金價值為$50，第二保單年度的終期紅利實現率為50 / 100 （銷售時利益説明）= 50% 。
以上信息和案例來源:保險業監管局